团体和个人残疾保险概述

什么是团体和个人残疾保险？

确保您有足够的收入来养家糊口，如果您生病或受伤并且无法长期工作是任何财务计划的重要组成部分。这称为残疾。来自社会保障局证明每四个20岁的孩子中的一个人会在退休之前遇到残疾。大多数人从残疾中恢复过来并重返工作岗位，但是有些人被迫从收入较低或可能再也无法工作的工作中从事不同的工作。

了解小组与个人覆盖范围

为了帮助提供收入，如果有残疾，许多雇主将其全职雇员组成短期和长期残疾覆盖范围，以获取利益。您还可以购买个人残疾收入政策，以补充团体计划，或者如果团体计划不可用，则提供保险。

小组和个人覆盖范围之间存在许多差异。团体残疾覆盖范围与您的工作有关。如果您更换或失业，覆盖范围不是便携的。团体覆盖范围的成本也可以逐年变化。个人残疾政策通常具有更高的保费，但是提供更好的好处，因为申请人是单独的承销。

相比之下，无论他们的健康状况如何，团体福利涵盖了所有合格的员工。发行后，即使您改变职业或工作，也可以保证个人残疾政策的语言，收益和成本。个人政策也可以以限制由预先存在的条件。

定义

残疾索赔可能更复杂，并且经常需要更多的时间来解决人寿保险。尤其是因为大多数残疾人的主张是由于疾病或不明显的状况（例如肌肉，骨骼或心理健康问题）而不是事故。

这就是原因。比蓝领工作更高的薪水，专业的白领工作往往具有更好的定义。小组政策的定义往往比单个政策较弱。残疾的最佳定义是当您无法履行职责时您自己的职业“但是，有些政策将残疾定义为无法执行的”任何职业”这个更广泛的定义可能使某些保单持有人处于不利地位。查看自己的职业定义持续多长时间也很重要。在提出两到五年的索赔后，某些政策转向任何职业，以及是否有有关与预先存在的条件和精神或精神或情感问题有关的特定语言。

应将单个保单作为不可依赖和可再生的保证发行，这意味着保险人在签发保单后无法修改。政策还可以允许逐步恢复工作，其中员工开始兼职并继续获得部分福利，或者如果您无法履行职业的职责，则可以使您能够在其他职业中工作并仍然收取全部福利。

与人寿保险不同，如果您已故，保险公司会自动支付索赔，则残疾人索赔更为复杂。这就是为什么残疾政策中的术语和定义至关重要的原因。定义越精确，提出索赔就越容易。

好处

团体残疾覆盖范围与您的W-2收入或基本工资。福利，奖金，佣金，退休计划捐款通常不包括激励措施。个人政策更加自由，有时会提供各种补偿来源。您还购买了一定的福利，例如每月5,000美元，并且在索赔时可能不必记录您的收入。

小组短期（GSTD）福利的款项各不相同，有些支付了100％的收入，并且可能立即开始或短暂淘汰期。大多数组长期（GLTD）覆盖范围的消除期为90天，尽管单个政策确实允许更长的淘汰期。 GLTD残疾福利通常限制为基本工资的50％至60％，并且通常每月收益最大，无论您的收入多少。

一些雇主确实提供了购买最多70％收入或工资的70％的额外承保范围的能力。如果没有额外的覆盖范围，您可以购买个人政策来补充小组计划。各个政策提供更高的每月福利限制，并具有生活成本调整和未来的购买选择。

与其他好处集成

雇主提供的长期残疾计划通常将福利与社会保障残疾保险（SSDI）。这意味着您获得的团体残疾福利可能会通过收到的其他福利减少美元。个人长期残疾政策因公司而异，如果您收到SSDI，则收益可能不会减少。政策溢价将更高，但是如果您成为残疾人，您的总收入将是综合收益。通常，涵盖与SSDI集成的蓝领和高风险职业的个人计划。

我需要多少残疾保险？

重要的是要知道您每个月需要多少收入来支付账单以及收入来自何处。这里有一些问题要考虑：

• 您拥有哪种类型和 /或个人残疾覆盖范围？
• 您如何降低费用？
• 您是否维持足够的现金储备？
• 您的家庭有一两个收入吗？
• 您还有其他收入来源（租赁物业，投资等）吗？

没有人喜欢考虑变得身体挑战。但是，您需要保护家庭的财务安全，并依靠SSDI或工人赔偿福利不是一个很好的策略，因为许多索赔被拒绝。即使您有资格，也可能需要几个月的时间才能开始获得福利。