เงินกู้คืออะไรมันทำงานประเภทและเคล็ดลับในการรับหนึ่งอย่างไร

เงินกู้คืออะไร?

เงินกู้ระยะยาวหมายถึงประเภทของยานพาหนะเครดิตที่มีเงินจำนวนหนึ่งให้ยืมไปยังอีกฝ่ายหนึ่งเพื่อแลกกับการชำระคืนมูลค่าในอนาคตหรืออาจารย์ใหญ่จำนวน. ในหลายกรณีผู้ให้กู้ยังเพิ่มดอกเบี้ยหรือค่าใช้จ่ายด้านการเงินให้กับมูลค่าหลักซึ่งผู้กู้จะต้องชำระคืนนอกเหนือจากยอดเงินต้น

สินเชื่ออาจเป็นจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงเพียงครั้งเดียวหรืออาจมีให้เป็นเครดิตปลายเปิดสูงสุดถึงขีด จำกัด ที่ระบุ สินเชื่อมีหลายรูปแบบรวมถึงสินเชื่อที่ปลอดภัยไม่มีหลักประกันการค้าและสินเชื่อส่วนบุคคล

ทำความเข้าใจสินเชื่อ

เงินกู้เป็นรูปแบบของหนี้เกิดขึ้นโดยบุคคลหรือหน่วยงานอื่น ๆ ผู้ให้กู้ - โดยปกติแล้วเป็น บริษัท สถาบันการเงินหรือรัฐบาล - ให้เงินจำนวนเงินแก่ผู้กู้ ในทางกลับกันผู้กู้ตกลงที่จะชุดคำศัพท์บางชุดรวมถึงใด ๆค่าใช้จ่ายด้านการเงิน, ดอกเบี้ย, วันที่ชำระคืนและเงื่อนไขอื่น ๆ

ในบางกรณีผู้ให้กู้อาจต้องการเกี่ยวกับหลักประกันเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้และตรวจสอบให้แน่ใจว่าชำระคืน สินเชื่ออาจใช้รูปแบบของพันธบัตรและใบรับรองการฝากเงิน (CDS) นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะรับเงินกู้จากก401 (k)บัญชี.

กระบวนการกู้ยืม

นี่คือวิธีการทำงานของกระบวนการสินเชื่อ: เมื่อมีคนต้องการเงินพวกเขาสมัครขอสินเชื่อจากธนาคาร บริษัท รัฐบาลหรือหน่วยงานอื่น ๆ ผู้กู้อาจจำเป็นต้องให้รายละเอียดเฉพาะเช่นเหตุผลสำหรับเงินกู้ประวัติการเงินของพวกเขาหมายเลขประกันสังคม(SSN) และข้อมูลอื่น ๆ ผู้ให้กู้ตรวจสอบข้อมูลนี้เช่นเดียวกับบุคคลหนี้ต่อรายได้(DTI) อัตราส่วนเพื่อตรวจสอบว่าเงินกู้สามารถชำระคืนได้หรือไม่

ขึ้นอยู่กับของผู้สมัครความน่าเชื่อถือผู้ให้กู้ปฏิเสธหรืออนุมัติใบสมัคร ผู้ให้กู้จะต้องให้เหตุผลหากใบสมัครสินเชื่อถูกปฏิเสธ หากแอปพลิเคชันได้รับการอนุมัติทั้งสองฝ่ายลงนามในสัญญาที่สรุปรายละเอียดของข้อตกลง ผู้ให้กู้มีรายได้จากเงินกู้หลังจากนั้นผู้กู้จะต้องชำระคืนจำนวนเงินรวมถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ เช่นดอกเบี้ย

ข้อกำหนดของเงินกู้จะตกลงกันโดยแต่ละฝ่ายก่อนที่จะมีการเปลี่ยนแปลงเงินหรือทรัพย์สินใด ๆถูกเบิกจ่าย- หากผู้ให้กู้ต้องการหลักประกันผู้ให้กู้จะสรุปสิ่งนี้ในเอกสารสินเชื่อ สินเชื่อส่วนใหญ่ยังมีบทบัญญัติเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยสูงสุดนอกเหนือจากอื่น ๆพันธสัญญาเช่นระยะเวลาก่อนที่จะต้องชำระคืน

ทำไมสินเชื่อจึงใช้?

สินเชื่อมีความก้าวหน้าด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงการซื้อที่สำคัญการลงทุนการปรับปรุงการรวมหนี้และการลงทุนทางธุรกิจ เงินให้สินเชื่อยังช่วยด้วยบริษัท ที่มีอยู่ขยายการดำเนินงานของพวกเขา- สินเชื่ออนุญาตให้มีการเติบโตโดยรวมปริมาณเงินในเศรษฐกิจและเปิดการแข่งขันโดยการให้ยืมธุรกิจใหม่ ๆ

ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากสินเชื่อเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับธนาคารหลายแห่งรวมถึงผู้ค้าปลีกบางรายผ่านการใช้งานสินเชื่อและบัตรเครดิต

ส่วนประกอบของเงินกู้

มีข้อกำหนดสำคัญหลายประการที่กำหนดขนาดของเงินกู้และผู้กู้สามารถจ่ายคืนได้เร็วแค่ไหน:

• อาจารย์ใหญ่:นี่คือจำนวนเงินเดิมที่ยืมมา
• ระยะเวลาสินเชื่อ:ระยะเวลาที่ผู้กู้ต้องชำระคืนเงินกู้
• อัตราดอกเบี้ย:อัตราที่จำนวนเงินที่ค้างชำระเพิ่มขึ้นมักจะแสดงในแง่ของอัตราร้อยละต่อปี(เม.ย. )
• การชำระเงินกู้:จำนวนเงินที่ต้องชำระทุกเดือนหรือสัปดาห์เพื่อให้เป็นไปตามเงื่อนไขของเงินกู้ ขึ้นอยู่กับเงินต้นเงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยซึ่งสามารถกำหนดได้จากตารางค่าตัดจำหน่าย

นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจแก้ไขค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเช่นค่าธรรมเนียมการกำเนิด-ค่าบริการ, หรือค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า- สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่พวกเขาอาจต้องการหลักประกันเช่นอสังหาริมทรัพย์หรือยานพาหนะ หากผู้กู้เริ่มต้นเงินกู้สินทรัพย์เหล่านี้อาจถูกยึดเพื่อชำระหนี้ที่เหลือ

เคล็ดลับในการรับเงินกู้

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ผู้กู้ที่คาดหวังจำเป็นต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขามีความสามารถและวินัยทางการเงินในการชำระคืนผู้ให้กู้ มีหลายปัจจัยที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าผู้กู้รายใดรายหนึ่งมีค่าความเสี่ยงหรือไม่:

• รายได้:สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ผู้ให้กู้อาจต้องใช้เกณฑ์รายได้ที่แน่นอนดังนั้นจึงมั่นใจได้ว่าผู้กู้จะไม่มีปัญหาในการชำระเงิน พวกเขาอาจต้องใช้การจ้างงานที่มั่นคงเป็นเวลาหลายปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการจำนองบ้าน
• คะแนนเครดิต:คะแนนเครดิตเป็นตัวแทนเชิงตัวเลขของความน่าเชื่อถือของบุคคลตามประวัติของการกู้ยืมและการชำระคืน การชำระเงินที่ไม่ได้รับและการล้มละลายอาจทำให้เกิดความเสียหายร้ายแรงต่อคะแนนเครดิตของบุคคล
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้:นอกเหนือจากรายได้ของตัวเองผู้ให้กู้ยังตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้กู้เพื่อตรวจสอบจำนวนเงินกู้ที่ใช้งานอยู่ในเวลาเดียวกัน หนี้ในระดับสูงบ่งชี้ว่าผู้กู้อาจมีปัญหาในการชำระหนี้ของพวกเขา

เพื่อเพิ่มโอกาสในการคัดเลือกเงินกู้เป็นสิ่งสำคัญที่จะแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถใช้หนี้ได้อย่างรับผิดชอบ ชำระเงินกู้และบัตรเครดิตของคุณทันทีและหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ที่ไม่จำเป็น สิ่งนี้จะทำให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ยังคงเป็นไปได้ที่จะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อหากคุณมีหนี้จำนวนมากหรือคะแนนเครดิตที่ไม่ดี แต่สิ่งเหล่านี้อาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้มีราคาแพงกว่าในระยะยาวคุณจึงพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

ความสัมพันธ์ระหว่างอัตราดอกเบี้ยและสินเชื่อ

อัตราดอกเบี้ยมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อสินเชื่อและค่าใช้จ่ายสูงสุดสำหรับผู้กู้ สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นหรือใช้เวลานานกว่าในการชำระเงินสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า ตัวอย่างเช่นหากบุคคลยืมเงิน $ 5,000 ในการผ่อนชำระห้าปีหรือเงินกู้ระยะยาวด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5% พวกเขาต้องจ่ายเงินรายเดือนที่ $ 93.22 สำหรับห้าปีถัดไป ในทางตรงกันข้ามหากอัตราดอกเบี้ยเป็น 9%การชำระเงินจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 103.79

ในทำนองเดียวกันหากบุคคลมีหนี้ $ 10,000 ในบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% และพวกเขาจ่าย $ 200 ในแต่ละเดือนจะใช้เวลา 58 เดือนหรือเกือบห้าปีเพื่อชำระสมดุล- ด้วยอัตราดอกเบี้ย 20% ยอดคงเหลือเท่ากันและการชำระเงินรายเดือน $ 200 จะใช้เวลา 108 เดือนหรือเก้าปีในการชำระบัตร

ง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อสามารถตั้งค่าได้อย่างง่ายหรือดอกเบี้ยทบต้นความสนใจง่ายๆเป็นดอกเบี้ยเงินกู้หลัก ธนาคารแทบจะไม่คิดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยง่ายๆ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าบุคคลนั้นมีการจำนอง $ 300,000 จากธนาคารและข้อตกลงเงินกู้กำหนดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้คือ 15% ต่อปี เป็นผลให้ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินให้ธนาคารรวม $ 345,000 หรือ $ 300,000 x 1.15

ดอกเบี้ยทบต้นเป็นดอกเบี้ยของดอกเบี้ยและนั่นหมายถึงจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นโดยผู้กู้ ดอกเบี้ยไม่เพียง แต่นำไปใช้กับเงินต้นเท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยสะสมของช่วงเวลาก่อนหน้า ธนาคารสันนิษฐานว่าในตอนท้ายของปีแรกผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นบวกดอกเบี้ยสำหรับปีนั้น ในตอนท้ายของปีที่สองผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยสำหรับปีแรกรวมถึงดอกเบี้ยดอกเบี้ยสำหรับปีแรก

ด้วยการประนอมดอกเบี้ยที่เป็นหนี้จะสูงกว่าวิธีดอกเบี้ยง่าย ๆ เนื่องจากดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินรายเดือนตามจำนวนเงินกู้หลักรวมถึงดอกเบี้ยสะสมจากเดือนก่อนหน้า สำหรับเฟรมเวลาที่สั้นลงการคำนวณความสนใจนั้นคล้ายคลึงกันสำหรับทั้งสองวิธี เมื่อเวลาการปล่อยสินเชื่อเพิ่มขึ้นความไม่เท่าเทียมกันระหว่างการคำนวณดอกเบี้ยทั้งสองประเภทจะเพิ่มขึ้น

หากคุณกำลังมองหาเงินกู้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายส่วนตัวแล้วกเครื่องคิดเลขสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถช่วยคุณค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด

ประเภทของสินเชื่อ

สินเชื่อมาในรูปแบบที่แตกต่างกันมากมาย มีปัจจัยหลายประการที่สามารถแยกความแตกต่างของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับพวกเขาพร้อมกับข้อกำหนดตามสัญญาของพวกเขา

เงินกู้ที่ปลอดภัยและไม่มีหลักประกัน

สินเชื่อสามารถเป็นได้ปลอดภัยหรือไม่มีหลักประกัน- สินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์เป็นเงินกู้ที่ปลอดภัยเนื่องจากพวกเขาได้รับการสนับสนุนหรือมีหลักประกันด้วยหลักประกัน ในกรณีเหล่านี้หลักประกันคือสินทรัพย์ซึ่งเงินกู้ถูกนำออกมาดังนั้นหลักประกันสำหรับการจำนองคือบ้านในขณะที่ยานพาหนะได้รับสินเชื่อรถยนต์ ผู้กู้อาจจำเป็นต้องจัดทำหลักประกันรูปแบบอื่น ๆ สำหรับสินเชื่อที่มีความปลอดภัยประเภทอื่น ๆ หากจำเป็น

บัตรเครดิตและสินเชื่อลายเซ็นเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ได้รับการสนับสนุนจากหลักประกันใด ๆ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกันเนื่องจากความเสี่ยงของการผิดนัดสูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกัน นั่นเป็นเพราะผู้ให้กู้เงินกู้ที่มีความปลอดภัยสามารถครอบครองหลักประกันได้หากผู้กู้ค่าเริ่มต้น- อัตรามีแนวโน้มที่จะแตกต่างกันไปตามสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยเช่นประวัติเครดิตของผู้กู้

การหมุนเวียนกับเงินกู้ระยะยาว

สินเชื่อสามารถอธิบายได้ว่าเป็นการหมุนรอบหรือภาคเรียน- เงินกู้หมุนเวียนสามารถใช้จ่ายชำระคืนและใช้จ่ายอีกครั้งในขณะที่เงินกู้ระยะยาวหมายถึงเงินกู้ที่จ่ายออกเป็นงวดรายเดือนเท่ากันตลอดระยะเวลาที่กำหนด บัตรเครดิตเป็นเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันหมุนเวียนในขณะที่กวงเงินเครดิตในบ้าน(HELOC) เป็นเงินกู้ที่มีความปลอดภัยและหมุนเวียน ในทางตรงกันข้ามสินเชื่อรถยนต์เป็นเงินกู้ระยะยาวและสินเชื่อลายเซ็นเป็นเงินกู้ระยะยาวที่ไม่มีหลักประกัน

บรรทัดล่าง

สินเชื่อเป็นหนึ่งในหน่วยการสร้างพื้นฐานของเศรษฐกิจการเงิน โดยการกู้เงินด้วยดอกเบี้ยผู้ให้กู้สามารถจัดหาเงินทุนสำหรับกิจกรรมทางเศรษฐกิจในขณะที่ได้รับการชดเชยความเสี่ยง จากสินเชื่อส่วนบุคคลขนาดเล็กไปจนถึงหนี้ของ บริษัท พันล้านดอลลาร์การให้กู้ยืมเงินเป็นหน้าที่สำคัญของเศรษฐกิจสมัยใหม่