如何获得和理解您的抵押

人生中最大的财务决策之一就是购买房屋。房屋所有权允许一个人建立房屋净值并从其税收中扣除抵押贷款利息。房屋可能会随着时间的流逝而增加价值，并且有无形的好处，例如对翻新的控制权更大。当一个人买家，每月费用通常会增加。但是，如果您从一开始就做出正确的决定，那么拥有您的房屋可能会很有意义。

关键要点

在开始购物抵押之前，请确保您的信用评级是最好的。
密切关注贷方的费用。有些是不可避免的，有些是可以谈判的。
您可能会收到PMI费用。如果是这样，请尽快摆脱它。
使用抵押计算器了解与不同贷款条款相关的成本。

步骤1：抛光您的信用评级

准备工作是获得抵押贷款的一半。第一步是获得您的信用报告找出你的FICO得分，这意味着您是否将被视为信誉。您的分数将在300到850之间。

自2010年以来联邦住房管理局（FHA）需要580或以上的信用评分才能获得有贷款首付款3.5％。那些信用评分在500至579之间的人必须放下10％，而得分低于500的借款人则没有资格。其他程序，例如Fannie Mae为抵押申请人设定更高的最低620至640。

该怎么办

如果您的分数很低，请努力偿还任何高息债务。按时支付账单。不要申请另一张信用卡，但不要关闭任何未使用的信用卡。获得信用额，但不使用它实际上可以通过提高您的信用评分来提高您的信用评分信用利用率。另外，检查信用报告中是否有任何错误或差异，然后遵循以纠正它们。

步骤2：购买贷方

一旦您的信用评分是您需要的地方，就可以购买贷方。假设您是一个很好的前景，请让三个或四个贷方争夺您的业务。请勿给予每个贷方批准以访问您的信用报告。获得贷款估算（以前称为诚信估计）并分析所有费用。只有在选择贷方时，才允许他们检查您的信用。

重要的

抵押点是前期利息。如果可能的话，请避开它们。

贷方向借款人的费用可能具有很高的创造力和可谈判的高度。诸如贷款发起，处理费和承保费等费用通常可以在贷方愿意您的企业（如果他们想要您的企业）的情况下进行谈判至少50％，甚至可以免除。

拒绝支付积分

避免点如果可以的话。当您支付积分时，您会预先支付一次性的利息，以获得固定利率抵押贷款的较低利率。一个点等于1％。这增加了您的首付金额。积分是不必要的贷方的额外费用。拒绝付款或将您的业务带到其他地方。

在某些情况下，聘请房地产律师来确定不必要的费用可能是值得的。知识渊博的专家可以告诉您哪些成本是习惯的，哪些可能会被消除。例如，佛罗里达州某些县的产权保险费用是买方的责任（除非卖方同意购买费用）。如果您在那里购买，这些费用应在您的贷款估算中出现。无论如何，当您在关闭之前获得关闭披露时，您都不需要任何大惊喜。

步骤3：了解PMI

大多数贷方收费私人抵押保险（PMI）如果您的房屋初始支付不到20％。如果您的贷款违约，则该保险可以保护贷方，而不是您。如果您无法达到20％的阈值，则PMI可能不可避免。如果您要申请300,000美元的首付贷款，则可以预期每月至少要支付130美元的PMI付款。通常，您可以期望每借$ 100,000支付30至70美元。

取消PMI付款

但是，您应该知道，当您达到房屋中的某个股权百分比时，通常20％，您可以取消PMI。您会想要的。在30年中，每月150美元的PMI付款总计高达54,000美元。贷方不会提醒您可以取消额外付款，因此请注意您的回报。

如何避免支付PMI

假设您正在寻找一个$ 300,000的房屋，并且您有20,000美元的首付。如果您不至少放下60,000美元的贷款，则大多数贷方将需要PMI付款，不包括贷款费。对于许多首次购房者来说，$ 60,000的首付是不可能的。

但是，您可以尝试“背负”您的贷款，以便两个贷方参加贷款。这可能类似于80-15-5类型计划：您在主要抵押贷款中为80％提供资金，第二次抵押贷款或15％房屋净值贷款，5％作为您的首付。通过使用房屋股权贷款加上首付，您可以利用该金额来利用房屋的购买价格并涵盖20％的下降要求，从而避免PMI。

房屋净值或第二贷款很可能会有可变率或比主要抵押贷款高的利率，因此您需要关注这笔贷款并尝试先偿还。如果使用贷款用于购买，建造或实质上改善纳税人的房屋，则房屋净值利息也可以扣除联邦税。但是，一对已婚夫妇仅限于扣除最高750,000美元的抵押贷款债务的利息。

贷款类型

30年的固定利率贷款仍然是最常见的抵押贷款。大多数房主都喜欢这种类型的贷款，因为他们的每月付款将保持稳定。

15年的固定贷款变得越来越受欢迎，因为它减少了贷款的时间范围，从而减少了贷款寿险中支付的利息金额。通常，这些短期贷款的利率较低，因为贷方的利率风险低于30年的贷款。

一个抵押计算器是理解这些成本的好资源。

一个可调率抵押贷款（ARM）在设定的时间内提供低利率。然后可以每年调整利率，也可以将其列为“ 3-1”，“ 5-1”或“ 7-1”。有了“ 7-1”可调利率贷款，将在头七年中确定贷款的金额，然后根据当前的市场条件在第八年开始调整。这些通常基于一年的国库指数。

武器如何工作

最初，武器的利率可以比传统固定抵押贷款低1到三个百分点。手臂是否适合您，通常取决于您打算在家中留多长时间。对于“ 7-1”，如果您只打算在家中呆七年，这可能是您的理想贷款。但是，如果您打算在家中停留更长的时间，利率开始上涨，您的月度费用可能会大大增加。

值得额外的努力来审查您的结束披露，并将其与新房屋截止日期之前的贷款估算进行比较。如果这些数字被夸大了或您看到新的指控，请联系贷方并要求他们解释或纠正错误。购买房屋是一项长期承诺，因此您想充分了解贷款的所有条款，而不是忽略任何隐藏的费用。

您如何阅读抵押贷款？

如果您已经有抵押贷款，并且您正在尝试理解自己的陈述。通常，您通常会看到重要的项目，例如抵押贷款人的联系信息，您的帐号，下一次付款的应付金额，您的付款日期，您欠下的未偿还金额，您的利率，托管余额等。

我必须付PMI吗？

如果您放下不到20％的人，大多数贷方都要求您支付私人抵押保险。但是，一旦您的房屋中至少拥有20％的股权，通常可以取消它并节省每月抵押贷款的钱。

最好的抵押贷款类型是什么？

最好的贷款取决于您的个人情况。一些借款人从固定利率的常规贷款中受益，而另一些借款人可能会从可调节的抵押贷款中受益。要确定最适合您的东西，请使用抵押计算器，并与您的贷方讨论可用的选项。

底线

一开始，抵押贷款似乎很不知所措，但是选择适合您情况的贷款可以帮助您保持付款的最高水平。抵押后，请阅读您的声明，以获取重要详细信息，例如您的付款，利率，未偿还余额和贷方联系信息。