传统的IRA或Roth IRA-如何确定哪种最好的

试图弄清楚您是否应该资助Roth IRA还是传统的IRA可能是一个棘手的选择。您将资金与罗斯（Roth）一起放入税后。您的钱可以免税，这是撤离后免税。将资金投入“传统”退休计划时，您将获得税收减免。它增长了税收，并在撤离后征税。

当您选择时，相对于预计的退休边际税率，看看您当前的边际税率是有道理的。您的边际税率对于确定您应该贡献的帐户类型非常有用。

为什么边际税率如此有用

假设您拥有抵押贷款的房屋，并且每年逐列税收减免。假设您通常每年约有18,000美元逐项扣除。使用2022年已婚夫妇共同提交的税率，这意味着：

• 您将不对第一笔$ 25,900缴纳联邦税应税收入。
• 接下来的20,550美元应税收入为10％。
• 收入超过20,550美元，最高$ 83,550的税率为12％。

现在假设您和您的配偶每年赚取$ 72,000：

• 由于您的2022年标准扣除额，您不需要在前25,900美元的$ 25,900缴税，因此您的应税收入为46,100美元。
• 您的应税收入中的20,550美元税为10％，接下来的20,550美元的税率为12％。

如果您将5,000美元投入传统IRA或401（k），它将以12％的税率为您节省600美元的联邦所得税。但是，当您将来撤回这笔钱时，您的税率将是多少？您可以在退休的22％或24％的税率中处于22％或24％的税率，因此当您在当时提取$ 5,000的$ 1,100或$ 1,200的税款。

当您投入这笔钱时，节省15％的税款是没有意义的，但是当您将税款纳入税款时，请支付25％的税款。

税收计划帮助：一个例子

一点税收计划每年都可以帮助您确定哪种类型的贡献是最好的。

假设您是房地产经纪人，而您已经54岁了。您的收入每年都有不同。您每年为传统的IRA提供资金（可扣除捐款），因此您可以在税收中节省尽可能多的钱……或者您认为。

随着经济放缓，您开始常规的IRA资金时，您的收入就比以前的收入少。您决定进行一些税收计划，然后进行税收预测。你有很多可扣除的业务费用，您可以逐项列出扣除额。您估计您将不支付当年的联邦所得税，只有自雇税。因此，可扣除或传统的IRA捐款将为您提供几乎没有税收优惠。

在您的低收入年份中，一个更好的选择是为Roth IRA提供资金或罗斯401（k），也没有提供税收减免。但是，无论现在还是将来，所赚取的所有投资收入都是免税的。罗斯在退休方面具有独特的优势：您从罗斯IRA中退出的收入不包括确定您的社会保障福利多少的公式应征税。

让Roth IRA资金退休退出将有助于您最大程度地减少所支付的税款。您每年都必须进行税收投资，以便您可以估计您的边际税收范围并确定哪种类型的帐户最有利的使用。该策略将加起来数千个税后美元退休后可以使用。

假设您有五年的低收入年份，为Roth做出贡献更有意义，因为如果您做出传统的IRA贡献，您将无法使用扣除额。您在罗斯（Roth）中积累了25,000美元，此外，它在10年内赚了5,000美元的利息。您仍处于退休时的12％的联邦税率，因此，当您撤回Roth IRA的全部余额时，估计可节省30,000美元或3,600美元的12％。

您将获得3,000美元的累积收益。在五年内，以12％的联邦税率为12％的传统IRA捐款量为600美元。区别将是节省600美元。

退休几十年的提款可能会导致数千美元节省税收。