什么是现金投降价值？

永恒的人寿保险政策赚现金价值随着时间的推移。如果保单持有人决定取消承保范围，则保险公司必须向保单持有人支付全部或一部分现金价值，这将称为“现金投降价值”。

如果您的永久人寿保险政策已经建立了可观的现金价值，或者资金紧张，则可能正在考虑取消政策访问资金。但是，在您这样做之前，重要的是要了解您将放弃什么以及您的现金价值是否受到“投降罚款”和税收。

如果您需要现金以使您度过紧急情况或无法负担溢价付款，则可以取消可能提供您需要的资金或呼吸空间的政策，同时保留您所需的资金或呼吸空间。

现金投降价值的定义和示例

为了更好地理解“现金投降价值”，您首先需要知道什么是“现金价值”以及投降费用是什么。

人寿保险政策分为两个类别，期限和永久生活。定期生命政策持续有限的年限，例如20岁，只有在当时被保险人死亡时才支付死亡福利。但是，永久性人寿保险旨在持续您的一生，并在政策中建立现金价值，以便这样做。这种现金价值也可以用作一种储蓄工具。

永久性政策的“投降期”可能持续10年或更长时间。在此期间，保险公司将评估罚款，如果您决定根据一个投降费策略中列出的时间表。

永久人寿保险单中的“现金投降价值”是现金价值减任何适用的投降费用。

现金投降价值如何计算？

您的保单的投降价值取决于您拥有多少现金价值以及如果您要取消罚款，则存在任何投降罚款。您的政策中列出了投降期的持续时间以及如何计算投降费用；它们基于您的年龄，性别，评级课以及您拥有的承保范围。

罚款可能基于一个百分比，通常每年都会减少，直到政策“超出投降”为零，并且达到零。在合同的最初几年中，投降指控可能特别高。例如，在第一个政策年度，如果您建立了任何现金价值，则您的投降价值可能是现金价值的0％。但是在第五年，它可能接近现金价值的80％。这取决于政策的细节，不一定是一个直接的计算。

如果您想在投降期内取消一项政策，请询问保险公司的现金投降价值是多少，以了解您在投降费用中获得多大的打击 - 可能值得等到保单不在政策中或几乎退出投降期或通过贷款或直接提款获得现金价值。

税收和其他含义

当兑现人寿保险单时，国税局可以将一部分货币视为应税收入。要计算应税收入的金额，请从您在现金投降中收到的款项中减去您支付的保费总额。例如，如果您收到50,000美元的现金投降付款，并支付了40,000美元的保费付款，则10,000美元将缴纳税款。

除了潜在的税收外，必须了解，兑现您的政策会取消它。一旦您投降了政策，就无法改变主意，并且没有宽限期。受益人将不会从该政策中获得死亡的损失，根据您的年龄和健康，您可能很难或甚至不可能获得新的人寿保险单。

现金投降价值如何工作？

人们出于多种原因投降人寿保险单。通常，它们取消是因为他们不再需要覆盖范围。

如果您是所有者，那么投降政策通常要求您只填写“投降请求”表格并将其提交给您的保险公司。提交表格后，您可以期望收到保险公司的支票。

您还可以要求部分投降或撤回现金，或贷款反对现金价值，而不是投降整个政策。与您的保险公司谈谈这些可能如何影响您的政策。

投降政策的替代方案

如果您仍然需要人寿保险，那么继续覆盖而不是取消保险是明智的。而且，您可以通过多种方式访问​​政策中的现金价值，同时保持保险完整。

• 使用现金价值支付保费：如果您很难支付保费，那么您的政策可能会在未付款时从现金价值中扣除保费。另外，您也许可以选择“减薪”选项，该选项将您的保单现金价值交换为较小的死亡福利，但不需要您的额外付款。
• 提取：您可以退出人寿保险单的现金价值，而不是兑现全部金额。如果您提取的金额少于您在保费中支付的金额，则不必支付任何所得税。
• 取出现金价值的贷款：如果您的保单处于投降期，请考虑以现金价值贷款。您必须以利息偿还贷款，否则可能会降低您的死亡利益。但是您不会评估投降费用。
• 交换您的政策：如果您需要长期的护理保险或宁愿拥有年金，您可以将您的人寿保险单交换为要么，而无需通过1035交换。
• 利用加速死亡福利（ADB）条款：如果您的政策包括ADB规定，则如果您患有慢性或绝症或需要长期护理，则可以“尽早”获得部分死亡福利。
• 出售您的政策：如果您超过65岁或患病，您可能想出售您的政策在生活或viatical和定居点中，并有可能获得的现金价值更多。当您出售政策时，和解公司将成为所有者和受益人，支付任何后续保费，并在您死亡时获得福利。

在投降您的保单或对其采取任何重大行动之前，请与您的保险公司交谈。代理商可以提供确切的现金投降价值以及信息和插图，以表明如果您停止支付保费或提款，您的政策可以生存多长时间。他们还可以讨论取出贷款的含义，或者您的政策有可以使用的ADB条款。