通过国家洪水保险计划为您的房屋保证

据联邦紧急事务管理局（FEMA）称，当洪水袭击时，您家中的一英寸水可能会造成超过25,000美元的损失。为了帮助防止房主肩负洪水损失的所有费用，FEMA建立了国家洪水保险计划（NFIP）。 NFIP为23,000个社区的企业，房主和房客提供政策。某些类型的抵押要求您购买洪水保险。幸运的是，FEMA即使在高风险的洪水区也为所有类型的房屋提供NFIP政策。

谁需要洪水保险？

大多数家和房客保险政策不涵盖洪水损失。所有房屋都位于低风险，中等或高风险的洪水区域内。 FEMA通过其位于一个区域来确定结构的风险社区洪水图。在低风险地区和中等风险地区具有结构的财产所有人有资格购买低成本NFIP覆盖范围。

法律不要求居住在高风险地区以外的房主携带洪水保险，但有些贷方可能需要承保范围。收到我们小型企业管理的房主低息灾害贷款或FEMA补助金必须携带洪水保险，以便获得未来的联邦援助。如果您通过政府支持的抵押贷款（例如联邦住房管理局（FHA）贷款）获得融资，则需要为位于高风险地区的企业或房屋购买洪水保险。 NFIP目前提供覆盖范围FHA支持的抵押贷款，在2020年11月，FHA提出了一项规则更改，该规则将使单户住宅的所有者也可以购买私人洪水保险。

NFIP洪水政策的基础

NFIP为商业和住宅物业提供洪水保险。一项住宅政策涵盖了高达25万美元的建筑损失，最高可覆盖100,000美元的内容。NFIP政策仅涵盖洪水直接造成的损害。它不涵盖非洪水损害，例如由与洪水无关的下水道备用引起的。除结构性损失外，建筑物覆盖范围还包括：

• 内置的电器，冰箱和炉灶
• 独立的车库
• 电气系统
• 油箱
• 炉
• 永久安装的书架，橱柜，地毯和镶板
• 管道系统
• 太阳能设备
• 热水器
• 水泵和水箱
• 窗百叶窗

NFIP内容覆盖范围：

• 艺术品和毛皮（限制为$ 2,500）
• 地毯未永久安装
• 衣服
• 窗帘
• 电子设备
• 家具
• 微波炉
• 窗户和便携式空调

商业和住宅物业政策具有用于建筑物和内容覆盖的单独的自付额。

购买日期30天后，所有NFIP政策都均能生效，除了：

• 在修改或再融资抵押时购买政策时
• 更改现有NFIP策略的续约时
• 当财产因联邦土地上的野火造成洪水损失时，只有在大火遏制日期的60天内购买该政策

当您购买新指定为高风险区域的房地产政策时，NFIP适用于一日等待期，但前提是您在洪水风险图更新后13个月内购买覆盖范围。

您在哪里可以购买洪水保险？

您可以在参加该计划的任何社区中购买商业或住宅物业所有者或房客NFIP政策。许多主要的家庭保险公司要么出售NFIP保单，要么通过FEMA编写您自己的保险计划，包括：

• Allstate
• 农民
• 家庭
• 自由相互
• USAA

洪水保险的成本是多少？

目前，FEMA基于1970年代的风险评价方法设定了NFIP率，该方法主要根据物业的洪水区确定费率。但这将随着介绍风险评级2.0，该公司将于2021年10月1日生效。该机构将风险评级为2.0，作为提供NFIP费率，以反映特定财产的独特风险，简化的洪水保险过程以及更准确的洪水风险图。该计划将依靠提供更全面的风险评估的新技术。

风险评级2.0将根据新因素评估风险，包括财产与海岸或其他水域的距离，可能影响财产的洪水类型以及财产的重建和恢复成本。由于风险评级2.0采用更多的评级因素，因此当洪水地图变化时，它应该有助于减轻大幅增加的问题。

根据美国洪水联盟的数据，风险评级为2.0可以提高容易洪水区域和维修成本高的物业的费率。风险降低和降低维修成本的房地产率应降低。目前，联邦法律上限每年以18％的速度增加。

私人洪水保险与FEMA洪水保险

一些公司提供私人洪水保险，有一些利弊。洪水区中的每个人都可能不会提供私人保险，并且州保险法规可能不会在所有州提供相同的消费者保护。私人洪水保险政策可能会提供将承保范围添加到房主政策并以更实惠的价格。但是，一些私人洪水保险政策比NFIP覆盖范围更大。例如，Chubb的私人洪水保险单具有：

• 最多1500万美元的财产和内容覆盖范围
• 财产和内容更换成本覆盖范围
• 最高$ 7,500的使用覆盖范围
• 最高25万美元的碎片清除覆盖率

洪水保险与联邦灾难援助

洪水保险是一种保险单，即使总统没有发出灾难声明，也可以涵盖您的房屋及其内容。借助洪水保险单，您可以放心，覆盖范围将可以恢复您的房屋并更换您的物品。

联邦灾难援助不是保险单。洪水后，总统可能会宣布自然灾害或紧急情况，该灾害激活联邦计划。尽管并非所有计划都针对每一次灾难或紧急情况激活，但FEMA的个人和家庭计划可能会提供资金或服务，例如临时住房，维修补助金，重建赠款以及用于牙科，葬礼，葬礼，医疗，搬运和运输费用的赠款。根据FEMA的说法，平均灾难补助金仅提供约5,000美元。在获得联邦灾难援助之前，您必须注册才能确定资格。

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