การชำระเงินคงที่: มันคืออะไรวิธีการทำงานตัวอย่าง

การชำระเงินคงที่คืออะไร?

การชำระเงินคงที่เป็นเงินกู้งวดด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงชีวิตของเงินกู้ จำนวนเงินการชำระเงินจะยังคงเหมือนเดิมแม้ว่าสัดส่วนที่ไปสู่การชำระดอกเบี้ยและการชำระเงินต้นจะแตกต่างกันไปการชำระเงินคงที่บางครั้งเรียกว่าการชำระเงิน“ วานิลลาเวเฟอร์” น่าจะเป็นเพราะมันสามารถคาดเดาได้มากและไม่มีความประหลาดใจ

การชำระเงินคงที่อัตราการทำงานอย่างไร

ข้อตกลงการชำระเงินคงที่ส่วนใหญ่มักใช้ในสินเชื่อจำนอง ผู้ซื้อบ้านโดยทั่วไปมีทางเลือกสินเชื่อจำนองอัตราคงที่หรืออัตราการจำนอง (ARM) ปรับค่าได้ (ARM)- สินเชื่อจำนองอัตราปรับได้นั้นเป็นที่รู้จักกันในชื่อที่ลอยอยู่อัตราสินเชื่อ ผู้ซื้อบ้านสามารถตัดสินใจได้ประเภทเงินกู้ชนิดใดเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับพวกเขา

โดยทั่วไปธนาคารจะเสนอสินเชื่อจำนองการชำระเงินคงที่ที่หลากหลายซึ่งแต่ละแห่งมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเล็กน้อย โดยทั่วไปแล้วผู้ซื้อบ้านสามารถเลือกไฟล์ระยะเวลา 15 ปีหรือระยะเวลา 30 ปี-มีการเสนออัตราที่ต่ำกว่าเล็กน้อยสำหรับทหารผ่านศึกและสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) แม้ว่าสินเชื่อสำหรับทหารผ่านศึกและผู้ที่มีอยู่ใน FHA จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่โดยทั่วไปแล้วผู้กู้จะต้องซื้อประกันจำนองเพิ่มเติมเพื่อป้องกันการผิดนัดชำระ

ธนาคารยังเสนอตัวเลือกสำหรับสินเชื่ออัตราที่ปรับได้ ในอดีตสิ่งเหล่านี้อาจมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำกว่าสินเชื่อการชำระเงินคงที่ ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำผู้ซื้อบ้านมักจะได้รับอัตราเบื้องต้นที่ต่ำกว่าสำหรับการจำนองอัตราการปรับค่าที่สามารถหยุดพักการชำระเงินในเดือนทันทีหลังจากการซื้อ เมื่อระยะเวลาเบื้องต้นสิ้นสุดลงธนาคารจะเพิ่มอัตราและจำนวนการชำระเงินเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงธนาคารก็มีแนวโน้มที่จะเสนออัตราการแนะนำเบื้องต้นสำหรับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่เนื่องจากคาดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่จะลดลง

อย่างไรก็ตามด้วยอัตราการจำนองที่อยู่ต่ำกว่า 5% นับตั้งแต่เกิดวิกฤตที่อยู่อาศัยในปี 2551 ช่องว่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราแปรผันได้ปิดจริง ณ วันที่ 13 สิงหาคม 2563 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยทั่วประเทศจากการจำนองคงที่ 30 ปีคือ 2.96% อัตราสำหรับเงินกู้อัตราการปรับที่เทียบได้คือ 2.9%หลังเป็นสิ่งที่เรียกว่า“ แขน 5/1” ซึ่งหมายความว่าอัตรายังคงได้รับการแก้ไขเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี หลังจากห้าปีมันอาจจะปรับขึ้นทุกปี

ข้อพิจารณาพิเศษ

จำนวนเงินที่จ่ายสำหรับเงินกู้การชำระเงินคงที่ยังคงอยู่ในเดือนเดียวกันหลังจากเดือน แต่สัดส่วนที่ไปชำระเงินต้นและการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ยทุกเดือน การชำระเงินครั้งแรกนั้นประกอบด้วยดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น เดือนโดยเดือนจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายลดลงเรื่อย ๆ ในขณะที่เงินต้นที่จ่ายเพิ่มขึ้น สิ่งนี้เรียกว่าสินเชื่อการตัดจำหน่าย-

ตัวอย่างของเงินกู้การชำระเงินคงที่

คำนี้ใช้ในอุตสาหกรรมสินเชื่อบ้านเพื่ออ้างถึงการชำระเงินภายใต้การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งได้รับการจัดทำดัชนีในแผนภูมิค่าตัดจำหน่ายทั่วไป ตัวอย่างเช่นสองสามบรรทัดแรกของกำหนดการตัดจำหน่ายสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ $ 250,000, 30 ปีที่มีอัตราดอกเบี้ย 4.5% ดูเหมือนตารางด้านล่าง

ตัวอย่างตารางการตัดจำหน่ายเงินกู้
จำนวนเงินดอลลาร์	เดือนที่หนึ่ง	เดือนที่สอง	เดือนที่สาม
การชำระเงินทั้งหมด	$ 1,266.71	$ 1,266.71	$ 1,266.71
อาจารย์ใหญ่	$ 329.21	$ 330.45	$ 331.69
ความสนใจ	$ 937.50	$ 936.27	$ 935.03
ดอกเบี้ยรวม	$ 937.50	$ 1,873.77	$ 2,808.79
ยอดเงินกู้	$ 249,670.79	$ 249,340.34	$ 249,008.65

โปรดทราบว่าการชำระดอกเบี้ยจะลดลงในแต่ละเดือนแม้ว่าจะช้าในขณะที่การชำระเงินต้นเพิ่มขึ้นเล็กน้อย ยอดเงินกู้โดยรวมลดลง อย่างไรก็ตามการชำระเงินรายเดือนของ $ 1,266.71 ยังคงเหมือนเดิม