取出直接加贷款的危险

想象一下这种情况：您的孩子已经毕业了十多年，并转向了成功的职业。您自己的职业即将结束，退休只有几年了。但是，您仍然欠孩子的大学账单数千美元。对于许多拿出联邦直接贷款的父母来说，这种情况是一个现实。尽管这些贷款似乎是父母帮助孩子接受教育费用的一种简单方法，但在太多情况下，他们将父母的财务保障和退休置于风险中。

加上贷款如何工作

Plus是本科生父母贷款的首字母缩写。 （还有一个研究生和专业学生的研究生和专业学生。）

父母Plus计划允许父母借钱给受抚养学生，以支付学生经济援助尚未承担的任何费用，例如佩尔赠款，学生贷款和付费工作的工作。

加上贷款固定贷款寿命的利率。他们通常在10年内偿还，尽管还有一个扩展付款计划可以将该期限延长至25年。

父母加贷款是父母的财务责任而不是学生。即使学生有能力付款，他们也不能转移给学生。

危险1：没有自动宽限期

当学生拿出贷款时，他们通常会在毕业后六个月开始进行还款过程。加上贷款并非如此。还款期在儿童或学校收到钱之后立即开始；但是，父母借款人可以联系贷款服务商在学生离开学校后至少六个月的时间，要求延期延期。利息将在延期期间产生。

危险2：加上贷款不符合大多数收入驱动的还款计划

联邦政府为学生贷款提供了四个不同的收入偿还（IDR）计划。他们将每月付款限制为学生可酌情收入的百分比（通常为10％）。如果学生在一定年限（通常为20或25年）进行这些付款，则剩余的贷款平衡将被原谅。

但是，父母加贷款只有资格仅获得这些计划之一，收入偿还贷款（ICR），只有在父母将其加上贷款合并为联邦直接合并贷款。 ICR计划将付款限制为不超过可支配收入的20％，将在25年内支付，这是普通父母的长期视野。

危险3：您可以轻松地借用超出您需要的更多

当您为孩子申请直接加贷款时，政府将检查您的信用报告，但不是您的收入或收入（DTI）比率。实际上，它甚至没有考虑您还有什么其他债务。它所寻找的唯一负面因素是不利的信用记录。

一旦您批准了贷款，学校就会根据其贷款数量设定贷款金额出席费用;但是，学校的出勤成本通常比大多数学生实际支付的要多。这可能导致父母借用的效果超过孩子上大学的需求。

如果您还有其他未偿债务，例如抵押，那么您可能会在偿还加号贷款的时候会发现自己陷入困境。

危险4：即使在破产中，它们也很难摆脱困境

不付款，让加号贷款进入默认是一个巨大的错误。即使宣布破产也不会驳回未经对抗诉讼的额外诉讼。该次要诉讼是为了证明偿还贷款将造成不当财务困难。虽然这使您可以避免您的直接贷款，但仍然很困难。

在偿还债务之前，政府可以装饰您的工资，也可以从您的社会保障福利和退税中扣除资金。更重要的是，政府可以收取债务时没有时间限制。因此，在您甚至考虑违约之前，请联系您的贷款服务商以获取建议，或者寻找专门从事学生贷款债务的律师。

而且，与众不同Sallie Mae贷款，您将无法拥有加上贷款余额原谅如果您的孩子后来面对总永久残疾（TPD）。如果您不是孩子，永久残疾，加上贷款是有资格出院。如果您借来的学生去世的学生也有资格。

在拿出加号之前该怎么办

很多时候，一所学校会向学生的经济援助包提供直接加贷款。该学校可能会说，它希望使家庭意识到他们所有可用的资金选择，但是在包装中包括直接加贷款，可以使大学的真正成本造成混淆。在考虑大学的费用时，请在没有加贷款的情况下进行经济援助计划的细分。

您可能会让您的孩子选择私人学生贷款，而不是直接加贷款。如果您想在经济上帮助您的孩子，可以在他们还在学校时付款。这使您可以补贴孩子的大学费用，但不使您仅对债务负责。

如果您有加贷款该怎么办

如果您为孩子的教育提供了直接的加贷款，并且正在努力偿还它，那么（如上所述）的合并（如上所述）可能是一种选择。但是，请注意，尽管增加贷款的时间将减少您的每月付款，但它也将增加您到底支付的总金额。

再融资加贷款是另一种可能性。实际上，即使您不在努力偿还贷款，也值得考虑再融资，看看是否可以获得较低的利率和每月付款。

最明智的财务举动是在您仍在赚钱的同时尝试为贷款付出尽可能多的费用，即使这意味着您必须收紧预算，而不是将其带到退休中。

此外，请尽量避免借贷您的退休资金，例如401（k）计划，或提早兑现以支付贷款成本。相反，如果您要退休，请考虑再工作几年，如果您处于任何位置，请在退休前还清贷款。

底线

帮助您的孩子上大学成本是一件高尚的事情，但如果它使您在财务上陷入困境或将您的退休危险置于危险之中。最终，您的孩子将有几十年的时间在退休之前还清他们的贷款，以及他们的贷款 - 与父母加贷款不同- 可能有资格贷款宽恕计划以及更慷慨的IDR计划。