如何处理贷款和与家人借钱

向家庭成员（或从一个人那里借钱）借钱听起来像是一个好主意：借款人可以轻松地批准，任何兴趣都留在家庭中而不是去银行。

在许多情况下，家庭贷款成功 - 但是成功需要大量的公开对话和计划。您需要处理行政事务以及（可能更复杂的）情感方面。您还需要浏览潜在的财务和法律陷阱。

家庭贷款的基础

家庭贷款，有时被称为家庭内贷款，是家庭成员之间的任何贷款。一个家庭成员可以将其用于借钱或从另一个人或作为财富转移手段借钱 - 目的无关紧要。这只是一笔不使用银行，信用合作社或家庭以外的其他传统贷方的贷款。

家庭贷款与礼物不同，国税局将其定义为将财产或金钱转移给他人，而不期望获得同等价值的回报。市场利率通常必须应用于您的借款或借款，以作为家庭贷款作为贷款；如果您获得低于市场利率的无利息或减少利息贷款，那么您将在Sam叔叔的眼中赠送礼物。

无论您是向家人借钱还是向家人借钱，贷款通常都需要对借款人和贷方互助，以使您的家人保持完整。特别是，贷方需要了解家庭贷款的替代方案，风险和税收影响。

家庭贷款的替代品

通常，家庭贷方希望帮助他们所爱的人，这是一个不错的开始。但是，除了向他们借钱外，还有两种主要方法可以在财务上帮助亲戚。

• 礼物：如果您将钱交给家庭成员而没有期望获得同等价值的回报，那么您会赠送礼物，这可能会对这种关系造成较小的财务压力。但是，值得考虑的是您有一天是否真的需要这笔钱，在这种情况下，家庭贷款可能是可取的，因为您可能希望亲戚对自己的费用负责。
• 共同签名：你也可以共同签署贷款您的家人带出去，以帮助他们获得批准。您的收入和信贷可能足以帮助他们获得贷款。但是，当您共同签名时，您保证亲戚会按时偿还债务。换句话说，如果您的亲戚不支付贷款，则负责债务。因此，当您的信誉处于危险之中共同签名，您可能不愿意冒险。

家庭贷款的利益和风险

家庭贷款通常会给双方带来双赢，但是安排并非没有风险。

解释的好处

• 降低利率：借款人可能会得到一个利率要低得多贷款比传统贷方提供的。
• 互惠互利的贷款条款：贷方和借款人可以同意比传统的银行贷款在贷款期开始时提供或仅利息付款的贷款期限。
• 宽容：当借款人遇到财务紧急情况时，贷方与借款人的关系可能会使他们更愿意暂停或减少家庭贷款的付款。

风险解释了

• 非付款：您可能会确信您的亲戚最终会给您您的钱，但是即使是最可靠的人也可能会陷入困境，并且无法偿还您。虽然传统贷方采取了实力措施来防止贷款违约，但家庭贷款专注于向借款人提供资金，并且在没有适当的计划的情况下，几乎没有任何保障措施来防止违约风险。
• 损坏的关系：如果贷款或借贷安排在最糟糕的情况下转弯，那么您和您的家人之间的关系可能会永远恶化。
• 缺乏资金可用性：如果您需要退出银行，则可以随时存放在银行中的钱 - 您投资于家庭成员的钱不是这种情况。

保留家庭关系

在您决定是否要借钱向家人借钱或借钱之前，请详细讨论贷款。如果借款人或贷方已婚（或终身关系），则两个合作伙伴都需要参与讨论。除了借款人和贷方外，还要考虑依赖贷方的任何人 - 例如，在贷方照顾下的孩子或其他亲戚。

在这些讨论中没有太详细的事情。很容易假设其他人以相同的方式看待财务，这并不总是正确的。现在要进行一些困难的讨论要比永久损害这种关系的风险要好。

保护贷方（和家属）

贷方可能会获得家庭贷款，但贷方应采取某些预防措施，以最大程度地降低他们在向亲戚延长贷款时承担的重大风险。

• 与当地律师交谈：让律师的服务讨论您的风险以及保护自己的任何选择。如果您不这样做，您将不会知道您对曝光的不了解。
• 鼓励借款人安全存入资金：您不想冒借款人失去贷款并再次要求借款的风险。告知借款人，除非他们需要使用贷款的收益，否则没有什么比将资金保留在FDIC保险银行帐户或联邦保险信用合作社。
• 以书面形式获取它：使用书面贷款协议将所有人都放在同一页面上，并帮助确保贷方不会空手而归。当地的律师和在线服务可以提供您可以完成的模板文档以获取抢手。
• 使用抵押品：为了获得最大的保护，坚持使用抵押以获得贷款。这意味着您可以拥有价值的资产并出售它以在最坏的情况下收回您的钱。如果您向购房的大型家庭贷款，您可能想获得留置权确保贷款并保护自己免受贷款违约。

了解税法

美国国税局（IRS）参与了一切，即使是您向家人赚取的贷款。在签署协议或贷款之前，请与当地税务顾问联系。

允许贷方收取相对较低的利率。但是，如果您不收取利息或收取低于市场利率的费用，美国国税局可能会将您的贷款视为“礼物”，而您作为贷方，可能会缴纳礼品税。为了防止您的家庭贷款以低于市场的贷款的特征，您通常需要收取适用的联邦利率（AFR）。达成税率之前，请与您的税务顾问交谈。

除了联邦法律外，您还需要遵守州法律，例如管理高利贷的法律。根据州法律，您收取的利率不得被视为高昂。

这些只是要考虑的几件事 - 您的税务顾问可以告诉您更多。

将家庭贷款投入写作

书面贷款协议应设置贷方和借款人的条款。准备它时，请确保文档解决以下问题，并确保双方签署以使其在法律上可执行。

贷方的条款

如果您要延长贷款，请在起草贷款协议时以下因素：

• 你打算借多少
• 为什么你借钱
• 您是否期望偿还
• 您期望付款的方式和何时（例如，每月一次和检查）
• 贷款适用于什么利率
• 如果借款人停止付款（收取滞纳金或收取），您将要做什么抵押品， 例如）
• 您是否将使用第三方贷款服务商，以及它是否会报告信用局的付款
• 如果借款人受伤或残疾，您将要做什么
• 如果贷款会导致其他人（例如借款人的兄弟姐妹）继承，以及您死后是否会考虑到这一点

借款人的条款

接受家庭贷款的人应考虑贷款的以下各个方面：

• 您是否有计划（和足够的收入）来偿还贷款
• 如果您无法付款一个月（或几个月），您打算做什么
• 您是否打算与贷方交流如何花费贷款收益
• 贷方是否有权“建议”您如何优先支出，选择职业并花费时间（尤其是如果您不付款）
• 如果您无法偿还，贷方将如何在财务上受到影响（例如，由于事故）
• 您是否同意建立信用并将付款报告给信贷局

使用家庭贷款服务

如果您需要该过程的帮助，则几种在线服务可以减少潜在的挫败感。他们将：

• 处理付款的物流，设置自动银行帐户之间的转移。
• 提供针对您的情况和州量身定制的文件。
• 提供税收文件（如果适用）。

在签署协议之前，研究每个提供商，并询问他们可以和不能提供的服务。您还可以与提供类似服务的当地律师和企业合作。

常见问题（常见问题解答）