ตัวเลือกการชำระเงินแขน: มันคืออะไรวิธีการทำงาน

แขนตัวเลือกการชำระเงินคืออะไร?

แขนรับการชำระเงินเป็นการปรับรายเดือนการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)ที่ช่วยให้ผู้กู้เลือกระหว่างตัวเลือกการชำระเงินหลายเดือน ตัวเลือกการชำระเงินอาจรวมถึงดอกเบี้ยเท่านั้นหรือเงินต้นและดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตามตัวเลือกบางอย่างรวมถึงการชำระเงินขั้นต่ำที่ไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยรายเดือนซึ่งสามารถเพิ่มจำนวนเงินกู้ที่ยืมมาเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าอาวุธการชำระเงินจะมีความยืดหยุ่น แต่พวกเขามีความเสี่ยงหากยอดเงินกู้เพิ่มขึ้นและคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

ทำความเข้าใจกับแขนตัวเลือกการชำระเงิน

โดยทั่วไปแล้วจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่การชำระเงินเกี่ยวข้องกับส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนของคุณจะจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ย ที่อาจารย์ใหญ่เป็นจำนวนเงินดั้งเดิมที่คุณยืมในขณะที่ดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินรายเดือนที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้จำนองที่ได้รับจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

เมื่อชำระคืนสินเชื่อจำนองของคุณหากคุณไม่ชำระเงินต้นคุณจะไม่ชำระหนี้ใด ๆ ที่คุณยืมมาในตอนแรก หากคุณไม่ชำระดอกเบี้ยรายเดือนทั้งหมดดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้ของคุณเพิ่มจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ - เรียกว่าค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ- เพื่อประโยชน์ในการอภิปรายภาษีทรัพย์สินและประกันภัยของเจ้าของบ้านได้รับการยกเว้น

การจำนองอัตราการปรับค่า (แขน)

การจำนองอัตราการจำนอง (ARMS) เสนอตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่นสำหรับผู้กู้เสนอระยะเวลาเริ่มต้นอัตราคงที่ตามด้วยการรีเซ็ตหรือปรับอัตราตามอัตราดอกเบี้ยของตลาด ตัวอย่างเช่นไฟล์แขน 5/1จะมีอัตราคงที่สำหรับห้าปีแรกและรีเซ็ตปีละครั้งหลังจากระยะเวลาเริ่มต้น โดยทั่วไปจะมีไฟล์หมวกประจำปีนั่น จำกัด จำนวนอัตราที่สามารถรีเซ็ตได้สูงขึ้นในช่วงระยะเวลาหนึ่งเพื่อปกป้องผู้กู้หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างมาก

แขนตัวเลือกการชำระเงิน

แขนตัวเลือกการชำระเงินเสนอตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนสองสามตัวรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

• การชำระเงินตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์หมายถึงการชำระเงินรวมถึงส่วนที่ไปยังเงินต้นและดอกเบี้ยที่มีเงื่อนไข 15, 30 หรือ 40 ปี
• การชำระดอกเบี้ยเท่านั้นซึ่งหมายความว่าไม่จ่ายเงินต้นหรือลดสินเชื่อจำนองของคุณ
• การชำระเงินขั้นต่ำหรือ จำกัด ที่ไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยทั้งหมดหรือการชำระเงินจำนวนเท่าใดก็ตาม

ตัวเลือกการชำระเงินขั้นต่ำจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นชั่วคราวเริ่มต้น แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นชั่วคราวนี้จะมีผล แต่นี่เป็นตัวเลือกการชำระเงินเดียวที่มีอยู่ เป็นการชำระเงินตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์ หลังจากอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นชั่วคราวหมดอายุจำนวนเงินขั้นต่ำยังคงเป็นตัวเลือกการชำระเงินรายเดือน อย่างไรก็ตามเมื่อใดก็ตามที่มีการชำระเงินที่น้อยกว่าการชำระดอกเบี้ยตามกำหนดเวลาเท่านั้นดอกเบี้ยรอตัดบัญชีจะถูกสร้างขึ้น

การชำระเงินเพิ่มขึ้นด้วยอาวุธตัวเลือกการชำระเงิน

การชำระเงินแขนทางเลือกสามารถมีความเสี่ยงจากการชำระเงินได้อย่างมาก การชำระเงินรายเดือนอาจเพิ่มขึ้นด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงการตกแต่งใหม่ที่ไม่ได้กำหนดไว้เมื่อถึงขีด จำกัด การตัดจำหน่ายเชิงลบ อัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีเต็มรูปแบบมีความสำคัญในการคำนวณนี้ อัตราการตัดจำหน่ายเชิงลบเป็นหน้าที่ของการชำระดอกเบี้ยเท่านั้น (ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีเต็มรูปแบบ) และการชำระเงินขั้นต่ำ

หากดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีเต็มรูปแบบเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญอัตราการตัดจำหน่ายเชิงลบจะเพิ่มขึ้นเมื่อมีการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น เป็นผลให้ขีด จำกัด ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบมีแนวโน้มที่จะมาถึงและการจำนองจะแต่งใหม่หมายถึงกำหนดการชำระเงินได้รับการคำนวณใหม่

ข้อแม้ของอาวุธตัวเลือกการชำระเงิน

เพื่อหลีกเลี่ยงการเพิ่มจำนวนหนี้ที่เป็นหนี้อย่างมากในการจำนองผู้กู้จะต้องเลือกโครงสร้างการชำระคืนอย่างระมัดระวังด้วยแขนตัวเลือกการชำระเงิน ในขณะที่ได้รับความนิยมในการนำไปสู่วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551, ตัวเลือกการชำระเงินอาวุธในภายหลังดึงคำวิจารณ์ ลักษณะของการจำนองประเภทนี้อนุญาตให้ผู้กู้ทำการชำระเงินน้อยลงซึ่งพวกเขาเชื่อว่าพวกเขาสามารถรองรับได้ แต่หนี้โดยรวมของการจำนองยังคงเติบโตมากกว่าลดยอดคงเหลือ

หลังจากวิกฤตการจำนองเกิดขึ้นมันก็มีความสว่างว่าผู้ให้กู้บางรายเสนอตัวเลือกการชำระเงินให้กับผู้กู้ที่ไม่ได้มีคุณสมบัติที่จะซื้อบ้าน แม้ว่าการจำนองเหล่านี้อาจครอบคลุมราคาขายของบ้าน แต่วิธีที่หนี้สามารถเพิ่มขึ้นได้หากผู้กู้ไม่ได้ชำระดอกเบี้ยและลดยอดเงินต้นหมายความว่าผู้กู้ที่ไม่สามารถจ่ายหนี้ได้อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

มีประโยชน์ในการจ่ายเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับนักเก็งกำไรอสังหาริมทรัพย์ที่ต้องการลงทุนระยะสั้นในอสังหาริมทรัพย์โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาตั้งใจจะปรับปรุงและนำทรัพย์สินกลับมาสู่ตลาดในระยะสั้น

บรรทัดล่าง

แขนตัวเลือกการชำระเงินเป็นประเภทของการจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้ (ARM) ที่อนุญาตให้ผู้กู้เลือกระหว่างตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนสองสามตัว ตัวเลือกอาจรวมถึงการชำระเงินรายเดือนที่ครอบคลุมเงินต้นและดอกเบี้ยซึ่งลดจำนวนเงินที่ค้างชำระ ตัวเลือกอื่น ๆ รวมถึงดอกเบี้ยเท่านั้นและการชำระเงินขั้นต่ำซึ่งไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยรายเดือนทั้งหมด ตัวเลือกการชำระเงินขั้นต่ำหรือตัวเลือกการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้นลดจำนวนเงินกู้จำนองและจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยสามารถเพิ่มยอดเงินกู้