什么是抵押？类型，它们的工作方式和示例

什么是抵押？

抵押是用于购买或维护房屋，土地或其他房地产的贷款。借款人同意随着时间的推移付款，通常以一系列定期付款分为主要的和兴趣。然后该物业用作抵押品确保贷款。

借款人必须通过其首选贷方申请抵押贷款，并确保他们满足多个要求，包括最低要求信用评分和下跌付款。抵押申请在到达结束阶段之前会经历严格的承销过程。根据借款人的需求，抵押类型（例如常规或固定利率贷款）各不相同。

抵押贷款的运作方式

个人和企业使用抵押购买房地产，而无需预先支付整个购买价格。借款人在指定年内偿还贷款加上利息，直到他们拥有财产免费和清晰。大多数传统抵押贷款都完全摊销。这意味着常规付款金额将保持不变，但是每次付款的贷款寿险将支付不同比例的本金和利息。典型的抵押条款是15或30年，但是有些死亡可以延长延长。

抵押也称为留置权针对财产或财产索赔。如果借款人停止支付抵押贷款，贷方可以取消抵抗在物业上。

例如，一家住宅购房者将房屋保证给贷方，然后对该物业提出索赔。这确保了贷方对买方的利益默认关于他们的财务义务。在止赎的情况下，贷方可以驱逐居民，出售财产并利用出售中的钱来偿还抵押贷款债务。

抵押过程

可能的借款人开始了过程通过申请一个或多个抵押贷款人。贷方将要求借款人能够偿还贷款的证据。这可能包括银行和投资声明，最近纳税申报表和当前就业的证明。贷方通常会运行信用检查也是如此。

如果申请获得批准，贷方将向借款人提供一定金额的贷款，并以特定的利率。购房者可以在选择购买财产后，甚至仍在购物时申请抵押贷款，这要归功于一种称为预批准。预先批准抵押贷款可以使买家在狭窄的住房市场中获得优势，因为卖家会知道他们有资金来支持他们的报价。

一旦买卖双方就其交易条款达成共识，他们或他们的代表将在所谓的关闭。这是借款人将其首付给贷方的时候。卖方将将财产的所有权转让给买方，并收到商定的金额，买方将签署任何剩余的抵押贷款文件。贷方可能会收取发起贷款的费用（有时以点）结束。

抵押类型

抵押有多种形式。最常见的类型是30年和15年的固定利率抵押贷款。有些抵押条款短达五年，而另一些则可以运行40年或更长时间。在越来越多的几年中，延长付款可能会减少每月付款，但这也增加了借款人在贷款寿险期内支付的总利息。

各种期限包括许多家庭贷款类型， 包括联邦住房管理（FHA）贷款，，，，美国农业部（USDA）贷款， 和美国退伍军人事务部（VA）贷款适用于可能没有收入，信用评分或降低付款的特定人群常规抵押贷款。

以下只是一些最受欢迎的抵押贷款类型的示例。

固定利率抵押

标准的抵押贷款是固定利率。与固定利率抵押贷款， 这利率在整个贷款期间保持不变，借款人每月向抵押贷款的付款也是如此。固定利率抵押也称为传统抵押贷款。

可调率抵押贷款（ARM）

与可调率抵押贷款（ARM），利率是在初始期限固定的，之后可以定期更改基于现行利率。这初始利率通常低于市场，这可能会使抵押贷款在短期内更实惠，但如果利率大幅上涨，则可能会使抵押贷款更低。

武器通常对利率上升多少有限制或上限每次调整和总共在贷款的生活中。

仅利息贷款

其他不常见的抵押类型，例如仅利息抵押和付款选项武器可能涉及复杂的还款时间表，并且最好由复杂的借款人使用。这些贷款最终可能带有大量的气球付款。

许多房主在此期间因这类抵押陷入财务困境外壳泡沫2000年代初期。

反向抵押

顾名思义，反向抵押是截然不同的金融产品。他们是为62岁以上的房主设计的，他们希望将房屋中的一部分股权转换为现金。

这些房主可以借用价值他们的房屋并收到一笔钱，每月固定付款或信用额度。当借款人死亡，永久移走或出售房屋时，整个贷款余额就会到期。

平均抵押贷款率（到目前为止2024年）

您必须支付多少抵押贷款的费用取决于类型（例如固定或可调），其期限（例如20或30年），所支付的任何折扣点以及当时的利率。利率在每周和贷方到贷方之间的情况可能会有所不同，因此需要购物。

抵押贷款利率在2020年和2021年沉没至历史悠久的低点，记录了近50年来最便宜的水平。从大流行的开始（2020年4月）到2022年1月，30年的固定利率平均值徘徊在3.50％以下，包括最终低点2.65％。

但是2022年和2023年的抵押贷款利率飙升，将记录朝相反的方向设置。 30年的固定利率平均水平违反了2022年10月20年来首次达到7％的阈值。去年10月，该速度接近8％，将24年的高峰读数为7.79％。从那以后的几个月中，30年的抵押贷款利率波动，到2023年底下降了一个以上的百分点，并在4月和2024年5月再次超过7％。

根据联邦住房贷款抵押贷款公司，截至2024年7月，平均利率看起来像这样：

• 30年固定利率抵押贷款：6.77％
• 15年固定利率抵押贷款：6.05％

如何比较抵押

银行，储蓄和贷款协会以及信用合作社曾经是唯一的抵押来源。但是，如今，抵押市场的新兴份额包括非银行贷方，例如Better，Loandepot，Rocket Mortgage和Sofi。

如果您要购买抵押，请在线抵押计算器可以帮助您比较估计每月付款基于抵押类型，利率以及您打算进行的预付款的大小。它还可以帮助您确定合理负担的财产的昂贵。

除了您要支付抵押贷款的本金和利息外，贷方或抵押服务商还可以建立一个托管帐户，以支付当地财产税，房主保险费和其他费用。这些费用将增加您的每月抵押贷款。

另外，请注意，如果您拿出抵押贷款时少于20％的首付款，则贷方可能需要您购买私人抵押保险（PMI），这成为另一个每月额外的费用。

常见问题（常见问题解答）

底线

对于大多数没有坐在数十万美元现金上的借款人来说，抵押贷款是购房的重要组成部分。无论您的情况如何，都可以使用不同类型的房屋贷款。不同政府支持的计划使更多的人有资格获得抵押贷款并使他们对房屋所有权的梦想成为现实，但比较最佳抵押贷款利率将使购房过程更实惠。