如何找到公正的独立财务顾问

独立的财务顾问正在从事业务，以帮助您管理金钱或帮助您赚更多。但是，让我们面对现实：他们也用您的钱来帮助他们赚更多的钱。

顾问可以通过几种方式来支付顾问，这些方法基于他们的许可和实践。一些称为“基于费用”的，根据他们处理的钱收取费用和佣金。其他称为“仅收费”的其他人不允许从销售产品中获得佣金，并且必须以其他方式收费。付款模式是否真正承诺没有偏见的建议？答案是否定的。

事实是，金融服务行业中的每个薪酬模式都有缺陷。让我们看一下您如何支付独立财务顾问，无论是收费还是基于收费的，看看是否会影响他们提供的建议。

公正建议的幻想

收费这意味着您的顾问只能直接从您那里获得他们提供的服务。他们为你工作。他们可以为项目收取这笔费用作为固定费用，例如帮助您准备财务计划。或者，他们可以为您收取每小时的费用，代表您管理的资产的百分比，或者作为设定时间的保留费，例如按年或季度按季度。

最常见的收费模型是收费他们管理的一定比例的顾问。这是两个案例，这可能会导致利益冲突。

1）您应该还清抵押贷款吗？

假设您的顾问已经设立了一个帐户，以帮助您还清抵押贷款。该帐户中的资金越大，他们必须使用的现金资产就越大。如果您从帐户中提取资金，则它们的收入将减少。

尽管这一事实，良好而诚实的顾问将进行彻底的分析，并将提出建议，以最适合您的底线。他们应该评估您当前财务的全部范围：您的收入，资产，税率和目标。如果他们认为最好清算您的投资以还清您的抵押贷款，那么他们会这么说，即使这意味着他们的收入来源之一将遭受损失。

在强劲的市场收益赛的鼎盛时期，许多顾问告诉客户不要还清房屋贷款。他们还告诉客户额外取出房屋净值贷款并投资收益。这是有争议的，因为使用此策略的顾问在客户投资其资金时获得了一些个人利益。

尽管这会让他们更多的钱，但很少见到一位收费顾问建议这种策略。为什么？因为如果赌注建议对您不利的东西，则赌注会更高。根据法律，他们对他们提供的建议负有责任，并且建议必须认为符合您的最大利益。

相同的规则尚不适用于从事佣金的顾问。

2）您应该购买年金吗？

当您退休时，年金可以提供一些独特的特权。对于那些除了社会保障以外没有收入来源的人，抛开您投资预算的一部分购买年金的人是有道理的。

大多数年金仍然是委托产品。一位收费的顾问必须进行额外的研究，以寻找为客户提供收入功能的无负荷产品。

众所周知，只有收费顾问会偏向年金。在某些情况下，这是有充分理由的。在其他情况下，偏见之所以出现，是因为如果客户从托管帐户中抽出钱（顾问收取费用）并将其纳入年金，则顾问将赚钱。这种偏见需要改变。

2016年，劳工部宣布了一项规则，该规则将向年金销售延长信托职责。尽管该规则从未成为法律，但许多保险公司和投资者认为它将增加对收费产品的需求。因此，在随后的几年中，许多新的无负荷年金产品进入了市场。这些产品的销售继续增长（2018年在2018年增长42％，在2021年上半年销售额增长了28％），因​​为研究以谨慎的量支持了年金的使用，作为收入组合的明智之处。

这正确的年金产品可以在客户生活的退休收入阶段增加价值。总体而言，仅收费顾问可以使用一些新的见解。例如，基于费用的顾问通常手头上有年金产品来为客户提供年金产品，而收费的顾问也可以在其他付款模型上做同样的事情。

小时模型

如果您可以遵循他们提供的建议，则按小时付款可以很好地工作。众所周知，每小时顾问会为他们的客户提供采取行动清单的沮丧，当他们再次与他们会面时，客户没有遵循任何动作项目。

总体而言，人们可以防止他们的钱昂贵的错误如果他们与顾问举行更频繁的会议。取而代之的是，他们倾向于偶尔寻求建议，或者当事情变得可怕而错过很多时。

尽管如此，在某些情况下，每小时向您的顾问支付还是有意义的。如果您需要特定问题或分析的帮助，那么每小时的财务计划服务可能会很棒。如果您正在寻求更全面的方法，并且愿意为顾问提供全面的建议所花费的时间支付，那么付款也很有意义。

委员会模型

向您的顾问委员会或通过经纪交易者付款似乎仍然是呈现最大冲突的典范。确实，银行文化中几乎没有激发顾问进行独立分析和适合客户的正确分析的东西，这一切都与销售有关。

其中一些顾问和经纪人，甚至是基于收费的人，也可能缺乏知识。像所有其他顾问一样，他们获得了证券许可并被派出出售。他们中的一些人从未寻求进一步的教育。话虽如此，所有付款模式下都有出色的顾问，而找到它们是挑战。

寻找您的财务顾问

从练习注册投资顾问（RIA）的顾问开始可以帮助防止某些潜在的利益冲突，但并非全部。真正的重点应该放在寻找能力，经验丰富，知识渊博的顾问谁在乎您，谁不会暴露您不必要的风险。

询问财务顾问的问题

选择财务顾问时需要寻找一些东西：

• 他们是否提供全方位的计划，还是只是出售产品？
• 它们包括吗？税收计划在他们的建议中？
• 他们是否有周到的投资方法，还是将客户置于公司建立的模板计划中？
• 他们是否注意到要求社会保障的细微差别？
• 他们是否知道如何以与收益投资方式不同的方式在人生的退休阶段进行投资？

底线

无论他们如何付款，一个好的独立财务顾问都将向您提供满足您目标的诚实建议和选择。要成为一个好的消费者，您需要意识到他们的付款方式以及该模型如何影响他们的建议。您还需要提出棘手的问题并寻找诚实的答案。如果他们以前期方式揭示了潜在的利益冲突，那就是一个好兆头。

花时间在招聘过程中。如果您正在与可以信任的坚实顾问一起工作，那么您如何付款都没关系。