การจำนองใต้น้ำ: ความหมายภาพรวมประวัติ

การจำนองใต้น้ำคืออะไร?

การจำนองใต้น้ำเป็นสินเชื่อซื้อบ้านที่มีเงินต้นสูงกว่ามูลค่าตลาดเสรีของบ้าน สถานการณ์นี้สามารถเกิดขึ้นได้เมื่อค่าทรัพย์สินลดลง ในการจำนองใต้น้ำเจ้าของบ้านอาจไม่มีส่วนได้เสียใด ๆ สำหรับเครดิต การจำนองใต้น้ำสามารถป้องกันไม่ให้ผู้กู้รีไฟแนนซ์หรือขายบ้านเว้นแต่พวกเขาจะมีเงินสดเพื่อชำระขาดทุนจากกระเป๋า

การจำนองใต้น้ำทำงานอย่างไร

การจำนองใต้น้ำเป็นปัญหาที่พบบ่อยในหมู่เจ้าของบ้านที่มีวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ซึ่งเหนือสิ่งอื่นใดเกี่ยวข้องกับภาวะเงินฝืดอย่างมากในราคาที่อยู่อาศัยในขณะที่ตลาดฟื้นตัวอย่างมากเนื่องจากได้รับการสนับสนุนจากนโยบายการเงินและอัตราดอกเบี้ยการรักษาเสถียรภาพการจำนองใต้น้ำยังคงเป็นปัจจัยที่เจ้าของอสังหาริมทรัพย์จะต้องปฏิบัติตามอย่างใกล้ชิดเมื่อทำการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์

โดยทั่วไปการจำนองจะถูกพิจารณาใต้น้ำเมื่อมูลค่าของบ้านน้อยกว่าต้นฉบับจำนองอาจารย์ใหญ่.ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการลดลงของมูลค่าของบ้านนับตั้งแต่การซื้อผู้กู้อาจไม่มีทุนหรือส่วนเชิงลบ ความยุติธรรมในบ้านเกี่ยวข้องกับมูลค่าของบ้านกับยอดเงินที่จ่าย ผู้กู้ที่มีการจำนอง $ 250,000 ที่เห็นมูลค่าบ้านของพวกเขาลดลงเป็น $ 225,000 ถือว่ามีการจำนองใต้น้ำ หากผู้กู้ได้จ่ายเงินจำนวนครึ่งหนึ่งของเงินต้นในการจำนองของพวกเขาเงินกู้ส่งผลให้เกิดยอดเงินต้นที่ $ 125,000 จากนั้นพวกเขายังคงได้รับการพิจารณาว่ามีส่วนของส่วนที่เป็นบวกของ $ 100,000 ซึ่งสามารถนำไปใช้ในเงินกู้ในบ้าน

วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551

วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 มีผลกระทบมากมายต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ ผลกระทบอย่างหนึ่งคือการระเบิดฟองสบู่นั่นทำให้มูลค่าอสังหาริมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์ลดลงอย่างมากทั่วตลาด ตัวเร่งปฏิกิริยาหลักสำหรับภาวะเงินฝืดมูลค่าที่อยู่อาศัยคือมาตรฐานการให้กู้ยืมแบบหลวมสำหรับผู้กู้ซึ่งให้การอนุมัติสินเชื่อจำนองที่กว้างขึ้น การให้กู้ยืมที่หลวมนี้โดยเฉพาะกับผู้กู้ซับไพรม์นำไปสู่จำนวนค่าเริ่มต้นและการยึดสังหาริมทรัพย์ซึ่งส่งผลกระทบต่อมูลค่าอสังหาริมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์ทั่วตลาดสหรัฐ สิ่งนี้นำไปสู่สถานการณ์ที่ผิดปกติที่ทำให้เกิดความสูญเสียสำหรับผู้กู้ในตลาดที่มีมูลค่าสินเชื่อจำนองเกินกว่ามูลค่าตลาดยุติธรรมของบ้าน

ต่อจากนั้นการดำเนินการตามนโยบายการเงินโดย Federal Reserve ช่วยให้เศรษฐกิจสหรัฐฟื้นตัวและราคาที่อยู่อาศัยดีดกลับ อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหลังจากวิกฤตการณ์ยังช่วยลดภาระการชำระเงินจำนองและเพิ่มความต้องการอสังหาริมทรัพย์

การประเมินมูลค่าบ้าน

เนื่องจากความคิดริเริ่มของตลาดใหม่จากกฎหมาย Dodd-Frank กำลังช่วยปรับปรุงมาตรฐานการให้สินเชื่อจำนองจึงไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้ซื้อบ้านจะเห็นราคาอสังหาริมทรัพย์ลดลงอีกครั้งที่เกิดขึ้นในปี 2551อย่างไรก็ตามวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ทำให้เกิดความรู้สึกใหม่ของการรับรู้ของตลาดและความระมัดระวังในการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นผู้ให้กู้จึงระมัดระวังเกี่ยวกับการจำนองที่พวกเขาอนุมัติมากขึ้นและเจ้าของบ้านมักจะระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับหนี้จำนองที่พวกเขาใช้ใน- แม้จะมีแนวโน้มใหม่ในตลาด แต่เจ้าของบ้านก็ยังต้องติดตามค่าบ้านอย่างใกล้ชิดและลดความเสี่ยงด้านการจำนองใต้น้ำ

เพื่อให้เข้าใจถึงคุณค่าของบ้านเจ้าของบ้านอาจเลือกที่จะประเมินอสังหาริมทรัพย์เป็นประจำทุกปี การประเมินจะทำอย่างสม่ำเสมอเพื่อคำนวณภาษีทรัพย์สิน มูลค่าการประเมินจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงแนวโน้มตลาดระดับชาติการขายล่าสุดโดยคุณสมบัติที่คล้ายกันในภูมิภาคและพื้นที่ใกล้เคียงและสิ่งอำนวยความสะดวกส่วนบุคคลของบ้าน เจ้าของบ้านยังสามารถทำงานเพื่อรักษามูลค่าบ้านที่สูงสำหรับบ้านของพวกเขาโดยทำการปรับปรุงเป็นประจำและสนับสนุนกิจกรรมชุมชนเชิงบวกอย่างแข็งขัน

หากมีคนพบว่าตัวเองติดอยู่กับการจำนองใต้น้ำทำงานกับหนึ่งในบริษัท รีไฟแนนซ์จำนองที่ดีที่สุดเป็นวิธีที่มั่นคงในการกำจัดภาระนี้

บรรทัดล่าง

ไม่มีใครอยากได้ยินการจำนองของพวกเขาอยู่ใต้น้ำเพราะมันหมายความว่าพวกเขาเป็นหนี้มากกว่าบ้านมีค่าและมันสามารถทำให้ยากที่จะขายบ้าน อย่างไรก็ตามหากการจำนองของคุณอยู่ใต้น้ำคุณยังมีตัวเลือก คุณสามารถอยู่ในบ้านและสร้างทุนรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเลือกขายสั้น ๆ หรือเดินออกไป การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณสามารถช่วยคุณกำหนดกลยุทธ์ทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับคุณ