如何使用房屋净值贷款进行改建

如果您正在计划家庭翻新，则房屋净值贷款可以帮助您执行这些计划。当您申请贷款时，贷方将考虑您已建立的股权，信用评分以及您的债务收入比率，然后为您提供特定的贷款金额。房屋净值贷款通常具有低利率，可用于任何目的。作为额外的奖励，您甚至可以根据家庭装修项目扣除贷款的利息。

了解房屋净值贷款

房屋净资产贷款是您房屋确保的分期付款贷款。经常被称为第二抵押，房屋净值贷款使您可以借贷您在房屋中已经建立的股权。房屋净值贷款通常有固定利率，这意味着您将在整个还款期限内每月付款。

尽管您的房屋获得房屋净值贷款，但可以用于许多不同的目的，从债务合并到大型购买。它们通常用于家庭装修，因为它们可以帮助您增加房屋的价值并在用于此目的时提供某些税收优惠。

评估您的房屋净值

在使用房屋净值贷款改造房屋之前，确定您拥有多少股权很重要。你的房屋净值是您的房屋价值与您仍然欠多少钱之间的区别。

例如，如果您的房屋价值300,000美元，并且您的剩余抵押贷款余额为20万美元，那么您的房屋净值为100,000美元。

当您偿还抵押贷款余额时，您的房屋净值通常会增加。但是，这并不是会影响它的唯一因素。住房市场的变化可以增加或降低房屋的市场价值并影响您的房屋净值。

您的房屋资产是决定您是否可以获得房屋净值贷款的最重要因素之一。贷方通常，您不允许您使用房屋净资产贷款借用房屋的80％以上。

回到我们以前的示例，价值300,000美元的房屋的抵押贷款余额为20万美元，这意味着贷款价值（LTV）比率约67％。您可能可以借入额外的40,000美元，总贷款余额为240,000美元，这将使您的LTV达到80％。但是，一些贷方可能允许LTV高达85％。

如何获得家庭净资产贷款资格

当您申请房屋净值贷款时，您必须符合某些资格标准以接受您的申请。尽管这些标准可能因贷方而略有不同，但您可能需要满足三个关键要求：

• 房屋净值： 正如我们提到的那样，贷方通常要求您在借用房屋净值贷款后保持至少15％至20％的房屋净值，这意味着最大LTV为80％或85％。
• 信用评分： 不一定是一套信用评分您需要获得房屋净值贷款。一些贷方可能需要至少620分，这是常规抵押所需的信用评分。其他贷方可能需要更高的贷方。
• 债务收入（DTI）比率：您的DTI是您的百分比总收入朝着债务付款。一些贷方要求最高DTI为43％的房屋净值贷款，而另一些则允许更高的限制。

如何使用房屋净值贷款进行改建

这是使用您的房屋净值进行家庭改建的分步指南：

1. 计算您的房屋公平： 在申请房屋净值贷款之前，重要的是要计算您的房屋股权，以了解您是否有资格以及您有多少借贷。
2. 检查您的信用： 虽然每个贷方都有自己的房屋净值贷款信用评分要求，但要预先了解您的分数可能会有所帮助。这可能有助于您缩小潜在贷方清单。
3. 购物： 各种各样贷方提供房屋净值贷款。您也许可以从原始抵押的同一贷方那里获得贷款，但这是值得的逛街为了确保您获得最优惠的价格。
4. 完成您的贷款申请： 类似于申请抵押贷款，申请房屋净值贷款要求您填写有关您的个人理财的深入信息，包括您的收入，负债等。
5. 获得贷款批准： 完成申请后，您将通过承保过程，在此期间您可能会被要求提供其他信息或文档。在此过程结束时，您的贷款可能会获得批准。
6. 收到您的贷款资金： 一旦您的贷款获得批准，您将获得贷款资金。整个过程可能需要几周到几个月的时间，但是获得房屋净值贷款通常需要大约六个星期。

使用房屋净值贷款进行改建的好处

房屋净值贷款提供了一些关键的好处，使其成为为您的房屋改善提供资金的理想选择。这里有一些要记住的：

低利率

因为房屋净值贷款由您的房屋保证，所以他们通常提供低利率相比无抵押选项喜欢个人贷款。这些较低的价格可以帮助您节省房屋改建成本的资金。

固定利率

与众不同家庭净值信用额度（HELOCS），房屋净值贷款的利率固定。这意味着您不容易受到费率变更的影响，并且您的每月付款将在整个还款期限内保持稳定。

灵活的贷款使用

房屋净值贷款可用于各种各样的目的，包括家庭装修。虽然您的贷方可能会询问将使用什么钱，但您通常不必提供任何形式的文档。

减税

到2025年底，联邦政府允许您扣除对房屋净资产贷款支付的利息如果它们习惯于购买，建造或实质上改善您的房屋。

例如，如果您添加到房屋中，则可以扣除房屋净值贷款利息。

长还款条款

房屋净值贷款很长还款与无抵押选项（如个人贷款）相比。尽管个人贷款的还款期限可能为五到七年，但房屋净值贷款的期限可能长达30年。

使用房屋净资产贷款进行改建的风险

尽管房屋净值贷款有一些重要的好处，但它们也有一些风险。重要的是在申请贷款之前考虑这些，以确保它仍然是您的正确选择。

使您的房屋处于危险之中

房屋净值贷款将您的房屋用作抵押品。虽然这通常使您获得较低的利率，但这也意味着您将自己的房屋置于生产线上。就像您的传统抵押贷款一样，如果您不偿还房屋净值贷款，贷方可以取消抵抗在你家。

比HELOC高

与无抵押债务相比，房屋净值贷款的利率低。但是，他们的起始利率可能比Helocs高，Helocs可变利率。此外，如果利率下降，您的房屋净值将不会像您在HELOC上的利率那样下降。

受您的家庭净值限制

您可以使用房屋净值贷款借入的金额受您拥有的房屋净值数量的限制。如果您的房屋中的股权少于20％，则可能根本无法获得房屋净资产贷款。而且，如果您的房屋净值接近20％，则您只能借用少量。

需要关闭费用

像其他抵押产品一样，房屋净值贷款可能需要关闭费用（尽管并非所有贷方）。根据您的贷方，您的收盘成本可能在您的贷款金额的2％到5％之间。因此，对于25,000美元的房屋净值贷款，您的收盘费用可能从500美元到1,250美元不等。

很长的时间

房屋净值贷款可能需要数周甚至几个月的时间才能完成。结果，您可能需要提前计划房屋装修。另一方面，您可以在几天之内获得无抵押贷款。

改建的替代付款方式

虽然房屋净值贷款可以是帮助您资助房屋改建的有效工具，但这并不是您的唯一选择。也考虑这些选择：

家庭净值信用额度（HELOC）

一个HELOC类似于房屋净值贷款，允许您借贷您的房屋净值。

关键区别是HELOC是信用额度，这意味着您可以访问一定数量的信用，并且可以根据需要借用它，类似于信用卡。 HELOC有一个抽奖期，在此期间，您可以从HELOC借入还款期，在此期间，您将在HELOC上付款，直到还清。

个人贷款

一个个人贷款是具有固定利率的分期付款贷款，就像房屋净值贷款一样。这两个具有一些共同的关键特征，但在抵押方面有所不同。

虽然您的房屋保证房屋净值贷款，但个人贷款是无抵押的，这会导致更高的利率，但没有失去房屋的风险。个人贷款可用于任何目的，是为家庭改善筹集资金的流行工具。

个人信用额度

想想一个个人信用额度作为HELOC和个人贷款之间的结合。像HELOC一样，个人信用额度提供了设定的信用额度，您可以一次又一次地借用。就像个人贷款一样，个人信用额度是无抵押的。

现金再融资

一个现金再融资是借贷您的房屋净值的另一种方式。但是，您没有像借助房屋净值贷款那样获得第二贷款，而是拿出一笔大笔贷款来替换当前的抵押贷款。

您收取的新抵押贷款大于原始抵押贷款的余额，您会收到现金差异，您可以将其用于任何目的。

现金再融资的一个关键好处是，您享受通常与抵押相关的低利率。但是，如果自从您获得原始抵押以来的利率上升，最终可能会非常昂贵。

信用卡

信用卡通常不是贷款的好替代品，例如房屋翻新等大型费用。但是，如果您有资格获得0％的年度百分比（APR）优惠，并且您有信心可以在要约期结束之前偿还全部余额。

底线

房屋净值贷款可以是帮助您支付房屋改善的有效工具。房屋净值贷款提供一些关键的好处，包括低利率，长期还款条款等。它们也非常适合家庭装修，因为您可以增加房屋的价值并扣除某些项目的利息。

在为您的改建获得房屋净值贷款之前，请务必权衡这些贷款的利弊，找出是否有资格，并考虑可能更合适的替代融资方法。