การออมและเงินกู้ของรัฐบาลกลาง (S&L): มันคืออะไรวิธีการทำงาน

คำว่าการออมและเงินกู้ของรัฐบาลกลาง (S&L) หมายถึงสถาบันการเงินที่มุ่งเน้นไปที่การให้บริการตรวจสอบและออมทรัพย์สินเชื่อและการจำนองที่อยู่อาศัยให้กับผู้บริโภค สถาบันเหล่านี้เรียกว่าความเจริญรุ่งเรือง-สหภาพเครดิตและธนาคารออมทรัพย์ที่ลูกค้าเป็นเจ้าของร่วมกัน เช่นนี้ บริษัท เหล่านี้หลายแห่งเป็นชุมชนและเป็นของเอกชนแม้ว่าบางแห่งอาจเป็นได้การซื้อขายสาธารณะ-

การออมและเงินกู้ของรัฐบาลกลาง (S&L) ทำงานอย่างไร

การออมและเงินกู้ของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ในปัจจุบันเป็นสถาบันชุมชนที่ได้รับการรับรองจากรัฐบาลกลาง ไม่เหมือนธนาคารพาณิชย์พวกเขาเป็นเจ้าของและควบคุมโดยลูกค้าของพวกเขา - ไม่ใช่โดยผู้ถือหุ้น- ตามที่ระบุไว้ข้างต้นพวกเขามุ่งเน้นไปที่การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อและยานพาหนะธนาคารขั้นพื้นฐานและการออมทรัพย์ - บัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์ใบรับรองการฝาก (CDS) และอื่น ๆ - ให้กับลูกค้า สมาชิกเหล่านี้จ่ายค่าธรรมเนียมที่รวมเข้าด้วยกันทำให้พวกเขามีอัตราที่ดีขึ้นสำหรับผลิตภัณฑ์เครดิตและการออม

แนวคิดของการออมของรัฐบาลกลางและสินเชื่อหรือความเจริญรุ่งเรืองนั้นมีรากฐานมาจากสมาคมอาคารและสินเชื่อที่โดดเด่นก่อนภาวะซึมเศร้าครั้งใหญ่- สมาคมอาคารและสินเชื่อจำนวนมากเหล่านี้อาศัยรูปแบบการสะสมหุ้นเป็นส่วนใหญ่โดยสมาชิกมุ่งมั่นที่จะซื้อหุ้นในสมาคมและต่อมามีสิทธิ์ที่จะยืมกับมูลค่าของหุ้นเหล่านั้นเพื่อซื้อบ้าน

เมื่อสถาบันเหล่านี้หลายแห่งเริ่มดิ้นรนในช่วงภาวะซึมเศร้าการบริหารฮูเวอร์และรูสเวลต์ก็ก้าวเข้ามายกเครื่องอุตสาหกรรม- รัฐบาลจัดเตรียมไว้เทอร์เทอร์สำหรับการออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางและจัดตั้งธนาคารสินเชื่อบ้านของรัฐบาลกลางระบบ (FHLB) เพื่อให้แน่ใจว่าใหม่เหล่านี้ - หรืออย่างน้อยก็เปลี่ยนโฉมใหม่ - ผู้ให้บริการมีสภาพคล่องเพียงพอ

ในเวลานั้นเงินฝากใน S&LS ของรัฐบาลกลางได้รับการประกันจากใหม่Federal Savings & Loan Insurance Corporation(FSLIC) ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้ฝากเงินรับรองว่าพวกเขาจะไม่สูญเสีย หลังจากการยกเครื่องของอุตสาหกรรมในปี 1989 ความรับผิดชอบในการประกันเงินฝากลดลงในบริษัท ประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง(FDIC)ณ เดือนมิถุนายน 2565 มีสถาบันการออมผู้ประกันตน 593 แห่ง

ข้อพิจารณาพิเศษ

Boom Post - World War II เป็นจุดสูงสุดของอิทธิพลของความเจริญรุ่งเรืองโดยมีจำนวนรวมของ S&LS ถึง 6,071 ในปี 1965สภาคองเกรส จำกัด อัตราดอกเบี้ยที่ S&LS และธนาคารพาณิชย์สามารถวางในบัญชีรับฝากในปี 1966 ขู่ว่าจะเติบโต เมื่อไรอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในปี 1970 ผู้บริโภคเริ่มถอนเงินและนำพวกเขาเข้าบัญชีที่เสนอให้สูงขึ้นผลผลิต- ยิ่งไปกว่านั้นเศรษฐกิจที่นิ่งหมายความว่าการเจริญเติบโตอย่างรวดเร็วมีผู้กู้น้อยลงซึ่งสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้

สมาชิกสภานิติบัญญัติส่งผ่านกฎหมายไปยังลงทะเบียนS&LS ในช่วงต้นทศวรรษ 1980 ตอนนี้พวกเขามีความสามารถในการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและใช้การ จำกัด น้อยลงการบัญชีขั้นตอน แต่แทนที่จะบรรเทาปัญหาของความเจริญรุ่งเรืองกฎหมายดูเหมือนจะมีส่วนร่วมในหลายกรณีของการจัดการที่ผิดพลาดและการฉ้อโกงในภายหลังในทศวรรษ ในปี 2533 รัฐบาลคาดการณ์ว่าการประพฤติมิชอบของ S&L มีค่าใช้จ่ายต่อสาธารณชนชาวอเมริกันมากถึง 75 พันล้านดอลลาร์

รัฐบาลได้สถาปนาการกำกับดูแลที่แข็งแกร่งขึ้นอีกครั้งและสร้างสำนักงานกำกับดูแลเจริญเติบโตอย่างรวดเร็วในปี 1989 เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตเงินออมและเงินกู้- หน่วยงานกำกับดูแลนี้เป็นแผนกของกระทรวงการคลังช่วยให้มั่นใจในความปลอดภัยและความมั่นคงของการออมสมาชิกและสินเชื่อ มันถูกละลายในปี 2011 และฟังก์ชั่นของมันถูกรวมเข้ากับหน่วยงานอื่น ๆในขณะที่ S&LS รอดชีวิตจากวิกฤตความชุกของพวกเขาลดลงอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่จุดสูงสุดของพวกเขาในปี 1960

การออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลาง (S&LS) กับธนาคารพาณิชย์

ธุรกิจการออมและเงินกู้ของรัฐบาลกลางดำเนินการในหนึ่งในสองวิธี ภายใต้รูปแบบการเป็นเจ้าของซึ่งกันและกัน S&L เป็นเจ้าของโดยผู้ฝากเงินและผู้กู้ S&L สามารถจัดตั้งขึ้นได้โดยกลุ่มผู้ถือหุ้นที่เป็นเจ้าของหุ้นทั้งหมดในความเจริญรุ่งเรือง

สิ่งนี้แตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นเจ้าของและจัดการโดยกคณะกรรมการบริหารเลือกโดยผู้ถือหุ้น- ธนาคารพาณิชย์ยังมีความหลากหลายมากขึ้นในแง่ของข้อเสนอที่พวกเขาให้ สินเชื่อส่วนใหญ่ของพวกเขามุ่งเน้นไปที่ธุรกิจและโครงการก่อสร้าง พวกเขามักจะให้บริการที่หลากหลายแก่ผู้บริโภคเช่นบัตรเครดิตและโซลูชั่นการบริหารความมั่งคั่ง

ในทางตรงกันข้าม S&LS มุ่งเน้นไปที่ตลาดจำนองที่อยู่อาศัยมากขึ้น ตามกฎหมายพวกเขาสามารถให้สินทรัพย์ได้มากถึง 20% เท่านั้นสินเชื่อเชิงพาณิชย์-นอกจากนี้เพื่อมีคุณสมบัติสำหรับธนาคารสินเชื่อบ้านของรัฐบาลกลางการให้กู้ยืม S&LS ต้องแสดงให้เห็นว่า 65% ของสินทรัพย์ของพวกเขาลงทุนในการจำนองที่อยู่อาศัยและสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับผู้บริโภคอื่น ๆ