如何在2022年退休

退休是一个主要的生活中的里程碑，它带来了许多变化。您的日常工作会有所不同，您的财务状况将会改变，并且一般过渡可能在精神上和情感上征税。如果退休时间在2022年的日历上，则该制定或审查计划的时候了，以便过程尽可能顺利。您可能没有任何人在离开劳动力时教您如何退休，但是下面的步骤可以使您开始右脚。

1。保存您不想错过的日期

最大化您的福利，并避免通过在日历上安排基本的退休相关里程碑来受到惩罚。

提前4个月申请社会保障

在您想开始获得收入之前，请注册社会保障福利四个月。这是您可以申请的最早，并为社会保障管理局提供了处理您的请求的时间。

大多数人最早可以在62岁的时候就获得社会保障退休福利。但是，如果您等到完整的退休年龄，您将获得更大的每月付款。完全退休的年龄在66至67之间，具体取决于您出生的年份。如果您提早要求您的福利，则将永久减少它们。另外，如果是幸存的配偶接管您的福利，他们收到的金额将基于减少的数量。

在65岁之前3个月注册Medicare

大多数人在65岁时获得Medicare，您可以在您65岁的月份之前三个月前注册Medicare。

如果您在接近65岁的时候仍在工作，并且您的工作（或配偶的工作）提供健康保险，请询问您的福利部门和保险提供商如何处理Medicare。规则非常复杂。你可能需要注册Medicare即使您有团体健康覆盖范围。缺少您的第一个入学截止日期可能会导致重大问题，例如覆盖范围和较晚的入学处罚。

如果您的雇主提供退休人员的健康覆盖范围，则您很可能还需要参加Medicare。退休人员计划通常会补充您从Medicare那里获得的好处，例如提供处方药覆盖范围。但是，将雇主的退休人员的福利与Medigap和Medicare Advantage计划等替代方案进行比较是很明智的。

如果您是72岁，请设置RMD

如果您有税前退休帐户中的钱，国税局要求您每年在72岁时每年从这些帐户中进行所需的最低分配（RMD）。示例包括：

• 传统的IRA
• 401（k） - 包括罗斯401（k），403（b）和457（b）计划
• 小型企业的简单和SEP计划
• 其他带有税前资金的退休帐户

如果您是在1949年6月30日之后出生的，那么您不必服用RMD，直到您满72岁。从技术上讲，您可以等到一年的4月1日下列的您年满72岁的那一年获得了第一笔RMD。如果您想尽可能长时间推迟，但是如果您不想等待那么长时间，那可能是有道理的。请注意，等待将RMD拿到您72岁的一年后的4月1日，您将要求您在当年服用两个RMD。

当您的资金在401（k）之类的工作场所退休计划中时，您可能不需要在退休之前服用RMD（除非您拥有超过5％的雇主赞助该计划）。但是，与您当前72岁及以上工作无关的退休计划仍将受到RMD的约束。

2。医疗保健费用计划

根据富达投资，一对65岁的夫妇应计划在退休期间花费30万美元的医疗费用（除了潜在的长期护理费用外）。尽管这个数字令人惊讶，但您将在余生中传播这些费用。

如果您至少65岁，您可能会使用Medicare进行基本服务，例如医生就诊和住院。如果您在工作中缴纳了医疗保险税，则理想情况下应为Medicare Part A支付任何费用。

如果您在65岁之前退休，则需要弄清楚如何保持保险，直到Medicare启动为止。选项包括：

• 继续福利：您也许可以使用COBRA（如果您在小型组织工作）将雇主的健康计划保留长达18个月（或州延续计划）。如果您走这条路线，请期望支付大量金额。您的前雇主通常会停止支付保险费，因此您负责100％的保费。
• 配偶的计划：如果您有雇主提供的健康保险的配偶，则可以改用该计划。如果雇主支付大部分每月保费，这可能是一个相对可承受的选择。
• 个人政策：您可以直接从保险公司购买健康保险。查看您州的医疗保健市场以获取更多详细信息。为贴纸震动做好准备，因为老年人的健康保险可能并不便宜。
• 雇主的退休人员医疗保健：一些组织提供退休后的医疗保险。如果您有幸拥有这种选择，请将退休人员的医疗保健包与其他替代方案进行比较。一些雇主提供补贴，以帮助您支付退休人员的承保范围，使其更容易负担，但是您的个人计划或配偶的承保范围可能会更好。

一旦您估计了多少医疗保险，请确保在确定您的总收入需求时包括在内。

3。知道您的收入需求

成功计划的重要组成部分是确定您每年需要多少钱。拥有目标可以帮助您知道您是否在正轨或是否需要进行调整。问问自己，您打算每月花费多少钱，以及每年可能会有哪些其他费用。至少有两种方法可以估算您在退休方面的支出。

收入替代比

您可能会假设您的退休水平类似，并且略有减少。例如，您将不再需要缴纳工资税或省钱以进行退休。另外，与工作有关的任何费用，例如通勤和衣服，都可能会大大减少。

收入比率可以帮助您估计当前收入中的多少。根据美国政府问责办公室的数据，目标收入替代率通常在退休前收入的70％至85％之间。保真度发现率较低，介于55％和80％之间。例如，如果您目前每年赚取100,000美元，基于80％的替代比，您的目标将替换为$ 80,000的年收入。

详细的每月预算

更精细的方法是列出您的费用，类似于每月预算。此方法允许最大程度地控制您的支出。您可以删除暂时的费用（例如，如果您在退休八年后还清抵押贷款）和定期物品的预算，例如每三年一次大假期。

要创建一个详细的支出计划，请从跟踪您当前的支出在几个月中。然后，添加不规则的费用（季度或年度付款，例如保险费或财产税），以及上面计算出的医疗保健费用的估计。最后，不要忘记添加您在退休期间预期的其他费用。

设定一个支出目标，无论您使用哪种方法。通过制定支出计划，您可以更好地避免令人不快的惊喜，并提高获得所需资源的机会。

4。清单您的收入和资产

社会保障福利和雇主的任何退休金都是两种常见的收入类型，被认为是“保证”。这些付款可能会持续一生，并且不依赖您的投资表现。

您的最终目标是弄清楚如何通过收入基础加上退休储蓄帐户中的补充提款来舒适地退休。

社会保障

65岁及以上的10人中有9人获得社会保障福利。 2021年，平均退休金为每月1,555美元。根据您的收入历史记录以及索取福利时，您的每月福利可能会更高或更低。查看您的社会保障声明，以了解您期望在不同年龄段收到多少。

不幸的是，决定您每月社会保障付款的计算越来越大，尤其是在2021年之后。提早声称（在全退休年龄之前）并不是什么新鲜事物，但是随着全部退休年龄的上升（从66至67岁）上升，具体取决于您何时出生，您的福利现在比以往更多。

退休金收入

如果您从雇主那里获得养老金收入，则可以在“保证”基础中包括该收入，但是您需要找出养老金是否会干扰社会保障退休金。例如，有些人已经为两个私人组织工作，这些私人组织和不这样做的政府组织。在这种情况下，您可能会看到您的社会保障福利减少或消除。询问您的雇主和社会保障局，您是否需要担心消除意外之财的规定或政府退休金的抵消。

退休和储蓄帐户

保证的收入来源可能无法满足您的支出需求。如果是这样，您需要从帐户中提取以补充您的基本收入。

您的退休资产很可能是在雇主提供的退休计划中，例如401（k），403（b）或457。您也可能会节省IRA，年金，高收益储蓄或应税帐户。盘点您所有的钱在哪里以及如何投资。当您接近退休时，您需要一个计划来管理和利用这些资产。

5。查看您的投资风险

退休的头几年对于您的投资至关重要。那些年的市场损失会对您的成功机会产生惊人的影响，并且可以增加您的钱的几率。

完全消除风险（将所有事物保持现金）使您容易受到通货膨胀的影响：您可能会发现很难跟上价格上涨并为几十年来所需的东西付费，但是承担过多的风险可能会适得其反。发现正确的风险水平具有挑战性，因为您需要对未来做出假设并权衡不同投资组合的利弊。财务策划者可以帮助您以反映您的收入需求和承受能力水平的方式分配投资组合的风险。

6。制定撤回计划

计划退休的最佳方法是逐年估计您储蓄的现金流量。但是，如果您只想采取高级策略，则两种流行的方法可以帮助您了解如何在退休中管理提款。

您提取的金额应该能够填补保证的收入来源和所需花费之间的空白。理想情况下，您可以在不耗尽资产的情况下提取所需的东西。以下策略可能会帮助您实现这一目标。

如果您面临短缺，并且没有足够的资产来充分填补空白，则可能需要进行一些更改。两种潜力（但可能是不受欢迎的）解决方案每年都会延迟退休或支出减少。

4％规则

退休人员常常想知道他们可以从帐户中撤出多少。答案取决于几个因素，并且无法预先知道您在这些帐户上赚多少钱（或损失）。 4％的规则可能有助于进行初始估计。

4％的规则说您可以：

• 每年撤回您的退休帐户的4％
• 随着通货膨胀增加撤离
• 预计资金将持续30年

4％的规则假设您将股票的50％投资于股票，而50％的债券投资。收入时，您可能会出售一部分股票和一部分债券，以使目标分配保持在50/50。请记住，这只是一个经验法则，并且可以接受一些变化。

水库策略

水桶策略涉及在不同的时间段或“桶”中计划提款。例如，您可能会想象您需要取出的提款并将其放入三个桶中：

1. 接下来的四年（您退休的头几年，2021年至2025年）
2. 随后的六年（2026年至2031年）
3. 退休的剩余几年（2032年及以后）

对于您的第一个存储桶，请使用安全的投资，例如政府保证银行和信用合作社帐户中的现金。您不必担心金融市场的工作 - 这是安全的，您可以在最初几年根据计划来花费。第二桶可能会投资于相对低风险的投资组合，例如共同基金的投资组合，股票为30％，固定收入为70％。随着时间的流逝，您可以补充此产品组合中的第一个水桶。

第三个存储桶持有您至少10年来可能不会触及的资金，可能会进行高风险的投资。例如，您可能会在广泛多元化的股票投资组合中建立至少70％的资金的共同基金投资组合。该水库的目标是追求长期增长，但这并不意味着您需要承担过多的风险。随着时间的流逝，在您的第三个存储桶中用一些钱补充了第二个水桶。

7。别忘了税

税收使您每年的支出减少，因此您需要将其包括在收入计划中。这些是退休人员的最大问题：

• 您从税前帐户中退出的资金（例如401（k）和403（b）计划）缴纳所得税，再加上提早提取的10％税（通常是在达到59 1/2岁之前进行的提款）。
• 养老金收入通常应纳税，因此您不一定会花费收入的每一分钱。
• 如果您的总收入（包括税前退休帐户的分配）足够高，则您的社会保障福利可能会部分征税。对于单一申报人，当您达到25,000美元的收入时，对您的社会保障税开始。对于已婚夫妇共同申请，最低门槛是年收入的32,000美元。
• 高收入的退休收入会导致医疗保险增加。

在退休之前，请审查您的税收将如何影响您的可用收入和医疗保险保费以及您的社会保障福利中的百分比将被征税。而且不要忘记考虑RMD的税收。在退休的早期，有可能通过选择性地缴税来减少未来税。

部分罗斯转换可以帮助您以今天的费用来弥补您的应税收入和预付税。如果您的收入相对较低（例如，在RMD启动之前）或您的投资价值下降，那可能是有道理的。

8。享受您的退休

通过讨论的步骤，您可以解决成功退休过渡的一些最关键的财务方面。计划可以帮助您提高余生所需的收入的机会（并躲避一些最大的退休陷阱）。

涵盖了这些步骤，您可以很好地关注最重要的事情 - 就像您的人际关系并以有意义的方式度过退休年。