什么是常规贷款？

常规贷款的定义和示例

常规贷款是任何类型的抵押贷款，作为特定计划的一部分，政府实体未提供或保险。私人贷方可以设置贷款条款，包括资格或资格标准，利率，首付门槛，付款时间表，还有更多。另一方面，由政府监管的抵押贷款符合围绕借款人资格，利率和贷款限额的严格指南。

传统贷款可能遵循政府资助的实体（GSE）指南，并可以进一步归类为两种类型：符合和不合格。

• 替代名称：常规抵押贷款；非政府贷款
• 缩写：非GSE贷款

符合符合GSE指南的贷款（在大多数县）的限制为647,200美元，高成本县的最高为970,800美元（2022年）。该数字通常每年由联邦住房金融机构调整。此外，良好利率的最低信用评分通常高于政府贷款所需的信用评分。

超过GSE准则设定的限额的贷款被视为代理贷款，有时被称为不合格或巨型贷款。

传统贷款如何运作

抵押经纪人携带大量产品，包括常规贷款。银行也可以赚取常规贷款，但是银行的产品线通常仅限于该银行。抵押经纪人可以通过任何数量的银行进行经纪贷款。

2007年抵押贷款崩溃后，许多异国贷款的许多异国贷款都消失了，但传统贷款仍然存在。他们重新获得了房地产市场的重要地位。常规贷款享受安全的声誉，并且可以选择各种各样的选择。

要获得常规抵押贷款，您需要在您的银行，信用合作社或抵押经纪人申请。申请流程将包括彻底的信用检查以及特定贷方设定的任何其他要求，例如共同签署人信息和抵押贷款保险。

如果您获得批准，您的贷款将以利率和期限为期限的首付条款以及所有未来的付款条款。

最终，传统贷款的条款将取决于您与贷方的协议，但有可能以大于房屋购买价格的金额拿出房屋贷款。例如，如果您购买固定器 - upper考虑到重塑的意图，您也许可以拿出一笔常规贷款，以涵盖改进的成本或基于房屋的未来价值。

传统与政府贷款

常规贷款	政府贷款
私人贷方和保险公司	贷方或保险公司是政府实体
通常需要更高的下跌付款	首付要求很低，可以容纳某些购房者
信用较低的买家可能没有资格或可能具有更高的利率	信用率低的借款人可用于

常规贷款和其他抵押类型之间的主要区别在于，常规贷款不是由政府实体提供或保险的。他们有时也称为非GSE贷款。

政府贷款包括公平住房管理局（FHA）和退伍军人协会（VA）贷款。政府提供了FHA贷款并支持VA贷款。下费要求对买家友好得多。 FHA贷款的最低首付是3.5％。对于资格退伍军人，VA贷款的最低首付可能为零。如果您想购买农村财产并有资格，美国农业部提供USDA贷款。

传统贷款比政府贷款更难获得资格，因为私人贷方通常需要较低债务收入比（DTI）比政府贷方。信用差或DTI的人不超过43％，可能没有资格获得常规贷款。

常规贷款类型

如果您在市场上购买房屋，您可能会遇到几种类型的常规贷款。

常规的“投资组合”贷款

这些是直接持有的传统贷款子集抵押贷款人。他们不会像其他传统贷款那样将其出售给投资者。因此，贷方可以为这些抵押设定指南，这有时可以使借款人更容易获得资格。

次级常规贷款

与其他行业一样，众所周知，抵押贷款人会向信用评分较低的借款人提供一类特殊的贷款。政府制定了营销指南次级选手贷款，但这是任何政府参与的终结。这些也是常规贷款，利率和相关费用通常很高。

摊销的常规贷款

购房者可以从银行获得摊销的常规贷款，储蓄和贷款，信用合作社或抵押经纪人，以资助其贷款或经纪公司。两个重要因素是贷款的期限和贷款与价值比率。您可能会看到的术语和LTV的一些示例是：

• 97％LTV，具有常见的30年期（或20、15或10）
• 95％的LTV，具有常见的30年期限（或20、15或10）
• 90％LTV，具有常见的30年期限（或20、15或10）
• 85％LTV具有常见的30年期限（或20、15或10）
• 80％LTV具有常见的30年期限（或20、15或10）

贷款与价值比率表示贷款代表财产价值的程度。对一家估价25万美元的物业的20万美元抵押贷款将导致80％的LTV：200,000美元的抵押贷款除以250,000美元的价值。

LTV可能不到80％，但贷方要求借款人在LTV大于80％时支付私人抵押保险。一些常规贷款产品允许贷方支付私人抵押保险，但这很少。

完全摊销的常规贷款是抵押贷款，每月支付的本金和利息的数量随时间变化，最初支付的利息比本金更多。例如，您的每月付款可能为$ 1,266.71。您的贷方可以将其拆分，以便$ 329.21用于委托人，而$ 937.50则用于利息。每个月，本金与利息的比率都会改变，而更多地应用于本金，而不是利息，直到最终您要支付的本金而不是利息。

重要的是要了解期限长度如何影响本金和利息。 $ 20年的20年利息贷款（20年期）将导致每月付款1,432.86美元。另一方面，以6％的利息为6％的$ 30年期，将导致每月支付1,199.10美元。一笔200,000美元的贷款，以6％的利息为单位40年期限将导致每月支付$ 1,100.43。

可调节的常规贷款

可调节利率的常规贷款付款（也称为可调率抵押贷款或ARM）可能会发生波动，因为利率会定期调整以与经济保持同步。

有些贷款在一定时期内固定；结束后，他们会变成可调节利率的贷款。例如，固定3/1 30年的组件三年。然后，在剩余的27年中，它每年开始调整。一个5/1臂固定在头五年。一个7/1的手臂在开始调整之前固定了七年。

可调节贷款的功能

许多借款人回避了可调节利率的传统贷款。取而代之的是，他们更喜欢坚持传统的摊销贷款，因此对于应有的抵押贷款付款没有任何惊喜。但是，可调节利率抵押贷款可能只是为预计收入增加的借款人提供早期付款的机票。

初始利率通常低于固定利率贷款，并且通常有一个最大值（称为上限率），关于贷款在其一生中可以调整多少。利率是通过将保证金率添加到指数率来确定的。调整期可以每月每六个月，每六个月或每年一次。