ประกันชีวิตทั้งหมด: ข้อดีและข้อเสีย

การประกันชีวิตถาวรเป็นประเภทประกันชีวิตที่ซื้อมาอย่างกว้างขวางที่สุดในสหรัฐอเมริกาในปัจจุบันคิดเป็น 60.7% ของการขายนโยบายส่วนบุคคลทั้งหมดของหลายสายพันธุ์ประกันชีวิตถาวรในตลาดการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมทั้งหมดเป็นที่นิยมมากที่สุด

ประกันชีวิตทั้งหมดมอบผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับทายาทของคุณรวมถึงองค์ประกอบมูลค่าเงินสดที่คุณสามารถเข้าถึงได้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปจะมีราคาแพงกว่าการประกันชีวิตระยะยาว-

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตประเภทนี้

ประกันชีวิตทั้งหมดคืออะไร?

ตามชื่อของมันแสดงให้เห็นว่าการประกันชีวิตทั้งหมดสามารถครอบคลุมคุณตลอดชีวิตของคุณ ตรงกันข้ามกับการประกันชีวิตระยะเวลาซึ่งครอบคลุมคุณเป็นระยะเวลาที่กำหนดเช่น 10, 20 หรือ 30 ปี หากคุณยังต้องการประกันชีวิตเมื่อสิ้นสุดคำคุณต้องหาความคุ้มครองใหม่

ความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่งระหว่างนโยบายชีวิตทั้งหมดและนโยบายชีวิตระยะยาวคือค่าใช้จ่ายโดยมีนโยบายระยะยาวน้อยกว่ามาก ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถซื้อนโยบายระยะเวลาที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ใหญ่กว่ามากสำหรับเงินจำนวนเท่ากัน ดังนั้นในขณะที่ 60.7% ของนโยบายการประกันชีวิตของแต่ละบุคคลเป็นประกันชีวิตถาวรพวกเขาคิดเป็นเพียง 29.5% ของจำนวนใบหน้าทั้งหมดของนโยบายใหม่ทั้งหมด

เหตุผลหนึ่งที่การประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่าคำว่าทั้งชีวิตก็มีองค์ประกอบการออมที่รู้จักกันในชื่อมูลค่าเงินสด- ส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมประจำปีคงที่ของคุณจะซื้อประกันเหมือนนโยบายระยะเวลาในขณะที่อีกส่วนหนึ่งเข้าบัญชีสำรองซึ่งจะได้รับความสนใจและเติบโตในคุณค่า

คุณสามารถนำไฟล์เงินกู้กับมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณหรือถอนเงินถ้าคุณตัดสินใจที่จะยอมแพ้หรือยอมจำนนนโยบายของคุณ ในทางกลับกันนโยบายระยะเวลาไม่มีมูลค่าเงินสด แต่เพียงแค่จ่ายผลประโยชน์หากคุณตายภายในระยะเวลาที่กำหนด

ทั้งชีวิตเทียบกับการประกันถาวรประเภทอื่น ๆ

นอกจากทั้งชีวิตแบบดั้งเดิมแล้วยังมีประกันชีวิตถาวรที่สำคัญอีกสามชนิดที่สำคัญทั้งหมดมีประกันและองค์ประกอบการออม รวมถึง:

• ชีวิตสากล- อันชีวิตสากลนโยบายช่วยให้คุณสามารถเพิ่มหรือลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณซึ่งจะส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันที่คุณจ่าย ตัวอย่างเช่นผู้ถือกรมธรรม์อาจต้องการซื้อนโยบายชีวิตสากลด้วยผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ค่อนข้างต่ำในตอนแรกเพิ่มขึ้นเมื่อครอบครัวเติบโตและรายได้ของพวกเขาเพิ่มขึ้นและลดลงอีกครั้งเมื่อลูก ๆ ของพวกเขามีความเป็นอิสระทางการเงิน
• ชีวิตที่แปรปรวน:ชีวิตที่แปรปรวนนโยบายช่วยให้คุณควบคุมได้มากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการลงทุนเงินสดของคุณโดยทั่วไปโดยนำเสนอพอร์ตการลงทุนของกองทุนรวมที่จะเลือก (ด้วยนโยบายตลอดชีวิต บริษัท ประกันภัยเองทำการตัดสินใจลงทุนเหล่านั้น) ทั้งมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณและผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายของคุณสามารถผันผวนได้ตามการลงทุนของคุณ
• ชีวิตสากลที่แปรปรวน: ในที่สุดชีวิตสากลที่แปรปรวนนโยบายเป็นไฮบริดหรือนโยบายสากลและตัวแปร เช่นเดียวกับนโยบายชีวิตสากลมันช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ปรับผลประโยชน์การเสียชีวิตของพวกเขาในขณะที่ยังอนุญาตให้พวกเขาเลือกวิธีการลงทุนมูลค่าเงินสดของพวกเขาเช่นนโยบายผันแปร

ไม่ว่านโยบายทั้งชีวิตจะเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณหรือไม่

ข้อดีของการประกันชีวิตทั้งหมด

ความถาวร

ตราบใดที่คุณติดตามเบี้ยประกันนโยบายทั้งชีวิตสามารถคงอยู่ตลอดชีวิตของคุณ ในทางกลับกันนโยบายคำนั้นดีเป็นเวลาหลายปีหลังจากนั้นคุณจะต้องแทนที่หากคุณยังต้องการประกันอยู่ จากนั้นคุณอาจมีความยากลำบากในการซื้อประกัน - หรือรับในราคาที่เหมาะสม - เนื่องจากอายุหรือปัญหาสุขภาพของคุณ อย่างไรก็ตามคนที่มีนโยบายระยะเวลาหมดอายุมีตัวเลือกมากกว่าที่พวกเขาตระหนักเพื่อรักษาประกันบางประเภท

การคาดการณ์ได้

ด้วยนโยบายทั้งชีวิตพรีเมี่ยมของคุณยังคงเหมือนเดิมเช่นเดียวกับผลประโยชน์การตายของคุณ ด้วยการประกันชีวิตแบบแปรผันแบบใดรูปแบบหนึ่งคุณจะต้องได้รับการขึ้นและลงของตลาด ผู้ที่ไม่สบายใจกับความเสี่ยงด้านการลงทุนและต้องการนโยบายถาวรอาจทำได้ดีกว่าตลอดชีวิต

การลดหย่อนภาษี

เช่นเดียวกับรูปแบบอื่น ๆ ของการประกันถาวรมูลค่าเงินสดในนโยบายทั้งชีวิตจะเพิ่มภาษี บริษัท ประกันในสหราชอาณาจักรและออสเตรเลียยังเสนอการลงทุนในพันธบัตรประกันภัยซึ่งมีข้อได้เปรียบด้านภาษีสำหรับผู้เอาประกันภัย ในทางตรงกันข้ามหากเงินนั้นอยู่ในบัญชีการลงทุนปกติที่ไม่ใช่การเกษียณอายุดอกเบี้ยและเงินปันผลจะถูกเก็บภาษีทุกปี ยิ่งไปกว่านั้น ประกันชีวิต รายได้ (ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ไปถึงผู้รับผลประโยชน์) โดยทั่วไปจะไม่ต้องเสียภาษีดังนั้น การลงทุนเหล่านั้น กำไรอาจหนีภาษีได้โดยสิ้นเชิง

หลักประกันสินเชื่อที่มีศักยภาพ

ดังกล่าวข้างต้นผู้ถือกรมธรรม์สามารถทำได้ยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบายของพวกเขาหลังจากจุดหนึ่ง นั่นอาจเป็นประโยชน์ในกรณีฉุกเฉินทางการเงินสำหรับคนที่หมดแหล่งอื่น ๆ ทั้งหมดเพื่อการกู้ยืม และแตกต่างจากสินเชื่อประเภทอื่น ๆ พวกเขาไม่ต้องจ่ายเงินคืนหากพวกเขาไม่สามารถหรือเลือกที่จะไม่ อย่างไรก็ตาม,มีข้อแม้ที่สำคัญบางอย่างที่นี่- หนึ่งในนั้นคือผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายจะลดลงตามนั้นหากพวกเขาตายก่อนที่จะจ่ายคืน

ข้อเสียของการประกันชีวิตทั้งหมด

ต้นทุนที่สูงขึ้น

เมื่อเทียบกับการประกันชีวิตระยะเวลาการประกันชีวิตทั้งหมดมีค่าใช้จ่ายสูง -ราคาแพงห้าถึง 15 เท่าตามการประมาณการ Investopedia เหตุผลหนึ่งคือส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณไปที่เงินทุนบัญชีมูลค่าเงินสดนั้น อีกประการหนึ่งคือพนักงานขายประกันภัยมักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นขนาดใหญ่สำหรับการขายนโยบายทั้งชีวิตมากกว่านโยบายระยะยาว

ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เล็กลง

ทั้งชีวิตมีราคาแพงกว่าชีวิตระยะยาวและคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับด้วยเงินจำนวนเท่ากันกับนโยบายระยะยาว ดังนั้นหากคุณต้องการความคุ้มครองการประกันภัยเป็นระยะเวลาที่กำหนด - หากคุณอาจมีครอบครัวเล็กที่ต้องพึ่งพารายได้ของคุณ - คุณอาจพบว่าการประกันชีวิตที่ดีกว่านั้นเหมาะกับความต้องการของคุณ

ขาดการควบคุมการลงทุน

ด้วยนโยบายตลอดชีวิต บริษัท ประกันภัยเลือกวิธีการลงทุนมูลค่าเงินสดเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายของคุณ หากคุณเป็นนักลงทุนที่มีประสบการณ์และสะดวกสบายในการรับความเสี่ยงเพิ่มเติมคุณอาจต้องการลงทุนเงินนั้นด้วยตัวเอง

นั่นคือเหตุผลที่กลยุทธ์หนึ่งแนะนำให้คุณ“ ซื้อเทอมและลงทุนความแตกต่าง” ด้วยวิธีนี้คุณลงทุนความแตกต่างระหว่างค่าใช้จ่ายที่คล้ายกันและนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมด ในตัวเลือกอื่นนโยบายตัวแปรมีตัวเลือกการลงทุนบางอย่าง แต่พวกเขา จำกัด เฉพาะเงินที่ บริษัท ประกันภัยเสนอ

บรรทัดล่าง

การประกันชีวิตทั้งหมดนั้นเหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ มันแพงกว่าการประกันชีวิตระยะยาวดังนั้นด้วยจำนวนเงินเท่ากันผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณจะเล็กลง อย่างไรก็ตามมันเป็นของคุณตลอดชีวิตดังนั้นคุณไม่ต้องกังวลว่ามันจะหมด

หากคุณต้องการความคุ้มครองมากขึ้นก่อนหน้านี้ในชีวิต - พูดสำหรับครอบครัวที่กำลังเติบโต - ชีวิตระยะยาวอาจสมเหตุสมผลมากขึ้น อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการให้มรดกออกไปสำหรับทายาทของคุณก็อาจคุ้มค่าการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด-