ประกันทรัพย์สิน: คำจำกัดความและวิธีการทำงานของความคุ้มครอง

ประกันทรัพย์สินคืออะไร?

การประกันทรัพย์สินเป็นระยะเวลาที่กว้างสำหรับชุดของนโยบายที่ให้การคุ้มครองทรัพย์สินหรือความคุ้มครองความรับผิดสำหรับเจ้าของทรัพย์สิน การประกันทรัพย์สินให้การชำระเงินคืนทางการเงินแก่เจ้าของหรือผู้เช่าโครงสร้างและเนื้อหาในกรณีที่เกิดความเสียหายหรือการโจรกรรม - และต่อบุคคลอื่นนอกเหนือจากเจ้าของหรือผู้เช่าหากบุคคลนั้นได้รับบาดเจ็บในทรัพย์สิน

การประกันทรัพย์สินทำงานอย่างไร

การประกันทรัพย์สินอาจรวมถึงนโยบายหลายประเภทเช่นประกันเจ้าของบ้านประกันผู้เช่าประกันน้ำท่วมและประกันแผ่นดินไหว ทั้งการสูญเสียโครงสร้างและทรัพย์สินส่วนบุคคลมักจะรวมอยู่ในเจ้าของบ้านหรือประกันผู้เช่านโยบาย.ข้อยกเว้นคือทรัพย์สินส่วนบุคคลที่มีมูลค่าสูงและมีราคาแพงซึ่งมักจะครอบคลุมโดยการซื้อเพิ่มเติมนโยบายที่เรียกว่ากผู้ขับขี่- หากมีการเรียกร้องนโยบายการประกันทรัพย์สินจะคืนเงินให้ผู้ถือกรมธรรม์สำหรับมูลค่าที่แท้จริงของความเสียหายหรือค่าทดแทนเพื่อแก้ไขปัญหา

อันตรายที่ครอบคลุมโดยการประกันทรัพย์สินมักจะรวมถึงความทุกข์ที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศเช่นความเสียหายที่เกิดจากไฟ, ควัน, ลม, ลูกเห็บ, ผลกระทบของหิมะและน้ำแข็งและฟ้าผ่า ประกันทรัพย์สินด้วยป้องกันการก่อกวนและการโจรกรรมครอบคลุมโครงสร้างและเนื้อหา การประกันนี้ยังให้ความคุ้มครองความรับผิดในกรณีที่คนอื่นนอกเหนือจากเจ้าของทรัพย์สินหรือผู้เช่าได้รับบาดเจ็บขณะอยู่ในทรัพย์สินและตัดสินใจที่จะฟ้อง ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่กำหนดให้เจ้าของบ้านต้องมีประกันทรัพย์สินหากมีสินเชื่อจำนองค้างชำระในอสังหาริมทรัพย์

นโยบายการประกันทรัพย์สินโดยปกติจะไม่รวมความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ที่หลากหลายรวมถึงสึนามิน้ำท่วมท่อระบายน้ำและท่อระบายน้ำสำรองการซึมผ่านน้ำใต้ดินน้ำนิ่งและแหล่งน้ำอื่น ๆ อีกมากมายแม่พิมพ์โดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมและไม่ได้รับความเสียหายจากแผ่นดินไหว นอกจากนี้นโยบายส่วนใหญ่จะไม่ครอบคลุมสถานการณ์ที่รุนแรงเช่นเหตุการณ์นิวเคลียร์การกระทำของสงครามหรือการก่อการร้าย หากทรัพย์สินของคุณอยู่ในสิ่งที่ถือว่าเป็นโซนที่มีความเสี่ยงสูงคุณอาจต้องการตรวจสอบการเข้าถึงข้อกำหนดการประกันภัยอย่างยุติธรรม (ยุติธรรม)แผนการครอบคลุม

ทำความเข้าใจกับการประกันทรัพย์สิน

การประกันทรัพย์สินมีสามประเภท: ต้นทุนทดแทนมูลค่าเงินสดจริงและค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยน

• ค่าทดแทนครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมหรือเปลี่ยนคุณสมบัติที่มูลค่าเท่ากันหรือเท่ากัน ความครอบคลุมคือขึ้นอยู่กับค่าต้นทุนทดแทนมากกว่ามูลค่าเงินสดของรายการ
• มูลค่าเงินสดจริงความคุ้มครองจ่ายให้เจ้าของหรือผู้เช่าต้นทุนทดแทนลบค่าเสื่อมราคา หากรายการที่ถูกทำลายมีอายุ 10 ปีคุณจะได้รับมูลค่าของรายการอายุ 10 ปีไม่ใช่รายการใหม่
• ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนจะจ่ายมากกว่าขีดจำกัดความครอบคลุมหากค่าใช้จ่ายในการก่อสร้างเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามสิ่งนี้มักจะไม่เกิน 25% ของขีด จำกัด เมื่อคุณซื้อประกันนี้ขีด จำกัด คือจำนวนผลประโยชน์สูงสุดที่ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายสำหรับสถานการณ์หรือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น

ข้อพิจารณาพิเศษ

เจ้าของบ้านและนโยบายการประกันผู้เช่ามักจะรวมถึงระดับพื้นฐานบางอย่างของความคุ้มครอง อย่างไรก็ตามมีนโยบายหลายประเภทที่ขยายเกินแพ็คเกจพื้นฐานเพื่อรวมความครอบคลุมที่ครอบคลุมมากขึ้น ยิ่งครอบคลุมมากเท่าไหร่พรีเมี่ยมจะเป็นนโยบาย ด้านล่างนี้เป็นนโยบายของเจ้าของบ้านที่พบบ่อยที่สุด (HO) และความครอบคลุมของพวกเขา

HO1

HO1 เป็นประกันภัยเจ้าของบ้าน "Bare Bones" ขั้นพื้นฐานที่สุด ในขณะที่มันครอบคลุมความเสี่ยงพื้นฐานเช่นไฟแสงการโจรกรรมและป่าเถื่อน แต่โดยทั่วไปจะให้ความคุ้มครองน้อยที่สุดและไม่ค่อยแนะนำ เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ชอบที่จะได้รับความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นตามรายการด้านล่าง

HO2

HO2 หรือการครอบคลุมรูปแบบกว้างมีความครอบคลุมที่ครอบคลุมมากขึ้นซึ่ง HO1 โดยทั่วไปแล้วจะเป็นอันตรายที่ระบุไว้สำหรับ HO1 บวกกับความเสี่ยงเช่นความเสียหายที่เกิดจากวัตถุที่ตกลงมาน้ำจากปัญหาการประปาและปัญหาไฟฟ้า เช่นเดียวกับ HO1 มักจะไม่แนะนำ HO2 เนื่องจากมีความครอบคลุมที่ จำกัด

HO3

เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ซื้อนโยบายไฮบริดนี้ที่ชดเชยการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายที่เกิดจากอันตราย 16 ครั้งรวมถึงไฟป่าเถื่อนและการโจรกรรม HO3 หรือที่เรียกว่านโยบายแบบฟอร์มพิเศษยังคงมีเงื่อนไขและการยกเว้นบางประการ (เช่นแผ่นดินไหวและน้ำท่วม) ที่ต้องมีการประกันแยกต่างหาก

มีขีด จำกัด ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเกี่ยวกับความครอบคลุมของมีค่าบางอย่างและของสะสมรวมถึงทองคำแหวนแต่งงานและอื่น ๆเครื่องประดับ, ขน, เงินสด, อาวุธปืนและรายการที่คล้ายกัน ความคุ้มครองมักไม่ได้รับใน HO3 สำหรับการแตก/ความเสียหายโดยไม่ตั้งใจและการหายตัวไปอย่างลึกลับ (หายไปหายไป) ของมีค่ารวมถึงงานศิลปะและโบราณ

HO5

ความครอบคลุมของเจ้าของบ้าน HO5 รวมถึงทุกสิ่งในนโยบาย HO3 แต่มุ่งเน้นไปที่โครงสร้างและทรัพย์สินภายในบ้านมากขึ้นรวมถึงเฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้เสื้อผ้าเสื้อผ้าและของใช้ส่วนตัวอื่น ๆ HO5 ยังไม่ครอบคลุมแผ่นดินไหวหรือน้ำท่วม นโยบายการประกัน HO5 มีให้สำหรับบ้านที่สร้างขึ้นในช่วง 30 ปีที่ผ่านมาหรือได้รับการปรับปรุงใหม่ใน 40 ปีที่ผ่านมาและโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะครอบคลุมความเสียหายใด ๆ ในราคาทดแทน

HO4

ประกันทรัพย์สิน HO4 หรือที่รู้จักกันในชื่อประกันผู้เช่าครอบคลุมผู้เช่าจากการสูญเสียทรัพย์สินส่วนบุคคลและปัญหาความรับผิด อย่างไรก็ตามมันไม่ครอบคลุมบ้านหรืออพาร์ทเมนต์จริงที่เช่าซึ่งควรได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายการประกันของเจ้าของบ้าน

HO6

ยังเป็นที่รู้จักกันในชื่อ Condominium Insurance HO6 ให้ความคุ้มครองที่คล้ายกันกับการประกันผู้เช่าด้วยทรัพย์สินส่วนบุคคลการปรับปรุงหน่วยความเสียหายภายในและการวางบรรณาการรวมอยู่ด้วย HO6 ไม่ครอบคลุมความเสียหายภายนอกหรือโครงสร้างกับอาคารเนื่องจากสมาคมคอนโดมักจะรับประกันอาคาร

การยกเว้น

โปรดทราบว่าไม่มีระดับความครอบคลุมเหล่านี้คืนเงินให้เจ้าของบ้านสำหรับทรัพย์สินที่พังทลายลงหรือได้รับความเสียหายในสถานการณ์การสึกหรอและการฉายาปกติเช่นหลังคาที่เริ่มรั่วไหลโดยไม่มีความเสียหายจากลมและลูกเห็บ นั่นคือที่การรับประกันบ้าน- อีกวิธีหนึ่งในการปกป้องทรัพย์สินของคุณ - สามารถเป็นประโยชน์ได้ การรับประกันบ้านเป็นสัญญาบริการที่ครอบคลุมอุปกรณ์และระบบที่มีชื่อ (เช่นประปาหรือ HVAC) ในบ้านของคุณ

บรรทัดล่าง

การประกันทรัพย์สินเป็นคำศัพท์ที่กว้างซึ่งรวมถึงนโยบายเช่นเจ้าของบ้านผู้เช่าน้ำท่วมและการประกันแผ่นดินไหว ความคุ้มครองเหล่านี้ช่วยให้เจ้าของทรัพย์สินได้รับค่าตอบแทนสำหรับการสูญเสียข้าวของส่วนบุคคลความเสียหายทางกายภาพต่อโครงสร้างและความคุ้มครองความรับผิด การประกันทรัพย์สินยังสามารถให้การชำระเงินคืนทางการเงินแก่ผู้เช่าในกรณีที่เกิดความเสียหายหรือการโจรกรรม