您可以使用IRA购买房屋吗？

个人退休帐户（IRA）应该是长期投资。因为它们旨在帮助您节省退休，所以国税局（IRS）不想让您在59½之前从它们那里提取任何资金。为了实施这一点，通常您会因您提前提取的金额以及所得税而欠下10％的罚款。

不过，每个规则都有其例外。可以使用来自个人退休帐户，即使您距60岁生日还没有六个月的时间，也要免费罚款。请记住，规则根据IRA的类型而有所不同。这是您的选择。

关键要点

国税局通常禁止在59½岁之前退出单个退休帐户。
在某些情况下，您可以避免缴税和10％的早期罚款。
美国国税局（IRS）免除了IRA提款，以帮助购房，最高10,000美元的限额。
请记住，如果您使用IRA的资金，您将失去多年复杂的免税增长。
如果您不想触摸您的IRA，则可以借用401（k）余额的50％，最高$ 50,000。

你一定是一个首次购房者如果您想在IRA中使用资金购买房屋。但是，美国国税局（IRS）定义了这种状态。如果您（和您的配偶，如果您有）在过去两年中的任何时候都没有拥有房屋，那么您将被认为是初学者。

因此，即使您拥有主要住所在过去的某个时刻（例如，五年前），您可能会符合首次购买者的要求。顺便说一句，关键字是主要的。如果您拥有度假屋或参加分时度假在过去的两年中，豁免仍然可以适用。

您不必是周围购物的人。如果这笔钱是为了帮助您或您的配偶的合格孩子，孙子或父母购买房屋，则可以利用IRA并获得豁免资格。即使您现在是房主。

重要的

由于IRAS是个人退休帐户，因此您的配偶也可以从IRA中撤回10,000美元。

传统的IRA豁免

如果您有资格成为首次购房者，则可以从您的传统的IRA并用这笔钱购买，建造或重建房屋。

即使您将避免对钱的10％提早提取罚款，但您仍然欠所得税您（和您的配偶）撤回任何数量。另外，$ 10,000是终身限制。即使您使用其他IRA，您也不会再次使用首次购房者准备购买房屋。

罗斯IRA豁免

规则不同罗斯·伊拉斯（Roth Iras）。由于任何原因，您都可以撤回与您对Roth IRA税和免税的捐款相同的款项。这是因为您已经对捐款缴税。

当你用尽你的贡献，您最多可以撤回该帐户的收益中的10,000美元或从另一个帐户转换的钱，而无需首次购房的罚款10％。

这里的一个因素是您已经有多长时间了。如果您第一次为Roth IRA做出贡献以来，您将欠收入所得税。但是，该规则不适用于任何转换资金。如果您拥有Roth IRA至少五年，那么只要您使用它们来购买，建造或重建房屋，撤回的收入既免税和罚款。

提示

如果您有Roth IRA，那么了解五年规则。此规则有助于确定您帐户中的收入是否可以在不产生任何税收的情况下撤回。自从您首次为该帐户贡献以来五年后，收入仅在税收后立即免税。您的贡献不是此规则的一部分，因为它们是使用税后美元制成的，这意味着没有与之相关的税收优势。

自我指导的IRA

另一个选择是打开（或将您现有的IRA转换为）自我指导的IRA（SDIRA）。这些是专门的IRA，可让您完全控制帐户的投资。

SDIRAS允许您投资于比标准IRA的多种投资，这一切都来自有限责任公司（LLCS）和特许经营到贵金属和房地产。而且不要忘记，房地产一词不仅是指房屋。例如，您可以投资空置地段，停车场，移动房屋，公寓，多户家庭建筑物，船单。

Innovative Advisory Group的财富经理Kirk Chisholm说：“有很多方法可以使用自我指导的IRA购买IRA内部的房地产。” “您可以购买出租物业，将您的IRA用作银行，然后借给由房地产支持的人（即抵押）。您可以购买税收留置权，购买农田等。只要您投资房地产（这不是个人用途），就可以使用IRA进行购买。”

SDIRA选项主要用于投资物业，例如您想租用收入的房屋或公寓。所有收入或从财产中拿出的钱都必须来自或回到Sdira。但是，当您转向59½时，您可以开始从SDIRA提取资产。然后，您可以住在家里，因为它将在分发后成为您的个人财产。

警告

如果您从SDIRA购买资金的房地产，则一定是一项长期交易，这意味着它不能使您或您的家人受益，包括您的配偶，父母，祖父母，孩子和受托人。换句话说，您（和您的大多数亲戚）不能住在家里，将其用作度假物业或从个人中受益。因此，Sdira拥有房屋，而不是您。因此，您不能使用个人资金甚至时间使该物业受益。

使用IRA购买房屋是个好主意吗？

仅仅因为您可以从IRA购买资金进行购房，这并不意味着这是一个好主意。

除非您明确打开IRA以搁置资金以进行购房，否则应考虑其他资金选择。如果您今天消灭最初的投资，它可以恢复您的退休节省了很多年。

每年您只能在IRA中节省很多钱。对于2024纳税年度，如果您在2024年50岁以上，则为7,000美元，或8,000美元。您无法从IRA偿还您从IRA那里获得的资金。当您从中取钱时，它已经消失了。而且您输了多年复合。如果您还有其他选择可以帮助您提出首付，请首先考虑它们。

点击您的401（k）

如果您有雇主赞助的401（k）计划，您可能会考虑贷款从该帐户而不是从您的IRA中提取资金。通常，您可以出于任何原因而不会征收税款或罚款的任何原因，最多可借用401（k）余额的50％（最高50,000美元）。

您将支付贷款的利息，通常是优质利率加上一个或两个百分点，这将返回您的401（k）帐户。在大多数情况下，您必须在五年内偿还贷款。但是，如果您将钱用于房屋，还款时间表可能会延长至15年。

认证的财务规划师（CFP）兼Crystal Brook Advisors首席执行官Peter J. Creedon说：“您必须在每月预算中包括付款。” “此外，您向401（k）贷款收取的利息可能不可纳税（与您的税务顾问联系），并且可能高于目前的抵押贷款利率。”

在大多数情况下，您通过自动偿还贷款工资扣除。这听起来很容易，但是重要的是要了解如果您错过付款会发生什么。如果您已经付款已经超过90天，则剩余的余额将被视为分配，并将征税作为收入。而且，如果您的年龄在59½岁以下，您还会造成10％的罚款。

另一个警告是，如果您离开工作（或被放开），则必须偿还整个贷款余额。否则，余额将被视为分配，除非您滚下未付的新合格计划的平衡，您将被征税。除非您年龄55岁或以上时离开工作。

IRA翻车

而不是从您的IRA中撤回钱，而是借钱。从技术上讲，您不能从传统或罗斯IRA贷款，但是您可以在60天的时间内通过所谓的免税获得资金滚下只要您将资金放回IRA（无论您从撤回还是从另一个）中放回60天内。如果您不这样做，则征收包括州税在内的罚款和所得税。这主要是针对特定问题的短期解决方案。

“一些初次购房者可能希望有大量的首付以避免[必须取出]私人抵押保险“蓝色海洋全球财富的CFP兼首席执行官玛格丽塔·郑

提前计划

就时间安排而言，如果您想利用IRA首次购房者的规定，请提前计划。分发给您的任何IRA资金都必须在收到收到的120天内使用。

这笔钱不能用于预付现有抵押贷款或一般家具。相反，它必须用于获取该物业。并且该物业被认为是在您签署合同的日期中获得的，而不是日期第三方托管实际关闭。

我可以用我的IRA买房子吗？

是的。只要您在过去两年中没有拥有主要住宅，您就可以从传统的IRA中提取最多10,000美元，并使用这笔钱购买，建造或重建房屋。

我可以从IRA退出而没有罚款购买房屋吗？

没有罚款，但是有成本。即使您将避免对这笔钱的10％提早提取罚款，但您仍然欠您（和您的配偶）撤离的任何金额所得税。另外，$ 10,000是终身限制。

我可以用我的IRA资格获得抵押贷款吗？

您可以，但是您必须提取这笔钱才能将其视为资产的一部分。而且，如果您从401（k），Roth IRA，传统IRA或另一个退休帐户中抽钱，则必须证明您的付款将持续至少三年以外的抵押日期。

使用我的IRA购买房屋是个好主意吗？

一般来说，不。通过从您的IRA中提取资金，您将因多年的复利而损失，而IRA的年度贡献限制相对较低，因此很难重建这些帐户。最好先查看其他财务来源，包括从401（k）中借钱。

底线

如果您有资格成为首次购房者，则可以从传统的IRA中提取最多10,000美元，并使用这笔钱购买，建造或重建房屋。与罗斯艾拉，由于任何原因，您可以随时撤回免税和罚款。

不过，这并不意味着使用您的IRA购买房屋是个好主意。通过从您的IRA中提取资金，您将因多年的复杂利益而损失，而IRA的贡献限制使得很难重建这些帐户。如果您需要利用IRA来为您的购房提供资金，因为您没有其他选择，请重新考虑购房时间。等待您在退休储蓄完整的同时保存首付款后，才能有更好的财务意义。