手臂与固定利率贷款：当手臂变得最有意义时

购买房屋或再融资时，您需要在固定利率贷款和可调率抵押贷款（ARM）像10/1的手臂。正确的选择取决于您对未来的期望以及您是否可以负担更高的抵押贷款。

固定利率贷款通常是最安全的因为它们是可以预见的，并且您的贷款付款不会改变。但是，如果您选择手臂，通常可以获得较低的起始利率。那么，什么时候最有意义地选择手臂，而不是固定利率抵押贷款？

4次考虑手臂

尽管如果利率上升，您可能会冒着更高的每月付款风险，但使用手臂可以还清。

1。计划搬家

一个经典的例子是，当您打算在家中呆几年时。在这种情况下，手臂可以帮助您节省每月付款。例如，如果您打算在六年内移动，则可能适合5/1 ARM或10/1 ARM。使用5/1 ARM，您可能会调整一个费率，但是您打算在调整后一年内出售房屋，因此您可以根据贷款的费率上限评估最坏的案例。这样的情况包括：

• 移动工人：如果您的职业需要定期搬迁，则可能不需要30年的固定利率获得。
• 入门家：如果您购买了一个小型房屋，该房屋以后可以扩展，则手臂可以帮助您节省付款。请记住，您的计划可能会改变，没有错住在廉价的家中。
• 准备缩小尺寸：如果孩子们搬出去，或者您只想简化未来几年，那么选择手臂可能是有意义的。

2。计划加薪

押注未来是有风险的，但是有时您可以自信地期望获得更多。例如，居住医生的资金可能有限，学生贷款余额很高，但是手臂允许他们购买比固定利率贷款负担得起的更昂贵的房屋。居住后，收入通常会增加，使他们能够舒适地处理更高的付款或支付额外的贷款。在获得经验或资历后，其他专业人员可能会有类似的经验，但是在计划更高的收入时要保守总是明智的。

3。积极的预付款

有些人不想让债务持续。如果您打算快速偿还抵押贷款，则至少五年的5/1 ARM提供相对较低的利率（和每月付款低）。在此期间，您以所需付款为基础支付的任何东西都会降低您的贷款余额。一个稍微挑战的方法是，如果您打算在五到十年内还清债务，则选择一个10/1的手臂 - 您可以这样做而不会冒险付款冲击。

4。愿意冒险

如果您愿意承担更高付款的风险，那么几年来可能值得较低的利率。例如，您可能会认为利率将保持不变或下降（尽管没有人可以预测未来）。但如果利率上升，您需要能够吸收这些更高的付款。如果您有幸每月有足够的额外收入，并且多年来仍然有很多收入，则该策略可能是有道理的。

固定利率抵押次数何时超过武器？

如果您需要（或需要）安全，则固定利率抵押贷款可能是您的最佳选择。费率不会改变，因此您可以预测未来15或30年的住房费用。如果您不想持续这么长时间支付抵押贷款，则可以随时付款或出售房屋以还清贷款。

付款冲击

至关重要的是要了解您的付款可以用手臂上升。如果您的住房支付占收入的很大一部分，那么您可能没有更高付款的空间。从“贫穷”到较高的支付范围的后果面对止赎并破坏您的信用。

最小化利息成本

如果您的目标是支付尽可能少的利息，那么短期固定利率抵押贷款通常是最好的。例如，15年固定利率贷款的利率可能低于5/1武器，因此您从一开始就用固定利率贷款支付的利息更少。但是，15年的抵押贷款需要更高的付款，并且如果现金流紧密，则没有灵活性。有了5/1的手臂，您的付款也相对较低，您可以支付额外的抵押贷款只有当您有可用的资金时。与上述积极的还款相比，15年贷款的利息成本较低，但是您需要每月进行大量付款。

“拉伸”购买

如果您的决定基于固定利率贷款，而仅根据每月付款的手臂，那么您就会冒险。 30年的固定利率抵押贷款之所以受欢迎，是因为它们允许每月付款相对较低，并试图削减更多的付款意味着现在是时候看看价格低的房屋了。请记住，房屋所有权带有许多费用，您需要维护预算，家具，能源，税收，保险等。冒险在薄冰上可能对您和您的家人结束，没有错误的空间。