การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุด (MFL): ความหมายการคำนวณตัวอย่าง

การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดคือคำประกันที่ใช้บ่อยที่สุดในไฟล์ประกันภัยธุรกิจและทรัพย์สินทางธุรกิจ MFL เป็นสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดซึ่งการเรียกร้องค่าเสียหายและการสูญเสียมีความสำคัญ

การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดคือการอ้างอิงถึงการเงินที่สำคัญที่สุดที่ผู้ถือกรมธรรม์อาจได้รับประสบการณ์เมื่อทรัพย์สินของผู้ประกันตนได้รับอันตรายหรือถูกทำลายโดยเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์เช่นไฟไหม้ การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดถือว่ามีความผิดปกติและไม่ตอบสนองของการป้องกันตามปกติเช่นหัวฉีดน้ำและนักดับเพลิงมืออาชีพซึ่งโดยทั่วไปจะ จำกัด การสูญเสียดังกล่าว

อ้างว่ามีการสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุด

การเรียกร้องการสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดนั้นกว้างขวางเนื่องจากจะรวมถึงการสูญเสียทางกายภาพเช่นที่อยู่อาศัยของอสังหาริมทรัพย์ธุรกิจและผลิตภัณฑ์อุปกรณ์และอุปกรณ์ที่ บริษัท เป็นเจ้าของ แต่ยังส่งผลกระทบต่อเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ต่อการดำเนินงานประจำวัน

นโยบายยอมรับการสูญเสียธุรกิจที่อาจเกิดขึ้นที่เรียกว่าการหยุดชะงักทางธุรกิจซึ่งน่าจะหลีกเลี่ยงไม่ได้ในขณะที่การซ่อมแซมทรัพย์สินกำลังดำเนินอยู่ ขึ้นอยู่กับขนาดของอสังหาริมทรัพย์และขอบเขตของธุรกิจการซ่อมแซมอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือนการหยุดชะงักทางธุรกิจอาจเสร็จสมบูรณ์ (100%) หรือบางส่วน (พูด 50%) ขึ้นอยู่กับว่าเป็นไปได้ที่จะกลับมาทำธุรกิจในที่ตั้งทางกายภาพอื่นหรือในบางกรณีแบบดิจิทัล การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดหมายถึงสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดที่ บริษัท อาจต้องเผชิญหากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้น

MFL และการกำหนดความสูญเสียอื่น ๆ

บริษัท ประกันใช้การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดการจัดจำหน่ายนโยบายสำหรับการประกัน นอกจาก MFL แล้วผู้จัดจำหน่ายประกันภัยพิจารณาการสูญเสียสูงสุดที่น่าจะเป็นและความคาดหวังการสูญเสียตามปกติสำหรับประเภทธุรกิจทั่วไป ตัวอย่างเช่นการสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดสำหรับเจ้าของคลังสินค้าที่ประสบไฟไหม้พายุเฮอริเคนหรือพายุทอร์นาโดคือเต็มค่าของอาคารคลังสินค้าและเนื้อหาทั้งหมด

สามัญสำนึกแนะนำว่าเจ้าของส่วนใหญ่จะแสวงหาความคุ้มครองดังกล่าว อย่างไรก็ตามเจ้าของคลังสินค้ามักจะเลือกที่จะปกป้องธุรกิจในกรณีที่มีความเสียหายน้อยลงเช่นความเสียหายจากน้ำของผลิตภัณฑ์หลังจากการรั่วไหลของหลังคา เกณฑ์อื่น ๆ ที่สามารถสะท้อนถึงผลกระทบของขนาดเล็ก แต่ยังคงเป็นอันตรายต่อการสูญเสียของ บริษัท

ความคาดหวังการสูญเสียที่น่าจะเป็นและปกติ

ที่การสูญเสียสูงสุดที่น่าจะเป็น(PML) เป็นตัวเลขทางการเงินที่ต่ำกว่าซึ่งถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างทางกายภาพและเนื้อหาบางส่วนของคลังสินค้าสามารถกู้ได้ นั่นเป็นเพราะการป้องกันแบบพาสซีฟของอาคาร จำกัด ความเสียหายบางส่วน แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ใช้งานไม่ได้

ค่าเผื่อที่น้อยกว่าจะเป็นความคาดหวังการสูญเสียปกติการเรียกร้องสูงสุดที่ บริษัท สามารถยื่นขอความเสียหายต่อทรัพย์สินและการหยุดชะงักทางธุรกิจจากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์เช่นไฟไหม้ มันเป็นสถานการณ์การสูญเสียที่ดีที่สุด ความคาดหวังการสูญเสียปกติจะถือว่าระบบการป้องกันทั้งหมดทำงานได้อย่างถูกต้องและความเสียหายนั้น จำกัด อยู่ที่ 10% ของมูลค่าผู้ประกันตนของทรัพย์สิน

การกำหนด MFL

เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าผู้ประกันตนทั้งหมดของทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงที่จะถูกทำลายโดยการสูญเสียประเภทใดประเภทหนึ่งจะแตกต่างกันไปตามนโยบายแต่ละนโยบายตามปัจจัยที่รวมถึงการก่อสร้างอาคารความสามารถในการติดไฟของเนื้อหาของอาคารความสะดวกที่เนื้อหาอาจได้รับความเสียหายและบริการดับเพลิงที่มีอยู่ในพื้นที่ใกล้เคียง

การคำนวณการประมาณการการสูญเสียที่แตกต่างกันเป็นสิ่งจำเป็นในการช่วยให้ บริษัท ประกันกำหนดว่าลูกค้าของพวกเขาต้องการซื้อความคุ้มครองเท่าใดและจำนวน บริษัท ประกันที่เสี่ยงต่อการจ่ายเงินภายใต้การเรียกร้องประเภทต่างๆ

ตัวอย่าง MFL

สมมติว่าผู้ค้าปลีกมีคลังสินค้าสำคัญที่มีข้อเสนอส่วนใหญ่ ผู้ค้าปลีกรู้ว่าจะต้องมีการเก็บไว้อย่างเต็มที่ก่อนฤดูการช็อปปิ้งวันหยุดที่สำคัญและขึ้นอยู่กับเนื้อหาของคลังสินค้านี้เพื่อตอบสนองลูกค้าและช่วยใช้ประโยชน์จากการใช้จ่ายของผู้บริโภค

หากมีอะไรเกิดขึ้นกับคลังสินค้านี้มันจะเป็นการระเบิดครั้งใหญ่สำหรับผู้ค้าปลีก ไม่เพียง แต่ผู้ค้าปลีกจะสูญเสียสินค้าคงคลังที่จ่ายไปแล้ว แต่พวกเขายังจะได้สัมผัสกับการหยุดชะงักทางธุรกิจที่เกิดจากการทำลายสินค้าคงคลังการไม่สามารถตอบสนองคำสั่งซื้อของลูกค้าได้และไม่สามารถใช้ประโยชน์จากระยะเวลาการช็อปปิ้งวันหยุด

การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดในสถานการณ์นี้คือไฟหรือภัยพิบัติทางธรรมชาติทำลายคลังสินค้าก่อนเหตุการณ์การช็อปปิ้งที่สำคัญ การทำลายคลังสินค้าจะทำให้เกิดการหยุดชะงักทางธุรกิจครั้งใหญ่ซึ่งจะสร้างความเสียหายอย่างมากต่อผลลัพธ์ของ บริษัท ไม่ต้องพูดถึงการทำร้ายชื่อเสียงของผู้บริโภคในระยะยาว เป็นผลให้การซื้อประกันการซื้อเพื่อคาดการณ์การสูญเสียที่คาดการณ์ได้สูงสุดจะเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ค้าปลีก