苦难默认：它是什么以及它的工作原理

什么是困难默认？

当借款人由于严重的财务挫折（例如长期失业或医疗残疾）而无法偿还债务时，就会发生困难违约。当借款人落后于付款时，他们就会“拖欠”。一个不长期付款的借款人将被视为“默认情况下”。许多贷方将帮助借款人在遇到困难后重回正轨。

关键要点

有资格成为艰难的违约，取决于贷方规则和债务还款政策。
违约债务可能会损害信用评分，使借钱或有资格获得最低利率。
信用卡和贷款艰苦计划可以帮助借款人避免拖欠债务并使付款可管理。
破产仅应被视为管理债务的最后一项选择。

了解困难默认

财务困难可以使没有足够收入或储蓄支付账单的人不可能偿还债务和日常费用。财务困难可能是由各种情况引起的，包括：

疾病
伤害或残疾
失业或延长裁员
意外费用
家庭主要养家糊口的死亡

默认当债务人错过付款或停止付款时，可能会发生。违约发生的时间基于债务类型而有所不同。对于联邦学生贷款，当债务人落后270天或以上时，将记录违约。对于信用卡，违约通常发生在180天标记，这时发行人将关闭帐户并将债务出售给收款机构。

快速事实

默认和犯罪不一样。犯罪可能意味着迟到付款，而违约涉及一项或多项遗漏的付款，这增加了债务永远不会被偿还的可能性。

遇到困难默认的后果

贷方有适当的处理默认处理程序。债权人将直接向帐户持有人启动收债行动。如果他们的最初努力不成功，他们可能会将帐户交给收债机构，并将其书籍上的债务注销。这些策略随着时间的推移升级，包括：

发送请求付款的信件
电话或短信付款
小额索赔法院的诉讼
装饰工资或银行帐户如果诉讼成功

根据联邦消费者保护法，收债员必须遵守收债规则。例如，未经许可，他们无法在上午8点之前或晚上9点后致电，并且一周内无法打电话超过7次。认为自己受到不公正对待或侵犯收债员的权利的借款人可以提出投诉与消费者金融保护局。

违约债务可以报告给三个主要信用局中的任何一个或全部。和FICO，使用最广泛的信用评分，付款历史记录占您分数的35％。错过或晚期付款，违约和收集帐户都会导致分数下降并影响未来的借贷。

快速事实

对于违约的借款人，联邦政府可以通过从个人的退税中扣除或获得工资来扣除它的钱。

如何避免遇到困难默认

信用卡艰苦计划

信用卡艰苦计划旨在帮助借款人通过减少或暂停信用卡付款，降低APR和免除费用（例如延迟罚款）来避免违约。

许多信用卡发行人提供了这些计划，尽管资格不是自动的，并且是根据具体情况确定的。不符合条件的借款人可以考虑联系债务减免公司帮助协商较低的利率并减少与信用卡公司的未偿债务。

学生贷款宽容和延期

学生贷款宽容和延期如果借款人有联邦学生贷款并且无法付款，则计划可以提供帮助。两者都允许个人暂时暂停付款，并可以调整利息在贷款上的利益。

联邦学生援助办公室管理了诸如储蓄有价值的教育（SAVE）计划之类的计划，该计划允许借款人将其每月付款减少到其可支配收入的10％，从而消除了对借款人的借款人的资本化，并在20到25年后提供债务宽恕。借款人可以申请保存计划，并研究其他选择联邦学生援助网站。

重要的

2024年7月18日，联邦上诉法院封锁了保存计划，直到可以解决围绕IDR计划的两个法院案件。在诉讼正在进行的同时，教育部已将借款人纳入了保存计划的借款人，成为无利息的宽容。它也概述了借款人的选项正在接近公共服务贷款宽恕（PSLF）的人 - 借款人如果在宽容期间达到120个月的付款，或者切换到其他IDR计划，则可以“回购” PSLF信用。

此外，那些在学生贷款上违约的人的时间有限，可以使默认情况下，而后果最小。新的起点计划为借款人提供了开始支付违约贷款的机会，同时从其信用报告中删除了违约记录。进入新开始计划还可以使您再次获得联邦学生贷款资金。该计划开放至2024年9月30日。