退休人员应该还清抵押贷款吗？

30年后还清抵押贷款是接近退休年龄的美国人的通行仪式，但这种曾经常见的情况不再是常态。根据房利美（Fannie Mae）的经济和战略研究小组的研究，婴儿潮一代（1946年至1965年生于1946年至1965年之间）的抵押贷款债务比早期的抵押贷款更多，并且在退休时代拥有自己的房屋的可能性较小。

美联储的数据证明了这一点，表明，这75和超过前几代人拥有更多的抵押债务。根据单独的研究，大约40％至50％的美国人不再有抵押贷款，这留下了大部分。

对于退休人员还是即将退休的人偿还抵押贷款的财务意义取决于收入，抵押贷款规模，储蓄和价值等因素抵押贷款利息扣除。

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何时继续进行抵押贷款

对于可以在不牺牲生活水平的情况下舒适地做的退休人员来说，每月支付抵押贷款付款是有意义的。对于退休人员或即将退休并且处于高处的人来说，这通常是一个不错的选择- 收入税收支架，低利息抵押贷款低于5％，可以从中受益抵押贷款利息的扣除。

如果还清抵押贷款意味着没有为意外费用或紧急情况（例如医疗费用）储蓄垫子，则尤其如此。

没有特定的年龄可以偿还抵押贷款，但是一个普遍的经验法则是在您的60年代初至中期之前没有债务。

如果您在未来几年内退休并有现金还清抵押贷款可能会很有意义，尤其是如果您的钱在低息储蓄帐户中。同样，对于那些拥有资金良好的退休帐户和足够的预备役资金的人来说，这是最有效的。

还清抵押提前退休可以是真正的压力减少器。您的每月费用将被削减，使您不太容易受到突然的财产税增加，紧急维修或通货膨胀的影响。您将通过保持抵押贷款来节省您将欠的利息。

在没有月度抵押贷款的情况下进入退休年，这意味着您不必使用退休资金来支付他们的费用。

对于可以舒适地做到并从利息税中受益的退休人员来说，继续每月抵押贷款付款是有意义的。

通常，退出退休计划（例如个人退休帐户（IRA）或a401（k）还清抵押贷款。如果您在达到59½岁之前退出，则会征收税收和提前罚款。

从退休计划中获得大量分配的税收打击可能会使您在一年中进入更高的税率，即使您等到年龄在59½岁以上。

以筹集退休帐户为代价还清抵押贷款也不是一个好主意。那些即将退休的人应该为他们的退休计划做出最大的贡献。研究表明，大多数人的节省不足以退休。

根据皮尤（Pew）的说法，有51％的美国人担心一旦停止工作，他们会用完钱，而70％的退休人员希望他们开始为退休而储蓄。此外，该报告指出，有5600万个私营部门工人没有退休计划。没有退休计划的员工节省少。

该报告继续指出，赚取少于75,000美元但贫困线以上的人的退休收入目标将达到每年约7,050美元。

您可以使用某些策略来提早还清抵押贷款或至少在退休前减少您的付款。每隔一周进行一次付款，而不是每月一次，这意味着您一年内付款，而不是仅12付款。您也可能只是每次支付一点您每月支付抵押贷款，以降低您的贷款。

如果您有更大的房屋，另一个选择是缩小尺寸。如果您正确构建销售，则可以从销售中获得较小的房屋，从而使您免于抵押。陷阱包括高估您当前房屋的价值，低估了新房屋的成本，忽略了交易的税收影响，而忽略了关闭费用。

在抵押贷款利率低于5％的几年中，这将是一种选择。随着美联储与通货膨胀作斗争，利率开始稳步上升。任何人获得抵押或再融资在低利率的几年中，在可预见的将来，即使美联储在2024年降低了许多增加后，就不太可能获得更好的交易。

根据美联储的“消费者财务调查”，现在75岁及以上的个人比以前几十年的抵押贷款债务更多：1995年为5％，2010年为21.2％，2022年（最新信息）为25％。

2018年实施的联邦税法变更几乎使标准扣除额翻了一番，并消除了许多逐项扣除。从那时起，即使他们有抵押贷款利息可以扣除税款，也很少有值得列出税收的值得列出。

2025年的标准扣除额为单档案的$ 15,000（从2024年的14,600美元上涨），联合申报者的$ 30,000（从2024年的29,200美元上涨）。如果您的利息付款（加上您可能拥有的任何其他扣除额）要少于此，那么无论如何，您最好还是扣除标准扣除额。

在退休之前，还可以偿还抵押贷款并直接拥有房屋，这可以使人安心，但这并不是每个人的最佳选择。如果您是退休人员或退休几年，请咨询财务顾问，并让他们仔细检查您的情况以帮助您做出正确的选择。