คำศัพท์เทียบกับการประกันชีวิตทั้งหมด: ความแตกต่างคืออะไร?

คำศัพท์ชีวิตและทั้งชีวิตเป็นสองประเภทที่พบบ่อยที่สุดประกันชีวิตนโยบาย-ให้การจ่ายเงินปลอดภาษีให้กับคนที่คุณรักหากคุณตาย การประกันชีวิตระยะยาวนั้นง่ายกว่าและถูกกว่าและอาจเหมาะสมถ้าคุณต้องการการทดแทนรายได้เป็นหลักในเวลาที่กำหนดเช่นในขณะที่คุณเลี้ยงลูก การประกันชีวิตทั้งหมดให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตและสามารถทำหน้าที่เหมือนแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีด้วยอัตราผลตอบแทนที่รับประกัน นี่คือวิธีการเข้าใจข้อดีข้อเสียและการใช้งานที่ดีที่สุดของแต่ละคน

การประกันชีวิตระยะยาว: ความคุ้มครองราคาไม่แพงในระยะเวลาที่ จำกัด

การประกันชีวิตระยะยาวครอบคลุมคุณเป็นระยะเวลาที่กำหนดเช่น 10, 15, 20 หรือ 30 ปี บริษัท ประกันบางคนอาจเสนอเงื่อนไขได้ถึง 40 ปี

ยิ่งคำศัพท์ของคุณนานเท่าไหร่เบี้ยประกันชีวิตของคุณก็จะสูงขึ้นเท่านั้น หากคุณตายในระหว่างภาคเรียนคุณผู้รับผลประโยชน์ต้องยื่นข้อเรียกร้องกับ บริษัท ประกันภัย หากผู้ประกันตนอนุมัติผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับการจ่ายเงินสดปลอดภาษีหรือผลประโยชน์ความตาย- เงินนี้สามารถใช้สำหรับอะไรก็ได้ตั้งแต่การแทนที่รายได้ของคุณไปจนถึงค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพไปจนถึงการชำระหนี้เช่นสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อนักเรียน หากคุณมีอายุการใช้งานที่มีอายุการใช้งานมากกว่านโยบายนโยบายจะหมดอายุและไม่มีการจ่ายเงิน

ประโยชน์ของการประกันชีวิตระยะยาว

• เบี้ยประกันราคาไม่แพง:อายุการใช้งานมักจะถูกกว่าการประกันชีวิตทั้งหมดอย่างมีนัยสำคัญ ในความเป็นจริงสำหรับชายอายุ 40 ปีที่มีสุขภาพที่ดีเยี่ยมค่าใช้จ่ายนโยบายระยะยาวเฉลี่ยเพียง $ 27 ต่อเดือนสำหรับนโยบายระยะเวลา 30 ปีที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิต 250,000 ดอลลาร์รวบรวมโดย Investopedia- สำหรับผู้หญิงที่มีอายุและสุขภาพใกล้เคียงกันมันคือ $ 22 ต่อเดือน ผู้สมัครคนเดียวกันเหล่านี้อาจจ่ายเงินได้หลายร้อยดอลลาร์สำหรับนโยบายทั้งชีวิตที่มีความคุ้มครองจำนวนเท่ากัน
• ความเรียบง่ายของการครอบคลุม:การประกันชีวิตระยะเวลานั้นง่ายพอ ๆ กับที่ได้รับเมื่อมันมาถึงการประกัน คุณจ่ายเบี้ยประกันสำหรับระยะเวลาที่ใช้เวลาหลายปีและหากคุณตายในช่วงระยะเวลานั้นผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต ไม่มีส่วนประกอบหรือบัญชีเพิ่มเติมที่จะจัดการ
• ความยืดหยุ่นครอบคลุม:คุณสามารถเลือกคำที่สอดคล้องกับความยาวของภาระหนี้ใด ๆ ที่คุณอาจมี ตัวอย่างเช่นหากคุณมีการจำนอง 30 ปีคุณสามารถเลือกใช้นโยบายระยะเวลา 30 ปีเพื่อให้แน่ใจว่าครอบครัวของคุณสามารถชำระบ้านได้หากคุณเสียชีวิตในช่วงระยะเวลา
• ความยืดหยุ่นในการลงทุน:วาระชีวิตสามารถเพิ่มเงินสำหรับการลงทุนอื่น ๆ การออมเมื่อเทียบกับทั้งชีวิตสามารถเข้าไปในไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)หรือของคุณ401 (k)- ในขณะที่นโยบายทั้งชีวิตที่มีมูลค่าเงินสดสามารถเพิ่มขึ้นได้เมื่อเวลาผ่านไปกำไรของคุณอาจถูก จำกัด เมื่อเทียบกับการลงทุนในกองทุนดัชนี

ข้อเสียของการประกันชีวิตระยะยาว

• ไม่มีมูลค่าเงินสดหรือองค์ประกอบการลงทุน:ต่างจากนโยบายการประกันชีวิตถาวรทั้งชีวิตหรือประเภทอื่น ๆ ชีวิตระยะเวลาไม่ได้สะสมมูลค่าเงินสดที่คุณสามารถใช้สำหรับรายได้การเกษียณอายุหรือความต้องการการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณเอง หากคุณมีอายุการใช้งานอยู่ได้นานกว่าวาระนโยบายคุณจะไม่ได้รับอะไรกลับมาจากสิ่งที่คุณจ่ายไปเพื่อให้มันใช้งานอยู่ คุณสามารถเพิ่มการกลับมาของผู้ขับขี่พรีเมี่ยม - แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่ามาก - ตามนโยบายชีวิตระยะเวลาของคุณเพื่อให้ได้เบี้ยประกันบางส่วนหรือทั้งหมดกลับมาเมื่อสิ้นสุดวาระของคุณ
• ระยะเวลาการครอบคลุมที่ จำกัด :เมื่อระยะเวลานโยบายสิ้นสุดลงประกันชีวิตของคุณก็ครอบคลุม หากคุณยังต้องการประกันชีวิตคุณสามารถต่ออายุนโยบายหรือซื้อใหม่ได้ แต่โปรดจำไว้ว่าสิ่งนี้น่าจะมีราคาแพงกว่าเนื่องจากอายุที่มากขึ้นและความเสี่ยงต่อสุขภาพเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้อง
• ต้นทุนการต่ออายุสูง:ค่าเบี้ยประกันชีวิตระยะเวลาได้รับการแก้ไขในช่วงระยะเวลาของภาคเรียน แต่ถ้าคุณต่ออายุความคุ้มครองหลังจากนโยบายปัจจุบันของคุณหมดอายุคุณอาจเผชิญกับเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก

ใครควรพิจารณาประกันชีวิตระยะเวลา?

การประกันชีวิตระยะยาวได้รับการออกแบบมาเพื่อจัดหาเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินให้กับครอบครัวในช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจงเมื่อภาระผูกพันทางการเงินสูงที่สุด - เช่นขณะที่เลี้ยงลูกหรือในขณะที่ชำระหนี้หรือหนี้สินอื่น ๆ ที่อาจมีอายุยืนกว่าคุณควรตายในช่วงนโยบาย ตัวอย่างเช่น:

• ครอบครัวเล็ก:หากคุณมีเด็กเล็กนโยบายระยะยาว 20 หรือ 30 ปีทำให้มั่นใจได้ว่าพวกเขาสามารถให้การศึกษาและรักษามาตรฐานการครองชีพของพวกเขาจนกว่าพวกเขาจะโตพอที่จะสนับสนุนตัวเอง
• เจ้าของบ้าน:หากคุณมีการจำนองนโยบายการประกันชีวิตระยะยาวที่ขยายออกไปจนถึงหรือเกินระยะเวลาจำนองสามารถช่วยให้ครอบครัวของคุณสามารถชำระบ้านได้หากคุณตายก่อนที่จะได้รับเงิน
• ผู้ถือหนี้:หากคุณมีหนี้สินส่วนบุคคลที่สำคัญเช่นสินเชื่อนักเรียนหรือหนี้บัตรเครดิตผลประโยชน์การเสียชีวิตจากนโยบายการประกันชีวิตระยะยาวสามารถช่วยครอบคลุมภาระผูกพันเหล่านั้นได้

ประกันชีวิตทั้งหมด: การคุ้มครองตลอดชีวิตด้วยมูลค่าเงินสด

ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นประเภทของประกันชีวิตถาวรที่ให้ความคุ้มครองจนกว่าคุณจะตายหรือจนกว่าคุณจะหยุดจ่ายเบี้ยประกัน นอกเหนือจากการจ่ายเงินให้กับครอบครัวของคุณแล้วยังมาพร้อมกับองค์ประกอบเงินสดที่เติบโตในอัตราที่รับประกันและคุณสามารถเข้าถึงได้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่

เนื่องจากการประกันชีวิตทั้งหมดมาพร้อมกับมูลค่าเงินสดและมีแนวโน้มที่จะจ่ายมากขึ้นค่าใช้จ่ายของความคุ้มครองจึงสูงกว่าการประกันชีวิตระยะยาวมาก และในขณะที่คุณมีอิสระที่จะยืมหรือถอนตัวจากมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณในช่วงชีวิตของคุณการทำมาพร้อมกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น

ประโยชน์ของการประกันชีวิตทั้งหมด

• การป้องกันตลอดชีวิต:นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดไม่หมดอายุ ตราบใดที่คุณชำระเงินพรีเมี่ยมเป็นประจำและนโยบายก็ไม่ได้ล่วงเลยผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อคุณตาย
• คุณสมบัติมูลค่าเงินสด:องค์ประกอบมูลค่าเงินสดของการประกันชีวิตทั้งหมดเติบโตเมื่อเวลาผ่านไปบนพื้นฐานที่รอการตัดบัญชี คุณสามารถยืมกับมูลค่าเงินสดสะสมหรือถอนออกจากมันมักจะปลอดภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายเช่นค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยการซ่อมแซมบ้านหรือรายได้การเกษียณอายุ
• เบี้ยประกันภัยคงที่ตลอดชีวิต:คุณสมบัติประกันชีวิตทั้งหมดระดับพรีเมี่ยมหมายถึงเบี้ยประกันของคุณได้รับการแก้ไขตลอดระยะเวลาของนโยบาย และเนื่องจากความคุ้มครองมีอายุการใช้งานตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่ (หรือหยุดจ่ายเบี้ยประกัน) คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการต่ออายุสำหรับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเช่นเดียวกับที่คุณต้องการด้วยนโยบายระยะยาว
• ข้อได้เปรียบด้านภาษี:ส่วนหนึ่งมูลค่าเงินสดของนโยบายทั้งชีวิตเติบโตขึ้นตามพื้นฐานการรอการตัดบัญชี หากคุณตัดสินใจที่จะชำระเงินกู้หรือถอนตัวจากผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยทั่วไปจะปลอดภาษีเว้นแต่ว่าจำนวนเงินจะมากกว่าที่คุณจ่ายในเบี้ยประกัน ผลประโยชน์การเสียชีวิตนั้นปลอดภาษีสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

ข้อเสียของการประกันชีวิตทั้งหมด

• เบี้ยประกันที่สูงขึ้น:การประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่าการประกันชีวิตระยะยาวอย่างมีนัยสำคัญ นโยบายทั้งชีวิต $ 500,000 สำหรับชายอายุ 35 ปีสามารถมีค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 500 ต่อเดือน
• ความซับซ้อนของความครอบคลุม:สำหรับผู้ที่ไม่ค่อยคุ้นเคยกับวิธีการประกันชีวิตและการวางแผนทางการเงินการทำงานมูลค่าเงินสดของนโยบายเงินปันผลและเงินปันผลและการวางแผนทางการเงินทั้งหมดส่วนประกอบสินเชื่อนโยบายสามารถท้าทายในการทำความเข้าใจและจัดการ
• อัตราผลตอบแทนต่ำ:คุณอาจได้รับมากขึ้นโดยการซื้อนโยบายชีวิตระยะราคาไม่แพงและฝากความแตกต่างในกองทุนฉุกเฉินของคุณหรือการลงทุนที่ได้รับทุนด้วยตนเองหรือบัญชีเกษียณอายุ
• ค่าใช้จ่ายยอมจำนนสำหรับการยกเลิกก่อนกำหนด:หากคุณตัดสินใจที่จะยกเลิกนโยบายทั้งชีวิตของคุณภายใน 10 ถึง 15 ปีแรกที่มีผลบังคับใช้ บริษัท ประกันภัยของคุณอาจกระทบคุณด้วยยอมจำนนที่สามารถลดมูลค่าเงินสดที่มาจากที่คุณได้รับหลังจากยกเลิกนโยบาย คุณจะต้องเสียภาษีจากเงินสดที่คุณได้รับจากการยอมจำนนนโยบาย

ใครควรพิจารณาประกันชีวิตทั้งหมด?

การประกันชีวิตทั้งหมดอาจเป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณต้องการการคุ้มครองรายได้ตลอดชีวิตสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณและความยืดหยุ่นในการเข้าถึงมูลค่าเงินสดสะสมในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ โดยรวมแล้วการประกันชีวิตทั้งหมดนั้นดีที่สุดสำหรับข้อมูลประชากรหรือสถานการณ์ดังต่อไปนี้:

• บุคคลที่มีมูลค่าสูง:หากคุณเป็นเจ้าของสินทรัพย์จำนวนมากการประกันชีวิตทั้งหมดสามารถให้วิธีปลอดภาษีในการโอนไปยังทายาทของคุณเมื่อคุณตาย นอกจากนี้ยังสามารถเสนอวิธีอื่นในการประหยัดเพื่อการเกษียณหากคุณได้รับ 401 (k) ของคุณ
• ผู้ปกครองของเด็กพิการ:หากคุณมีความพิการที่ต้องการการสนับสนุนทางการเงินตลอดชีวิตและการดูแลด้วยตนเองนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดสามารถจัดหาเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าความต้องการของพวกเขาได้รับการตอบสนองนานหลังจากที่คุณจากไป
• เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก:หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กการประกันชีวิตทั้งหมดสามารถช่วยในการวางแผนสืบทอดตำแหน่ง การจ่ายเงินสามารถอนุญาตให้คู่ค้าของคุณซื้อหุ้นของคุณเป็นส่วนหนึ่งของกข้อตกลงซื้อ-ขาย- นอกจากนี้ยังสามารถช่วยครอบคลุมภาษีอสังหาริมทรัพย์และค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ เพื่อให้มั่นใจว่าธุรกิจจะดำเนินต่อไปโดยไม่มีคุณ

นโยบายใดที่เหมาะกับคุณ

เพื่อตรวจสอบว่านโยบายชีวิตหรือนโยบายทั้งชีวิตดีที่สุดสำหรับคุณและสถานการณ์ของคุณให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้

งบประมาณของคุณ

งบประมาณของคุณเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดเมื่อเลือกระหว่างคำศัพท์และการประกันชีวิตทั้งหมด การประกันชีวิตระยะยาวมีราคาไม่แพงมากทำให้เป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครอง แต่มีเงินทุน จำกัด การประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่า แต่ให้ความคุ้มครองคุณจนกว่าคุณจะตายและส่วนประกอบมูลค่าเงินสดที่สามารถใช้เป็นเครื่องมือทางการเงิน

เป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณ

เป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณควรมีบทบาทในการตัดสินใจของคุณ หากคุณกำลังมองหาวิธีที่ง่ายและราคาไม่แพงในการปกป้องครอบครัวของคุณในช่วงเวลาที่กำหนดประกันชีวิตระยะยาวอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการสร้างมูลค่าเงินสดเมื่อเวลาผ่านไปและมีความคุ้มครองตลอดชีวิตการประกันชีวิตทั้งหมดอาจเหมาะสมกว่า

ความต้องการการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ

องค์ประกอบมูลค่าเงินสดของการประกันชีวิตทั้งหมดสามารถเสริมการออมเพื่อการเกษียณของคุณ แม้ว่าจะไม่ได้รับการทดแทนสำหรับ 401 (k) หรือ IRA มูลค่าเงินสดจากนโยบายทั้งชีวิตสามารถให้รายได้การเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีเพิ่มเติมแก่คุณ หากคุณมีส่วนร่วมมากขึ้นแล้วหรือ 401 (k) และมีเงินมากขึ้นที่คุณต้องการจัดสรรเพื่อการเกษียณการกระจายตัวไปยังผลงานของคุณ

การแปลงคำศัพท์เป็นประกันชีวิตทั้งหมด: เป็นการย้ายที่ถูกต้องหรือไม่?

หากคุณพบความสามารถในการจ่ายของการประกันชีวิตระยะยาวที่น่าดึงดูด แต่ต้องการความยืดหยุ่นในการแปลงเป็นความคุ้มครองถาวรเมื่อชีวิตหรือสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงคุณอาจต้องการพิจารณากประกันชีวิตระยะที่เปิดประทุนนโยบาย.

นโยบายระยะยาวที่สามารถแปลงสภาพได้ช่วยให้คุณเปลี่ยนการประกันชีวิตระยะเวลาของคุณให้เป็นนโยบายชีวิตทั้งหมดโดยไม่ต้องผ่านการสอบทางการแพทย์ สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงหรือคุณพัฒนาปัญหาสุขภาพที่ทำให้บรรทัดที่ทำให้ท้าทายมากขึ้นที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับคำศัพท์ใหม่หรือนโยบายชีวิตทั้งชีวิต

ประโยชน์ของการแปลงชีวิตระยะยาว

• ความยืดหยุ่นครอบคลุม:คุณสามารถเริ่มต้นด้วยความครอบคลุมที่ถูกกว่าและเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครองถาวรในภายหลัง สิ่งนี้มีประโยชน์หากคุณคาดหวังว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นหรือกังวลเกี่ยวกับปัญหาสุขภาพในอนาคตทำให้การประกันภัยยาก
• ไม่มีการสอบทางการแพทย์:เมื่อคุณเปลี่ยนนโยบายชีวิตระยะเวลาตลอดชีวิตคุณมักจะไม่จำเป็นต้องมีการประเมินสุขภาพใหม่หรือการสอบทางการแพทย์ซึ่งอาจเป็นชัยชนะที่สำคัญหากสุขภาพของคุณลดลง
• พรีเมี่ยมถูกล็อคใน:นโยบายทั้งชีวิตมีเบี้ยประกันภัยคงที่ดังนั้นการแปลงก่อนอาจช่วยให้คุณปลอดภัยในอัตราที่ดีขึ้น

ข้อเสียของการเปลี่ยนชีวิตระยะยาว

• ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น:การประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่าระยะยาว ดังนั้นในขณะที่คุณลักษณะที่ไม่มีการตรวจสอบของนโยบายการแปลงอาจรับประกันได้ว่าคุณจะได้รับการอนุมัติในอัตราที่กำหนดไว้หากคุณเปลี่ยนเป็นนโยบายชีวิตทั้งหมดอัตราที่คุณจบลงจะยังคงสูงกว่าถ้าคุณต่ออายุหรือซื้อนโยบายคำศัพท์ใหม่
• ระยะเวลาการแปลงที่ จำกัด :นโยบายหลายอย่างมีกำหนดเวลาการแปลงดังนั้นคุณจะต้องตัดสินใจล่วงหน้าว่าจะแปลงเป็นนโยบายถาวรหรือไม่

ใครควรพิจารณาคำศัพท์เกี่ยวกับการเปลี่ยนชีวิตถาวร?

• ผู้ที่มีการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ทางการเงิน:หากแนวโน้มทางการเงินของคุณดีขึ้นและคุณสามารถซื้อเบี้ยประกันที่สูงขึ้นการแปลงเป็นทั้งชีวิตอาจเป็นตัวเลือกที่ดี
• ผู้ที่มีปัญหาสุขภาพในปัจจุบันหรืออนาคต:หากสุขภาพของคุณลดลงหรือครอบครัวของคุณมีประวัติของปัญหาสุขภาพนโยบายระยะเวลาที่เปลี่ยนแปลงได้สามารถช่วยให้คุณรักษาความคุ้มครองได้โดยไม่ต้องทำการสอบทางการแพทย์ใหม่
• ครอบครัวที่มีความต้องการการดูแลระยะยาวที่มีศักยภาพ:หากครอบครัวของคุณต้องการการสนับสนุนทางการเงินตลอดชีวิต แต่คุณไม่สามารถประกันชีวิตได้ทั้งหมดในขณะนี้นโยบายระยะยาวที่เปิดประทุนทำให้คุณมีเวลา เมื่อคุณสามารถจ่ายได้คุณสามารถเปลี่ยนมาใช้ชีวิตได้ทั้งชีวิตเพื่อให้มั่นใจว่าความต้องการระยะยาวของครอบครัวจะได้รับการตอบสนอง

บรรทัดล่าง

ทั้งคำศัพท์และการประกันชีวิตทั้งหมดเสนอเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับครอบครัวของคุณ แต่พวกเขาทำงานในรูปแบบที่แตกต่างกัน อายุการใช้งานเป็นตัวเลือกที่ไม่แพงสำหรับการครอบคลุมชั่วคราวในขณะที่ทั้งชีวิตให้การปกป้องตลอดชีวิตและสร้างมูลค่าเงินสด แต่ในราคาที่สูงขึ้น ตัวเลือกที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินงบประมาณและความต้องการระยะยาวของคุณ