Mutual Savings Bank (MSB): ภาพรวมประวัติตัวอย่างตัวอย่าง

ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันเป็นประเภทของเจริญเติบโตอย่างรวดเร็วสถาบันเดิมออกแบบมาเพื่อให้บริการบุคคลที่มีรายได้น้อย ในอดีตบุคคลเหล่านี้ลงทุนในสินทรัพย์ระยะยาวอัตราคงที่เช่นการจำนอง-

MSBs ส่วนใหญ่มีสถานที่หลักในภูมิภาคกลางมหาสมุทรแอตแลนติกและอุตสาหกรรมภาคตะวันออกเฉียงเหนือของสหรัฐอเมริกา ในปี 1910 มี 637 ของสถาบันเหล่านี้

ทำความเข้าใจกับธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน (MSB)

ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันส่วนใหญ่ประสบความสำเร็จจนถึงปี 1970 โดยเฉพาะกฎระเบียบที่นำมาในช่วงปี 1980

แม้ว่าการจำนองมักจะเป็นสัญญาระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ แต่การจำนองสามารถรวมเข้าด้วยกันและพร้อมใช้งานสำหรับการลงทุนโดยฝ่ายภายนอก

ประวัติธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน (MSBS)

เริ่มต้นในปี 1816 ธนาคารออมทรัพย์รวมครั้งแรก (MSBS) คือสมาคมการออมของฟิลาเดลเฟียและสถาบันสำรองเลี้ยงชีพของบอสตันเพื่อการออม ความตั้งใจของ MSBS คือการให้เครดิตกับคนที่ถูกมองข้ามโดยระบบธนาคารที่จัดตั้งขึ้นในเวลานั้น

คำว่า "การรวมกัน" มาจากปี 1800 ช่วงเวลาที่บุคคลที่ร่ำรวยบางคนทำให้มันเป็นจุดที่จะออกไปเล่นสนามเด็กเล่นสำหรับประชาชนเมื่อประเทศเปลี่ยนไปอย่างรวดเร็ว บุคคลที่มีการกุศลคนแรกในฟิลาเดลเฟียซึ่งก่อตั้งธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันครั้งแรกก็เริ่มโรงพยาบาลเด็กกำพร้าแห่งแรกและที่พักพิงบนชายฝั่งทะเลตะวันออกของสหรัฐอเมริกา

ในความเป็นจริงความตั้งใจหลักของธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันแห่งแรกคือไม่ได้รับกำไรสำหรับผู้ก่อตั้ง วัตถุประสงค์แทนคือการสร้างนิติบุคคลที่รายได้จะไหลผ่านไปยังผู้ฝากโดยตรง ยิ่งกว่านั้นดอกเบี้ยที่ไม่จ่ายให้กับผู้ฝากเงินถูกระงับไว้เป็น "รายได้ที่เก็บไว้"

รายได้ที่เก็บรักษาไว้ได้รับผลประโยชน์หลักอย่างหนึ่ง: ในช่วงเวลาที่มีความเครียดทางการเงินเงินต้นของผู้ฝากเงินจะสามารถส่งคืนตามความต้องการได้

หลักการที่จัดตั้งขึ้นส่วนใหญ่มีอยู่ในปัจจุบัน

MSBS โดยทั่วไปจะประสบความสำเร็จอย่างมากจนถึงปี 1970 ในช่วงทศวรรษ 1980 กฎระเบียบที่ควบคุมสิ่งที่ MSBS สามารถลงทุนได้พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาสามารถจ่ายให้กับลูกค้าได้รวมกับการเพิ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยทำให้เกิดการสูญเสียครั้งใหญ่ของ MSBS ดังนั้น MSBs จำนวนมากจึงล้มเหลวในปี 1980; คนอื่น ๆ รวมกันกลายเป็นธนาคารพาณิชย์หรือแปลงเป็นแบบฟอร์มสต็อก

MSBS ลงทุนตามธรรมเนียมในการจำนอง บุคคลและธุรกิจจะใช้การจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่โดยไม่ต้องจ่ายมูลค่าทั้งหมดของล่วงหน้าการจำนองอัตราคงที่(เรียกอีกอย่างว่าการจำนอง "ดั้งเดิม")การจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้ (ARM)มีอยู่.

ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันมักจะถูกจัดระเบียบภายใต้สิ่งที่เรียกว่า "ระบบผู้ดูแล" มันเป็นคุณลักษณะเฉพาะนี้ที่แยกออกจากธนาคารที่ร่วมมือกัน ด้วยธนาคารสหกรณ์ลูกค้าเป็นเจ้าของ แต่ด้วยธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันความสัมพันธ์กับผู้ฝากเงินเป็นของลูกหนี้และเจ้าหนี้ที่ต้องการ "ผู้ดูแล" เพื่อควบคุมการดำเนินงานของธนาคารโดยไม่ทำกำไรเอง

ในสังคมสมัยใหม่ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันได้ปรับการแข่งขันที่ดุเดือดค่อนข้างดี โดยเฉพาะพวกเขาได้เสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายให้กับลูกค้าผ่านสถาบันการเงินในเครือ ตัวอย่างเช่นธนาคารออมทรัพย์รวมจำนวนมากในขณะนี้ให้บริการทางการเงินเช่นการลงทุนตราสารหนี้และการลงทุนในตราสารทุนการประกันภัยการวางแผนทางการเงินการวางแผนอสังหาริมทรัพย์และบริการที่ไว้วางใจนอกเหนือจากธนาคารประจำวัน

อุตสาหกรรมการธนาคารได้รับการเปลี่ยนแปลงอย่างมากและรวดเร็วในช่วงศตวรรษที่ผ่านมา ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันยังคงเสนอธนาคารชุมชนที่มีเสถียรภาพและเชื่อถือได้

ที่กล่าวว่าอิทธิพลของเทคโนโลยียังคงแนะนำอาการปวดหัวสำหรับธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน การธนาคารมากขึ้นเรื่อย ๆ มีพื้นฐานมาจากเทคโนโลยีมากขึ้น เพื่อให้มีความเกี่ยวข้องธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันจำเป็นต้องลงทุนอย่างมากในสิ่งต่าง ๆ เช่นโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารความปลอดภัยทางไซเบอร์และการพัฒนาแอพออนไลน์

เนื่องจากอัตรากำไรขั้นต้นที่ลดลงและการขาดขนาด (เมื่อเทียบกับธนาคารที่เป็นเจ้าของหุ้นข้ามชาติขนาดใหญ่) จึงเป็นเรื่องยากสำหรับธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันที่จะลงทุนอย่างหนักในเทคโนโลยีทางการเงิน แต่ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันจำเป็นต้องรวมกันมากขึ้นเพื่อให้สามารถเข้าถึงหรือจัดหาเงินทุนโครงสร้างพื้นฐานเทคโนโลยีได้

ข้อดีและข้อเสียของธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน (MSBS)

มีข้อดีและข้อเสียหลายประการในการดำเนินการกับธนาคารออมสินซึ่งกันและกัน ก่อนอื่นมาดูข้อดี

ข้อดี

1. ความมั่นคงทางการเงิน:โดยทั่วไปแล้วธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันจะได้รับทุนที่ดีกว่าและดำเนินงานอย่างอนุรักษ์นิยมมากกว่าธนาคารสาธารณะทั่วไป ในความเป็นจริงธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันเป็นหนึ่งในไม่กี่ธนาคารที่รอดชีวิตจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่เนื่องจากพวกเขาปฏิเสธที่จะเสี่ยงมากเกินไป
2. การบริการลูกค้า:เนื่องจากเป็นผู้ฝากเงินก็หมายความว่าคุณเป็นเจ้าของเป็นเรื่องธรรมดาที่ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันมีวิธีการ "กระตือรือร้นที่จะโปรด" มากขึ้นเมื่อพูดถึงการบริการลูกค้า ไม่มีทางรอบ ๆ : ความสำเร็จของธนาคารขึ้นอยู่กับความพึงพอใจและความสำเร็จของเจ้าหนี้
3. ความปลอดภัยของผู้ฝาก:ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันมักจะได้รับอนุญาตโดยหน่วยงานของรัฐหรือรัฐบาลกลาง ตัวอย่างเช่นธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) และดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันมักจะระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับการลงทุนเพื่อปกป้องผลประโยชน์การลงทุนของผู้ฝากเงิน ด้วยเหตุนี้ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันจึงสามารถรับมือกับความขัดแย้งทางการเงินได้ดีกว่าธนาคารดั้งเดิม
4. แนวโน้มระยะยาว:ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันไม่ได้เป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้นซึ่งโดยทั่วไปจะต้องการผลกำไรที่จะเติบโตทุกปี ดังนั้นโดยธรรมชาติธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันสามารถใช้แนวทางระยะยาวในการทำธุรกิจได้ แทนที่จะพยายามที่จะตอบสนองการประมาณการรายได้ที่เข้มงวดธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันสามารถสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวและมีประโยชน์มากขึ้นกับชุมชนและให้บริการโซลูชั่นที่ยืดหยุ่นมากขึ้น
5. ผลกำไรอยู่ภายในชุมชน:ผลกำไรดอกเบี้ยของสินเชื่อมักจะถูกส่งกลับไปยังชุมชนในบางรูปแบบหรืออื่น ๆ วิธีหนึ่งคือผู้ฝากเงินจะได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าและอัตราเงินฝากที่สูงขึ้น และอีกวิธีหนึ่งคือการบริจาคให้กับโรงเรียนชุมชนสาเหตุการกุศลและกิจกรรมท้องถิ่น
6. การเข้าถึง:โดยทั่วไปสมาชิกสามารถเดินเข้าไปในธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันได้ตลอดเวลาและได้รับคำแนะนำทางการเงินจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน

ข้อเสีย

แน่นอนว่ายังมีอีกไม่กี่ ข้อเสียของธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน รวมถึง:

1. บางครั้งอนุรักษ์เกินไป:ในขณะที่อยู่ในด้านอนุรักษ์นิยมอย่างแน่นอนช่วยให้ความมั่นคงทางการเงินของธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันสามารถส่งผลกระทบต่อผลการลงทุนของกองทุนผู้ฝากเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งการชดเชยผู้จัดการมักจะเชื่อมโยงกับสุขภาพทางการเงินของธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันทำให้ผู้จัดการมีแรงจูงใจในการลงทุนอย่างอนุรักษ์นิยมเท่าที่จะเป็นไปได้แม้ว่าจะมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเล็กน้อย
2. ไม่มีการควบคุมสมาชิก:ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันเป็นความสัมพันธ์ซึ่งกันและกันซึ่งหมายความว่าพวกเขาเป็นเจ้าของ แต่ไม่ได้ควบคุมโดยผู้ฝากเงิน แต่การควบคุมจะไปที่คณะกรรมาธิการที่มักจะยังคงเหมือนเดิมมานานหลายปี คณะกรรมการตนเองควบคุมและตอบไม่มีใคร ผู้ฝากเงินไม่มีอำนาจการลงคะแนนโดยตรง กลไกเดียวสำหรับอิทธิพลของพวกเขาคือการนำเงินฝากของพวกเขาไปที่อื่น
3. ความเสี่ยงของการแปลงหุ้น:มีข้อได้เปรียบมากมายในการดำเนินการกับธนาคารออมทรัพย์รวมที่มีพื้นฐานเป็นพิเศษ ที่กล่าวว่าธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันหลายแห่งกำลังเปลี่ยนมาเป็นธนาคารที่เป็นเจ้าของหุ้นอย่างต่อเนื่อง ในกระบวนการนี้พวกเขามักจะออกหุ้นผ่านการเสนอขายครั้งแรก (IPO) ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นที่ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันของคุณอาจได้รับจากธนาคารองค์กรขนาดใหญ่หรือแม้แต่ไปสู่สาธารณะ

ธนาคารออมสินร่วมกันกับสหภาพเครดิต

เช่นเดียวกับธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันสหภาพเครดิตเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของสถาบันการเงินนอกธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิม ในขณะที่สหภาพเครดิตและธนาคารออมทรัพย์รวมเสนอบริการที่คล้ายกันโดยทั่วไป (เช่นการรับเงินฝากเงินให้กู้ยืมเงินและการขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินเช่นบัตรเครดิตและบัตรเดบิตและใบรับรองเงินฝากหรือ CDS) มีความแตกต่างโครงสร้างที่สำคัญ

ความแตกต่างเหล่านี้ส่วนใหญ่ล้อมรอบสถาบันทั้งสองประเภทสร้างรายได้ ในขณะที่ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันทำหน้าที่สร้างผลกำไรให้กับผู้ถือหุ้นสมาชิกสหภาพเครดิตดำเนินการในฐานะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรออกแบบมาเพื่อให้บริการสมาชิกของพวกเขาในความเป็นจริงเจ้าของ.

สมาชิกของสหภาพเครดิตจะรวมเงินของพวกเขา (เช่นซื้อหุ้นในสหกรณ์); กองทุนเหล่านี้อนุญาตให้สมาชิกให้สินเชื่อบัญชีเงินฝากอุปสงค์และผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอื่น ๆ ให้กันและกัน

สหภาพเครดิตส่วนใหญ่มีขนาดเล็กกว่าธนาคารค้าปลีกอย่างมีนัยสำคัญ พวกเขามักจะมุ่งเน้นไปที่การให้บริการภูมิภาคอุตสาหกรรมหรือกลุ่มโดยเฉพาะ ตัวอย่างเช่นไฟล์สหภาพเครดิตของกองทัพเรือกลาง(NFCU) มี 300 สาขาส่วนใหญ่อยู่ใกล้ฐานทัพทหารและเป็นสหภาพเครดิตที่ใหญ่ที่สุดตามขนาดสินทรัพย์ในสหรัฐอเมริกาและเปิดให้สมาชิกของกองทัพ

ข้อพิจารณาพิเศษ

ธนาคารพาณิชย์สร้างรายได้โดยการเรียกเก็บรายได้ดอกเบี้ยจากสินเชื่อที่พวกเขามอบให้กับลูกค้า เงินฝากของลูกค้าเช่นการตรวจสอบและบัญชีตลาดเงินให้เงินทุนแก่ธนาคารเพื่อให้สินเชื่อตั้งแต่แรก อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บสำหรับสิ่งที่ให้ยืมมีแนวโน้มที่จะมากกว่าสิ่งที่จ่ายเงินฝาก

คำถามที่พบบ่อยของธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน

ธนาคารออมสินร่วมกันทำให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งสุดท้ายหรือไม่?

วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 เกิดจากปัจจัยหลายประการรวมถึงมาตรฐานการให้กู้ยืมต่ำการเพิ่มขึ้นของหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากการจำนองและการเก็งกำไรอสังหาริมทรัพย์อาละวาด ความล้มเหลวที่สำคัญที่สุดคือธนาคารเพื่อการลงทุนของ Wall Street ไม่จำเป็นต้องเป็นธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกัน

โดยทั่วไปธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันยึดติดกับบริการธนาคารขั้นพื้นฐานทุกวันที่ชุมชนต้องการ กล่าวอีกนัยหนึ่งธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันมักจะให้บริการค้าปลีกตรวจสอบและออมทรัพย์ผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่ออื่น ๆ สำหรับทั้งบุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก

อะไรคือความแตกต่างระหว่างธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันและธนาคารสาธารณะ?

ธนาคารออมทรัพย์รวมเป็นเจ้าของโดยเงินฝากในขณะที่ธนาคารสาธารณะเป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้น

อะไรคือความแตกต่างระหว่างธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันและ บริษัท โฮลดิ้งซึ่งกันและกัน?

ธนาคารออมทรัพย์ซึ่งกันและกันเป็นเจ้าของโดยผู้ฝากเงิน ในขณะเดียวกัน บริษัท โฮลดิ้งซึ่งเป็น บริษัท โฮลดิ้งถูกสร้างขึ้นเมื่อ บริษัท รวม (เช่นธนาคารออมทรัพย์รวมหรือ บริษัท ประกันภัยรวม) แปลงเป็น บริษัท แม่ สำหรับเจ้าของ บริษัท รวมเดิมโดยทั่วไปหมายถึงการแลกเปลี่ยนสิทธิ์ร่วมกันสำหรับการเป็นเจ้าของหุ้น