土地贷款：您需要知道的一切

什么是土地贷款？

土地贷款是一种用于资金购买土地土地的信贷。有时被称为很多贷款。

这些很重要，因为对于许多人来说，拥有一块土地是迈向建造梦想家园或开展企业的第一步。但是，购买原始土地的资金与获得传统抵押贷款不同。

无论您是想购买未来房屋的地块，开设农场还是进行长期投资，了解土地贷款的工作方式至关重要。本文将指导您通过土地贷款的来龙去脉，从资格要求到替代融资选择，从而帮助您浏览房地产市场的这个专业角落。

关键要点

获得土地贷款会带来与申请房屋抵押不同的挑战。
例如，由于贷方需要进行调查的边界，因此您需要检查物业的分区和土地使用限制，以及通往公用事业和公共道路的通道。
与需要改进的建筑物相比，建筑准备工作将降低您的借贷成本。
其他潜在的融资选择包括卖方融资，当地贷方或房屋净值贷款。
农村土地可能有资格获得补贴的美国农业部（USDA）贷款。

土地贷款如何工作？

通常，土地贷款像标准抵押一样工作。如果获得此类贷款的批准，您的贷方将为您提供购买所选土地的资金。有了兴趣，您将在接下来的几年中还款。

但是，获得土地贷款的资格比获得常规抵押贷款更为复杂，因为这对贷方风险更大。结果，借款人可能必须证明他们的信用评分良好，并详细说明了土地的预期使用。

借款人还应强调需要检查的物业的各个方面，例如分区，土地使用限制，调查边界和访问公用事业。这些因素将使贷方了解贷款的风险，即使您试图缓解金融机构的任何问题。

一旦考虑了这些因素和其他因素，就可以发出土地贷款的费率和其他条款。土地贷款利率往往高于标准抵押贷款利率，但信用评分良好，低债务收入比可以降低成本。

三种土地贷款

原始土地贷款：这些贷款是针对没有公用事业，道路或结构的未开发土地。由于其投机性质，他们通常具有最高的首付要求和利率。

未经改进的土地贷款：这些土地可能具有一些基本的改进（例如道路通道），但仍然缺乏公用事业或其他基础设施。术语通常比原始土地贷款的术语略好。

改善土地贷款：这些贷款是用于大多数必要公用事业的土地，并准备好建造。他们在土地贷款中通常具有最有利的条款，最接近传统抵押。

贷方风险和资格

土地贷款给贷方带来了独特的风险，直接影响借款人的资格流程。与改善的房地产贷款不同，土地贷款缺乏建筑结构的安全性，使它们更风险投资。以下结果：

贷方通常需要更高的下跌付款，通常需要占土地价值的20％至50％。
利率通常高于传统抵押贷款。
贷款条款通常较短，有时长达五到十年。
信用评分要求通常更严格，许多贷方需要分数700或更高。
贷方可能需要详细的土地使用和开发计划。

这些因素使与传统抵押更具挑战性的土地贷款资格。借款人应准备提供广泛的文件，并为土地的使用制定明确的计划。

土地基本面

关于土地的一些前期挑战，尤其是原始地块，这些挑战尚未明确定义。为了确保您能够按照您的意图利用土地，请研究以下项目并在必要时调整计划。

边界

首先，必须清楚潜在的购买需要什么。至关重要的是要获得测量师标记的边界，并准备好将所有内容都准备好呈现给贷方。另一个重要的细节是双重检查分区和土地使用限制。

未来的分区

与地方规划部门核对以确定邻里的未来的情况也是明智的。街上一个新公园可以抬高属性值在未来几年中，尽管新的高速公路或污水处理厂不太可能这样做。

使用权

访问公用事业是住宅地段的重要因素。随时可以节省水，下水道，电力和电缆连接，以节省时间，金钱和麻烦。同样，公共道路通道很重要，或者买方可能必须确保永久性地役权以进入公共道路，如果尚未提供公共道路。

提示

因为购买土地与购买房屋不同，所以与专门从事土地购买交易或建筑贷款的房地产经纪人合作是个好主意。

购买土地时的环境考虑

了解可能影响您使用该财产和确保融资能力的环境因素至关重要：

环境评估：可能需要进行I期环境现场评估，以确定潜在的污染和其他环境负债。
洪水区：容易发生洪水区域的财产可能需要额外的保险并具有开发限制。
濒危物种：受保护物种的存在可以限制土地使用和开发选择。
土壤测试：贷方可能需要土壤测试以确保土地可以支持结构或适合预期的农业用途。
水权：在某些地区，水权与土地所有权分开，可能需要单独保护。
湿地保护：如果土地包括受保护的湿地，则可能会限制或禁止开发。

建议与经验丰富的房地产律师合作，并在购买土地时可能是环保顾问。

计划的土地用途

贷方通常不喜欢承担过多的风险。为开发土地购买土地可能是一项冒险的努力。您计划如何使用土地以及开发何时会影响贷方评估您的贷款风险。一些贷方可能会提供三到五年迷你玻璃贷款应对他们认为的更大风险。

立即构建

贷款的条款，例如首付利率和利率（尤其是在土地上使用的预期用途），因为这与银行的风险敞口直接相关。这样，获得土地贷款总是比购买现有房屋要棘手，因为当前的房屋使银行立即拥有有形的抵押品。

但是，开发土地通常比以后开发的风险往往更少，因为将来可能会出现更少的变量来防止发展。

联邦存款保险公司（FDIC）已经为机构制定了有关土地贷款限制的贷款政策。所有贷款条款都取决于每个贷方的内部限制，但不应该遵守FDIC的指南。例如，建造一到四户住宅要求首付15％（或85％的贷款到价值限额）。

需要改进

一些土地可能还没有准备好开发。这可能在购买时已知，或者以后才发现。请记住，土地涉及更多的风险需要改进，因为额外的不确定性可能会导致价格上升或与发展相关的进一步并发症。

FDIC贷款到价值的限额为土地开发的75％，通常需要高达25％的押金。

投机性投资

最后，有原始的土地，没有任何开发计划。这将被考虑投机投资。

例如，这可能涉及在附近的新高速公路上完成土地。希望是，当高速公路完成后，这片土地对想要建立一个新的细分的开发商会很有吸引力，该开发人员可以方便地通向城市。然后可以将土地出售给开发商以获取整洁的利润。尽管FDIC贷款到价值限额为65％，但贷方可能会被迫降低付款超过35％。

重要的

未经改善的地段是没有基本必需的服务，例如水线，电线或通往公共道路的通道。有了这样的批量，通常会遇到无法预料的问题和成本超支，这可能会增加购买时间表的几个月。

土地贷款融资选择

鉴于上述挑战，您可能需要或需要进一步搜索以找到更多可接受的条款以资助您的土地购买。这是您可以调查的一些资源。

卖方融资

这可能是获得有利条款的好选择，尤其是如果卖方渴望卸载土地并且市场很酷时。由于这是两个私人公民之间的协议，因此从首付到利率，一切都是可以谈判的。在签署任何内容之前，请审查律师的论文很重要。这样，双方都可以避免漏洞和令人不快的惊喜。

当地银行和信用合作社

当地的银行和信用合作社通常，与大型银行相比，在土地贷款上看起来更有利。由于他们对财产和社区关系的当地知识，他们也可以提供更好的条款。同样，潜在的借款人将需要提供一份贷款包，其中包含土地规格和计划以及个人财务信息以证明信誉。

美国农业部购买土地贷款

美国农业部提供了几种可使用的贷款计划，尤其是在农村地区。这些贷款通常具有有利的条款，包括低或没有首付要求。

这是USDA的主要贷款计划：

第502条直接贷款计划：针对农村地区的低收入和非常低收入的申请人。
第502条担保贷款计划：对于农村地区的低至中等收入借款人。
农场所有权贷款：对于寻求购买土地的农民出于农业目的。

资格标准

财产必须在合格的农村地区（通常以下35,000以下的人口）
申请人必须满足收入要求（根据计划和位置各不相同）
必须是美国公民或永久居民
对于大多数有保证的贷款，信用评分至少为640

如何申请

使用USDA网站的资格工具确定资格
查找USDA批准的贷方（用于保证的贷款）
申请所需的文件（收入验证，信用记录等）
财产评价和检查
贷款承销和批准
关闭

对于那些希望在农村地区购买土地，提供有竞争力的率和灵活条款的人来说，美国农业部贷款是一个绝佳的选择。

土地合同：另一种融资方法

土地合同，也称为契据或分期销售协议的合同，是卖方担任贷方的另一种融资方法。要点包括：

随着时间的推移，买方直接向卖方付款。
卖方保留法律所有权，直到全额支付合同为止。
术语在买方和卖方之间可以谈判，通常比传统贷款更灵活。
比银行融资更容易获得资格，尤其是拥有不太完美的信贷。
对于买家来说，可能会更风险，因为他们没有完全所有权，直到履行合同。

当不可用的传统融资时，土地合同可能是可行的选择，但是要审查房地产律师以保护双方利益的协议至关重要。

房屋净值贷款

拥有现有财产和债务的买家可能想考虑一个房屋净值贷款。这种类型的贷款现有财产的权益，授予比任何常规建筑或土地贷款更好的条款。

土地贷款利弊

优点

土地贷款对与土地相关的小型企业很有用。
USDA贷款之类的政府计划可能会为土地购买者提供负担得起的利率，而很少或根本没有钱。
在某些地区，现成的地块可能比新房屋便宜。

缺点

并非所有贷方都提供土地贷款。
在接触贷款官员的土地贷款时，需要对分区规则进行调查和审查。
一些土地贷款的还款期短。
如果您将主要住所用作土地贷款和违约的抵押品，则可能会失去房屋。

提高土地贷款资格机会的提示

以下是提高您获得土地贷款批准机会的提示：

提升你的信用评分：目标700或更高
选择可以使用公用事业的土地：改善的土地更容易融资
考虑一个共同签名者：可以加强您的申请
制定清晰的土地使用计划：显示贷款人的意图
预先批准：显示卖家你很认真
节省更大的首付：通常需要20％至50％
与土地贷款专家一起工作：他们了解独特的要求

土地贷款关闭过程

结束土地贷款与标准抵押贷款以多种方式的结算不同：

标题搜索和保险：对于未开发的土地而言更为复杂，可能需要进行调查。
环境评估：可能需要，特别是对于未改进的土地。
分区验证：确保与当地分区法律保持一致。
实用程序和访问：确认对公用事业的财产的合法访问权限和可用性。
贷款文件：就像抵押一样，但可能包括针对土地使用的其他术语。
首付：通常比购房大。
关闭费用：可能包括调查费，环境评估成本和其他特定土地费用。
契据转移：就像购房一样，契约被转移给买方。
价值的财产税：根据未开发的土地价值计算。（以下是按州按州征收财产税的图表。）
关闭后：与购房不同，您可能需要安排对未开发财产的安全和维护。

与在土地交易中经验丰富的房地产律师合作将极大地帮助您浏览土地贷款关闭过程的这些独特方面。

获得土地贷款很难吗？

获得土地贷款要比获得传统抵押贷款更加困难，因为购买土地并不像购买房屋那样简单。许多银行和信用合作社不容易提供土地贷款。因此，您必须对要购买的土地非常具体，并准备进行调查和分区信息。

拥有土地是一笔不错的投资吗？

拥有土地可以是良好的投资取决于土地，其位置以及您计划如何使用它。例如，与原本用于耕种的原始土地相比，主要或次要房屋的现成土地具有不同程度的风险。

申请土地贷款的第一步是什么？

申请土地贷款的第一步可能是找到合适的贷方以供您购买。并非所有贷方都提供土地贷款，但那里有很多。本地信用合作社如果您要工作以发展社区的土地，可能会很合适。您需要收集所有文书工作，包括土地调查以及有关如何使用土地的信息。

您如何为土地购买融资？

有几个选择。一个是土地贷款。但是，您也可能有资格卖方融资，当地贷方或房屋净值贷款。在进行贷款之前，值得探索每个选项。

底线

为建造梦想家园的财产提供资金比申请抵押要复杂得多。贷方需要进行调查的边界，您需要检查分区和土地使用限制，以及通往公用事业和公共道路的通道。土地的改善越多，所需的首付款和借贷费用就越越低。

资金购买土地的最佳选择包括卖方融资，当地贷方或房屋净资产贷款。如果是购买农村财产，请务必找出您是否有资格获得USDA补贴贷款。