罗斯401（k）的最佳策略

如今，越来越多的公司提供罗斯401（k）选项是他们退休计划的一部分。如果您的雇主在其中，并且您决定走Roth路线，则有五种方法可以最大程度地提高回报率。

关键要点

您可以为罗斯401（k）和罗斯IRA提供资金。每个都有自己的优势。
401（k）s的贡献限制高于IRA。
有了IRA，您可以在选择自己的经纪人和更广泛的投资选择方面具有更大的灵活性。
对罗斯退休帐户的捐款不会给您预先的税收减免，而是合格的提款（只要您首次为该帐户贡献了五年）是免税的。另一方面，传统的401（k）和传统IRA的工作方式不同。

1。提早开始

与许多投资一样您越早开始，最终回报越好可能是。在职业生涯中尽早开设罗斯401（k）的额外优势是，与传统的401（k）或传统不同个人退休帐户（IRA），您为此提供资金税后收入和今天的收入税，而不是在您处于较高状态的生活中，而不是以后的生活边缘税收阶。

当您年轻时和职业生涯的早期，您的税率通常是最低的。一旦您走得更远并获得了一些促销和加薪，您的税率可能会更高。而传统401（k）或传统的IRA降低您的应税收入，在您做出捐款的那一年，这种税收优惠通常更适合较高税率的投资者。

2。对冲您的赌注

没有人知道退休日期到达时经济会发生什么。虽然这可能不是您想考虑的事情，但不利的事件（例如失业）可能会使您的税率低于现在。由于这些原因，一些财务顾问建议客户通过将钱分配在罗斯401（k）和传统的401（k）之间来对冲他们的赌注。

在投资世界中，树篱就像保险单。它消除了一定数量的风险。在这种情况下，如果您将退休资金分配在传统的401（k）和罗斯401（k）之间，则现在您将缴纳一半的税款，而退休后的一半是一半，而费率可能更高或更低。

如果您的雇主与您的任何或全部Roth 401（k）捐款相匹配，则这些资金将存放在单独的，税前帐户，所以无论如何，您都有可能最终得到罗斯和传统的401（k）。

当需要退休和撤回捐款时，这也使您可以更大的纬度撤回资金。您可能必须从传统退休帐户中撤回一定的金额，以避免纳税责任。您的其余生活费用可以从您的Roth帐户中资助。

重要的

至少，尝试将足够的钱投入您的公司401（k），以充分利用雇主的比赛。这是免费的钱。

3。知道你的极限

如果您50岁，您可以贡献年度最高2024年的401（k）帐户23,000美元。（2023年为22,500美元）追赶贡献2023年和2024年最高7,500美元。

您可以在罗斯和传统401（k）之间将贡献分开，但是您的总捐款不能超过最高金额。

4。资助罗斯IRA

罗斯IRA有一些值得考虑的好处。使用Roth IRA，您可能有比Roth 401（k）拥有更多的投资选择。此外，提取资金的规则不同。有了Roth IRA，您通常可以随时撤回（但不收入），并缴纳零税或罚款。当然，这不是退休帐户的重点，而是知道您可以在紧急情况下拿出一些钱可能令人放心。

收入限制

罗斯·伊拉斯（Roth Iras）和罗斯（Roth）401（k）s均采取税后贡献。只要您不要超过后者的收入限制。

2024年，美国国税局的Roth IRA收入资格和淘汰范围如下：

单打和家庭负责人$ 146,000至$ 161,000
已婚夫妇共同提交的$ 230,000至$ 240,000
$ 0至$ 10,000已婚夫妇分别提交

2023年，美国国税局的罗斯IRA收入资格和淘汰范围如下：

单打和家庭负责人$ 138,000至$ 153,000
$ 218,000至$ 228,000已婚夫妇共同提交
$ 0至$ 10,000已婚夫妇分别提交

低于最低门槛的投资者可以贡献IRA贡献限额的100％。收入超过门槛的收入者没有资格贡献。淘汰范围内的收入受到百分比贡献限制。

贡献限制

Roth IRA受IRA贡献限制的约束，而Roth 401（k）则受401（k）贡献限制的约束。 IRA贡献限量远低于401（k）限制。

在2024年，任何类型的IRA的贡献限额，如果您年满50岁，则为7,000美元。（2023年，这是6,500美元。）50岁以上个人的个人可以在2024年额外捐款1,000美元。（2023年，它也为$ 1,000。）。相比之下，如上所述，2024年401（k）的贡献限额为23,000美元，如果您年满50岁。（2023年，这是22,500美元。）如果您50岁或50岁以上，则可以在2024年额外捐款7,500美元。