ตัวเลือกการจำนองอัตราการปรับค่าได้ (ภาพรวมตัวเลือก) ภาพรวม

ตัวเลือกการจำนองอัตราที่ปรับได้ (แขนตัวเลือก) คืออะไร?

ตัวเลือกการจำนองอัตราที่ปรับได้ (ตัวเลือกแขน) เป็นประเภทของแขน จำนองในกรณีที่ผู้กู้มีหลายตัวเลือกว่าประเภทของการชำระเงินที่ทำกับผู้ให้กู้ นอกเหนือจากการมีทางเลือกในการชำระเงินดอกเบี้ยและเงินต้นที่มีจำนวนให้กับผู้ที่ทำในการจำนองทั่วไปอาวุธทางเลือกยังมีตัวเลือกการชำระเงินทางเลือกที่ผู้จำนองสามารถชำระเงินได้น้อยลงอย่างมีนัยสำคัญโดยการชำระเงินดอกเบี้ยเท่านั้นหรือการชำระเงินขั้นต่ำ

แขนตัวเลือกยังเป็นที่รู้จักกันในชื่อแขนการชำระเงินที่ยืดหยุ่น-

เข้าใจแขนตัวเลือก

เนื่องจากอาวุธหลายตัวเลือกมีอัตราทีเซอร์ต่ำผู้จำนองจำนวนมากโดยไม่รู้ตัวการรีไฟแนนซ์การจำนองปัจจุบันของพวกเขาด้วยความหวังว่าจะชำระเงินต่ำกว่า น่าเสียดายที่เมื่ออัตราทีเซอร์ระยะสั้นเหล่านี้หมดอายุแล้วอัตราดอกเบี้ยจะถูกส่งกลับไปยังที่คล้ายกับการจำนองทั่วไป

นอกจากนี้สำหรับผู้จำนองที่โชคร้ายที่เลือกที่จะรับตัวเลือกการชำระเงินขั้นต่ำพวกเขาจะพบว่าเงินต้นที่เป็นหนี้จำนองของพวกเขาเพิ่มขึ้นจริง นี่เป็นเพราะมูลค่าของการชำระเงินขั้นต่ำไม่ครอบคลุมผลประโยชน์ของการจำนองทั้งหมด ดอกเบี้ยที่เปิดเผยจะถูกเพิ่มเข้าไปในเงินต้นของจำนอง

แขนตัวเลือกได้รับความนิยมก่อนวิกฤตการจำนองซับไพรม์ของปี 2550-2551 เมื่อราคาบ้านเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว การจำนองมีอัตราดอกเบี้ยทีเซอร์เบื้องต้นที่ต่ำมากโดยทั่วไปจะเป็นร้อยละหนึ่งซึ่งทำให้หลายคนคิดว่าพวกเขาสามารถซื้อบ้านได้มากกว่ารายได้ของพวกเขา แต่อัตราทีเซอร์เป็นเพียงหนึ่งเดือน จากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะถูกรีเซ็ตเป็นดัชนีเช่นค่าใช้จ่ายของ Wells ในการออมดัชนี (COSI) บวกกับอัตรากำไรขั้นต้นซึ่งมักจะส่งผลให้“ ช็อกการชำระเงิน” ตั้งแต่ปี 2014 กฎระเบียบตัวเลือกอาวุธได้รับความนิยมน้อยกว่า

วิธีการจ่ายอาวุธทางเลือก

ในสถานการณ์ทั่วไปผู้ให้กู้อาจปล่อยให้ผู้กู้ด้วยตัวเลือกแขนตัดสินใจในแต่ละเดือนว่าพวกเขาต้องการชำระเงินประเภทใด ตัวเลือกเหล่านี้อาจรวมถึงการชำระเงินขั้นต่ำการชำระเงินดอกเบี้ยเท่านั้นชำระเงินโดยการชำระเงินคืนอย่างสมบูรณ์สำหรับการจำนอง 15 ปีหรือชำระเงินค่าตัดจำหน่ายในการจำนอง 30 ปี

ในขณะที่ตัวเลือกที่มีอยู่พร้อมกับตัวเลือกแขนช่วยให้มีความยืดหยุ่นในการชำระเงินมากขึ้นผู้กู้อาจได้รับหนี้ระยะยาวมากกว่าที่พวกเขาเริ่มต้น เช่นเดียวกับการจำนองอัตราที่ปรับได้อื่น ๆ มีความเป็นไปได้ของอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงอย่างมากและรวดเร็วขึ้นอยู่กับตลาด

ตัวเลือกแขนอาจดึงดูดผู้ป่วยที่มีรายได้ผันผวนเช่นกับอาชีพที่ดำเนินงานเกี่ยวกับค่าคอมมิชชั่นสัญญาหรือเป็นอิสระ หากพวกเขาไม่เห็นงานมากนักเลือกที่จะจ่ายค่าจำนองขั้นต่ำ แม้ว่าสิ่งนี้อาจช่วยให้พวกเขาเก็บเงินได้มากขึ้น แต่จำนวนเงินขั้นต่ำสามารถเพิ่มขึ้นเป็นประจำทุกปี นอกจากนี้การชำระเงินขั้นต่ำอาจมีการแต่งใหม่เป็นระยะเวลาห้าหรือ 10 ปีเพื่อชำระค่าตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์

คำเตือนเหล่านี้อาจถูกมองข้ามโดยผู้กู้ซึ่งอาจทำให้พวกเขาไม่ได้เตรียมตัวไว้สำหรับต้นทุนที่สูงขึ้นและเพิ่มยอดเงินหลัก หากผู้กู้ยังคงชำระเงินขั้นต่ำและยอดคงเหลือที่ค้างชำระจะเพิ่มขึ้นเกินกว่ามูลค่าดั้งเดิมของการจำนองพูด 110% หรือมากกว่านั้นการจำนองสามารถรีเซ็ตได้โดยอัตโนมัติ

ตัวเลือกอาวุธได้รับการอ้างถึงว่าเป็นผู้มีส่วนร่วมในวิกฤตที่อยู่อาศัยที่พัฒนาขึ้นหลังจากผู้กู้หาทางการเงินสำหรับบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ในกรณีเหล่านั้นผู้กู้จ่ายเงินเพียงจำนวนขั้นต่ำที่ครบกำหนดในแต่ละเดือนด้วยแขนตัวเลือกจากนั้นในที่สุดก็พบว่าตัวเองไม่สามารถจ่ายค่าบ้านหรือจำนองได้มากขึ้นในขณะที่มูลค่าการขายของบ้านลดลง