การประกันระดับพรีเมียม: คำจำกัดความข้อดีตัวอย่างตัวอย่าง

ประกันระดับพรีเมี่ยมคืออะไร?

การประกันภัยระดับพรีเมียมเป็นประเภทของถาวรหรือการประกันชีวิตระยะยาวที่พรีเมี่ยมยังคงเหมือนเดิมตลอดชีวิตของนโยบาย ด้วยความครอบคลุมประเภทนี้พรีเมี่ยมจึงรับประกันได้ว่าจะยังคงเหมือนเดิมตลอดสัญญา สำหรับนโยบายการประกันถาวรเช่นตลอดชีวิตจำนวนความคุ้มครองที่ให้เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

เป็นผลให้ความคุ้มครองอาจเป็นประโยชน์ในระยะเวลานาน: ผู้ถือกรมธรรม์ยังคงจ่ายเงินจำนวนเท่ากัน แต่มีการเข้าถึงเพิ่มขึ้นผลประโยชน์ความตายความครอบคลุมเมื่อนโยบายครบกำหนด

นโยบายระยะยาวมักจะเป็นระดับพรีเมี่ยม แต่จำนวนเงินที่เกินอายุจะยังคงเหมือนเดิมและไม่เติบโต ข้อกำหนดที่พบบ่อยที่สุดคือ 10, 15, 20 และ 30 ปีตามความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์

การประกันระดับพรีเมี่ยมทำงานอย่างไร

ประกันระดับพรีเมียมพรีเมี่ยมได้รับการแก้ไขสำหรับชีวิตของนโยบาย สำหรับนโยบายระยะเวลานี้หมายถึงความยาวของคำ (เช่น 20 หรือ 30 ปี); และสำหรับนโยบายถาวรจนกว่าผู้ประกันตนจะล่วงลับไปแล้ว

ค่าใช้จ่ายเบี้ยประกัน

โดยทั่วไปแล้วนโยบายระดับพรีเมียมจะมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้ามากกว่าการต่ออายุเป็นประจำทุกปีประกันชีวิตนโยบายที่มีเงื่อนไขเพียงหนึ่งปีต่อครั้ง แต่ในระยะยาวการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมมักจะคุ้มค่ากว่า นี่เป็นเพราะเบี้ยประกันที่สูงขึ้นมักจะถูกชดเชยด้วยการเพิ่มขึ้นของความครอบคลุมในช่วงเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์มักจะมีปัญหาทางการแพทย์มากขึ้น

อายุและขั้นตอน

จำนวนเบี้ยประกันภัยระดับที่จ่ายตามนโยบายจะขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของตัวเอง: อายุที่น้อยกว่าและมีสุขภาพดีคือยิ่งระดับพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าจะเป็น สำหรับนโยบายชีวิตระยะยาวระยะเวลาของคำจะมีความสำคัญเช่นกัน: นโยบายที่มีอายุยาวนานจะมีค่าใช้จ่ายต่อเดือนมากกว่านโยบายที่สั้นกว่า ความยาวของนโยบายคำมักจะถูกเลือกให้เหมาะสมกับความต้องการเฉพาะของคน ๆ หนึ่ง

ตัวอย่างเช่นหากวัตถุประสงค์หลักของผลประโยชน์การเสียชีวิตคือการให้รายได้แก่สนับสนุนเด็กเล็กมากและค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยกองทุนอาจมีความเหมาะสมระดับ 20 ปี อย่างไรก็ตามหากเด็กเหล่านี้อยู่ในช่วงวัยรุ่นตอนต้นแล้วพรีเมี่ยมระดับ 10 ปีอาจเพียงพอ หากผู้เอาประกันภัยมีอายุเท่ากันนโยบายระยะเวลา 10 ปีจะมีค่าใช้จ่ายน้อยลงทุกอย่างเท่ากันกว่าเบี้ยประกันของนโยบาย 20 ปี

การประกันระยะเวลาระดับพรีเมี่ยมเทียบกับการลดการประกันชีวิตระยะยาว

ด้วยการประกันชีวิตระยะเวลาระดับพรีเมี่ยมนโยบายจะจ่ายผลประโยชน์หากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่กำหนด (ไม่ว่าระยะเวลาของการประกันภัยคืออะไร) หากความตายเกิดขึ้นนอกกรอบเวลานี้จะไม่มีการจ่ายเงิน

ด้วยการลดลงของการประกันชีวิตระยะการลดลงจำนวนความคุ้มครองที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไปคล้ายกับวิธีการชำระหนี้การชำระคืนลดลงเมื่อเวลาผ่านไปลดการประกันชีวิตระยะยาวมักจะซื้อเพื่อชำระหนี้เฉพาะเช่นการชำระหนี้การชำระคืน- นโยบายทำให้มั่นใจได้ว่าเมื่อเสียชีวิตการจำนองการชำระคืน (หรือหนี้ที่ระบุอื่น ๆ ) จะได้รับการตัดสิน

ประกันชีวิตประเภทพิเศษอื่น ๆ รวมถึง "ประกันชีวิตมากกว่า 50 วินาที"ซึ่งเป็นประกันแบบพิเศษที่มุ่งเน้นไปที่ผู้คนที่มีอายุระหว่าง 50 ถึง 80 ปีนอกจากนี้ยังมีประกันชีวิตร่วมกันซึ่งคนสองคนในความสัมพันธ์นำนโยบายส่วนบุคคลออกมา นโยบายจะครอบคลุมทั้งสองชีวิตโดยปกติจะอยู่บนพื้นฐานความตายครั้งแรก

ตัวอย่างของการประกันระดับพรีเมี่ยม

อายุและกรอบเวลาของผู้ถือกรมธรรม์เป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาว่านโยบายระดับพรีเมี่ยมที่รับประกันได้ดีที่สุด (เทียบกับ Aวาระการหมุนเวียนประจำปี (ศิลปะ)นโยบายซึ่งเพิ่มขึ้นตามอายุของผู้ถือกรมธรรม์)

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเพื่อนหญิงสองคนเจนและเบ ธ ทั้งอายุ 30 ปีและมีสุขภาพที่ดีเลือกที่จะซื้อประกันชีวิต พวกเขาแต่ละคนแสวงหาระยะเวลา 30 ปีด้วยความคุ้มครอง 1 ล้านดอลลาร์

• เจนซื้อนโยบายระดับพรีเมี่ยมที่รับประกันได้ที่ประมาณ $ 42 ต่อเดือนโดยมีขอบฟ้า 30 ปีรวมเป็น $ 500 ต่อปี
• แต่เบ ธ ตัวเลขเธออาจต้องการแผนเพียงสามถึงห้าปีหรือจนกว่าจะชำระหนี้เต็มจำนวนของเธอ เธอเลือกใช้วาระการหมุนเวียนรายปี (YRT)นโยบายที่เริ่มต้นที่ $ 20 ต่อเดือนและเพิ่มขึ้น 20% ต่อปีในแต่ละปี ดังนั้นในปีที่ 1 เธอจ่าย $ 240 ต่อปี 1 และประมาณ $ 500 ในปีที่ห้า

ในปีที่สองถึงห้าเจนยังคงจ่าย $ 500 ต่อเดือนและเบ ธ จ่ายเงินเฉลี่ยเพียง $ 357 ต่อปีสำหรับการครอบคลุม 1 ล้านดอลลาร์เดียวกัน หากเบ ธ ไม่ต้องการประกันชีวิตอีกต่อไปในปีที่ห้าเธอจะประหยัดเงินจำนวนมากเมื่อเทียบกับสิ่งที่เจนจ่ายไป แต่ถ้าเบ ธ ยังคงคิดว่าเธอต้องการความคุ้มครองประกันชีวิตอีก 25 ปีเธอจะเริ่มเสียเปรียบญาติ ในแต่ละปีเมื่อเบ ธ มีอายุมากขึ้นเธอต้องเผชิญกับเบี้ยประกันประจำปีที่สูงขึ้น ในขณะเดียวกันเจนจะยังคงจ่าย $ 500 ต่อปี