为什么您应该（也不应该）最大化您的Roth IRA

Roth IRA是一个退休储蓄帐户，您可以向税后捐款。您的收入会增加免税，总的来说，一旦达到59½岁，就不必为提款缴税或罚款。

美国国税局（IRS）将2022年的Roth IRA捐款年度限制为6,000美元（如果您50岁以上，则为7,000美元）。2023年的限额为6,500美元和7,500美元。每年为您的Roth IRA提供最大化，可以帮助您建立一个可观的储备金，但它可能不需要成为您的最高财务优先级。

您是否应该最大程度地发挥您的Roth IRA贡献取决于您的个人情况。首先，让我们介绍最大值。

在2022年，您可以做出的最大年度贡献罗斯艾拉是$ 6,000。如果您50岁或以上，您可以捐款1,000美元的追赶捐款。在2023年，最高金额为6,500美元，对于50岁以上的人，$ 7,500。

请记住，谁能为Roth IRA做出贡献也有限制。通常，家庭申报者的单身和负责人修改后的调整后总收入（Magi）不到129,000美元，并已婚申请申请人的官能少于204,000美元，可以在2022年获得最大的年度捐款。

在2023年，Magi $ 138,000的单一申报人和MAGI不到218,000美元的联合申报者可以贡献最大值。

用Magis支付这些金额的文件将减少捐款，或者根本不允许捐款。

谁应该最大化罗斯IRA捐款？

既然您做出了贡献税后美元对于罗斯IRA，您的提款是免税的。如果您期望将来税率提高，则此设置可能会有益。

“如果一个人认为退休时的所得税率将比今天高，那么当今罗斯IRA的贡献确实很有意义，”特许财务分析师（CFA），总裁兼退休和财务计划软件财富财富财富财富财富总裁道格·凯里（Doug Carey）说。

如果您在职业生涯的早期阶段，您希望将来赚更多的钱，这可能适用于您。例如，如果您的税率现在徘徊在10％左右，但是当您长大时，您的税率为20％，那么现在就缴纳10％的税率而不是20％，而当您稍后进行合格的发行税时，支付10％的税率。

最后，您可能会感谢您可以访问您的Roth IRA捐款在任何时间都没有罚款的情况下，如果您发现自己需要获得现金，这是一个有用的功能。 （请注意，提取收入可以触发处罚，除非以合格的分配形式。）

也就是说，排出退休帐户可能意味着您错过了宝贵的回报，因此，在从退休帐户中删除捐款之前，请仔细考虑。

谁不应该最大化罗斯IRA捐款？

尽管罗斯·伊拉斯（Roth Iras）可能会给那些期望将来税率上升的个人提供税收减免，但如果您预测您的税率会降低，那么最大化您的帐户可能是没有意义的。

如果是这样，凯里说：“从今天的税前税前而不是税后的退休帐户中获得税收减免是有意义的。”

例如，税前帐户可能是传统的IRA或传统雇主赞助的401（k）。请注意，一些雇主提供罗斯401（k）s，因此值得检查计划的详细信息。

如果您还有其他财务优先事项，例如建立一个，也可能没有意义紧急基金。

CPA乔·卡尔维蒂（Joe Calvetti）兼Still River Financial Plange的创始人Joe Calvetti说：“在为Roth IRA贡献之前，您应该确保有足够的紧急情况。” “通常，三到六个月的生活费用是一个很好的经验法则。”

可能优先考虑的其他一些优先事项包括还清债务，最大程度地提高雇主的401（k）比赛以及为大学储蓄。

Drucker Wealth的CFP兼财务顾问Autumn Lax说：“拥有足够的现金储备，为雇主退休计划做出贡献以及偿还高息债务的重点应是财务重点。”

诸如401（k）之类的计划通常包括雇主比赛，这意味着雇主与您对您的贡献相匹配401（k）达到一定百分比。另一方面，罗斯·伊拉斯（Roth Iras）通常没有雇主比赛。

除非您可以轻松地做出足够的贡献来最大程度地发挥您的Roth IRA，否则最好贡献您现在负担得起的东西并以后赶上。

最大化罗斯IRA捐款的优缺点

专业人士解释说

• 退休期间没有提款税：由于您已经对捐款缴税，因此您不必担心将来提款缴税。
• 可以随时撤回捐款：虽然您无法在不罚款的情况下在59½岁之前获得收入，但您可以自由撤回捐款。
• 在4月中旬的纳税当天才能最大程度地发挥您的贡献：您必须在四月的税收截止日期之前最大程度地发挥您的Roth IRA。
• 可能比401（k）更大的投资范围：雇主可以通过401（k）帐户设置限制，而您从经纪人购买的Roth IRA可能会提供更多的投资选择或较低的费用。

缺点解释了

• 传统的IRA可能对您的情况更好：如果您期望将来的税率下降，则可以通过选择传统的IRA而不是Roth IRA来节省更多。
• 与约401（k）退休计划一样，没有雇主匹配的好处：如果您的雇主提供的比赛，请优先考虑在最大化您的Roth IRA之前获得好处。
• 其他财务目标可能比最大化您的Roth IRA更重要：这些可能包括还清高利息债务或为紧急基金储蓄。
• 您可能无法在更高的收入水平上贡献最大或根本的最大值：如果您是高收入者或与配偶分开的税收税，则最大化Roth IRA可能不是一个选择。

常见问题（常见问题解答）

最后一天是什么时候最大程度地推出您当年的Roth IRA捐款？