การประกันภัยครั้งที่สองถึงตาย: มันทำงานอย่างไรและทำไมต้องซื้อ

ประกันภัยครั้งที่สองถึงตายคืออะไร?

การประกันภัยที่สองถึงตายเป็นประเภทของประกันชีวิตสำหรับคนสองคน (มักจะแต่งงาน) ที่จ่ายผลประโยชน์หลังจากบุคคลที่รอดชีวิตคนสุดท้ายในนโยบายเสียชีวิต การประกันภัยที่สองถึงตายมักจะใช้สำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปจะให้ทุนความไว้วางใจประกันชีวิตที่เพิกถอนไม่ได้(ILIT) หรือผ่านผลประโยชน์ความตายให้กับเด็กหรือหลาน

สิ่งนี้แตกต่างจากการประกันชีวิตปกติในการที่หุ้นส่วนที่รอดชีวิตไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ หลังจากคู่สมรสเสียชีวิต ด้วยการประกันชีวิตปกติโดยทั่วไปบุคคลที่แต่งงานแล้วจะตั้งชื่อสามีหรือภรรยาของพวกเขาให้เป็นผู้รับผลประโยชน์และพวกเขาจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตหลังจากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิต - แต่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรสได้เช่นกัน

การประกันครั้งที่สองถึงตายทำงานอย่างไร

ผู้ปกครองที่ทำประกันประเภทนี้มักจะคิดถึงลูกของพวกเขา ตัวอย่างเช่นนโยบายการประกันที่สองถึงตายสามารถออกแบบให้จ่ายได้ภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือสนับสนุนเด็กที่รอดชีวิต มันถูกเรียกว่า "การประกันภัยสองชีวิต" และ "ประกันผู้รอดชีวิต"

โดยทั่วไปการประกันภัยครั้งที่สองถึงตายจะใช้สำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์และโดยปกติจะครอบคลุมคนสองคนขึ้นไปเพื่อเงินน้อยกว่านโยบายส่วนบุคคลจะมีค่าใช้จ่าย ผลประโยชน์การเสียชีวิตจากนโยบายการประกันชีวิตผู้รอดชีวิตมักจะคำนวณเพื่อจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลางและค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่ค้างชำระหลังจากคู่สมรสทั้งสองเสียชีวิต

ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตครั้งที่สองถึงตายได้รับการพัฒนาในปี 1980 เมื่อกฎหมายใหม่เปิดใช้งานคู่สมรสที่จะชะลอภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลางจนกว่าคู่สมรสทั้งสองเสียชีวิต กฎหมายฉบับนี้ช่วยให้คู่สมรสรอดชีวิตหลีกเลี่ยงการลดลงทางการเงินเพื่อจ่ายค่าภาษีจำนวนมากซึ่งสร้างแรงกดดันทางการเงินเพิ่มเติมให้กับทายาทที่เหลืออยู่อื่น ๆ

นโยบายการประกันชีวิตครั้งที่สองถึงตายเริ่มต้นด้วยเบี้ยประกันรายปีที่ครอบคลุมผลประโยชน์การเสียชีวิต ส่วนเกินจะเพิ่มภาษีการตัดบัญชีการสร้างมูลค่าเงินสดที่ควรจะครอบคลุมบางส่วนหรือสูงกว่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น

เหตุผลในการซื้อประกันที่สองถึงตาย

ประหยัดกว่า

พรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับอายุขัยร่วมของคู่รักและเนื่องจากไม่มีอะไรจะจ่ายอะไรจนกว่าคู่สมรสทั้งสองจะตายพรีเมี่ยมจึงมีราคาถูกกว่าการซื้อนโยบายแยกต่างหากสำหรับทั้งสองคนที่มีผลประโยชน์ทั้งหมด

คุณสมบัติง่ายขึ้น

หากบุคคลคนหนึ่งไม่ได้มีสุขภาพที่ดีมันไม่สำคัญมากนักเพราะผู้ถือกรมธรรม์ต้องตายก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์ มิฉะนั้นบุคคลที่มีสุขภาพไม่ดีอาจถูกปฏิเสธการประกันชีวิตหากใช้นโยบายเดียว

การวางแผนอสังหาริมทรัพย์

ในบางกรณีการประกันชีวิตครั้งที่สองถึงตายสามารถช่วยสร้างอสังหาริมทรัพย์ไม่เพียง แต่ปกป้องมันจากภาษี เช่นเดียวกับการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายที่สองถึงตายสามารถมั่นใจได้ว่าผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินขั้นต่ำแม้ว่าการออมทั้งหมดของผู้ประกันตนจะหมดลงในช่วงชีวิตของพวกเขา

รักษาอสังหาริมทรัพย์

หลายคนซื้อนโยบายการประกันชีวิตครั้งที่สองถึงตายเพื่อให้แน่ใจว่าการโอนอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขาไปยังผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขายังคงอยู่ ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจต้องการทราบว่าห้องโดยสารของครอบครัวจะยังคงใช้งานมาหลายชั่วอายุคนแทนที่จะขายเพื่อจ่ายภาษีเสียชีวิต

บรรทัดล่าง

นโยบายการประกันที่สองถึงตายให้ประโยชน์เฉพาะหลังจากบุคคลทั้งสอง (มักจะเป็นคู่สมรส) ในนโยบายเสียชีวิต เรียกอีกอย่างว่านโยบายผู้รอดชีวิตบางครั้งใช้สำหรับการตั้งถิ่นฐานในอสังหาริมทรัพย์ การประกันภัยครั้งที่สองถึงตายอาจมีราคาถูกกว่านโยบายการประกันชีวิตทั่วไปเนื่องจากเบี้ยประกันภัยถูกกำหนดโดยความคาดหวังในชีวิตของผู้ถือกรมธรรม์สองคนเมื่อเทียบกับเพียงคนเดียว