利率：类型及其对借款人的意义

什么是利率？

利率是相对于主要的。这是贷方向借款人收取的费用，或者是从存款帐户中赚取的内容。

贷款的利率通常每年注明，并表示为年百分比（APR）。

利率也可以适用于储蓄帐户或存款证书（光盘）。在这种情况下，银行或信用合作社支付了存入帐户持有人的资金的一部分。年百分比百分比（APY）是指这些存款帐户中获得的利息。

了解利率

在贷款中，利息是借款人使用资产的费用。借入的资产可以包括现金，消费品，车辆和财产。因此，可以将利率视为“金钱成本”。较高的利率使借用相同数量的钱更昂贵。

利率申请大多数贷款或借贷交易。个人借钱来购买房屋，资助项目，启动或资助企业或支付大学学费。企业通过购买固定和长期资产（例如土地，建筑物和机械）来资助资本项目并扩大其业务。借钱是按预先确定的日期或定期分期付款以一次性偿还的。

对于贷款，利率适用于本金，这是贷款的金额。利率是债务成本对于借款人和贷方的回报率。要偿还的钱通常大于借贷金额，因为贷方需要赔偿贷款期间的使用货币损失。贷方本可以在此期间投资资金，而不是提供贷款，这本来可以从资产中产生收入。总还款和原始贷款之间的差额是收取的利息。

当贷款人认为贷款是低风险时，借款人通常会收取较低的利率。如果贷款被认为是高风险，则收取借款人的利率将更高。

简单的利率

如果您从银行获得300,000美元的贷款，贷款协议规定，贷款的利率为4％的简单利息，这意味着您将必须向银行支付300,000美元 + $ 300,000 +（4％x $ 300,000）= $ 300,000 + $ 12,000 + $ 12,000 = 312,000美元的原始贷款金额。

上面的示例是根据年度计算的简单的兴趣公式，这是：

简单的兴趣=主x利率x时间

拿走贷款的个人将在年底必须在年底支付12,000美元的利息，假设这只是一份一年的贷款协议。如果贷款是30年的抵押贷款，利息支付将为：

简单的兴趣= $ 300,000 x 4％x 30 = $ 360,000

每年4％的简单利率转化为每年12,000美元的利息。 30年后，借款人将赚取$ 12,000 x 30年= $ 360,000的利息支付。

复合利率

一些贷方更喜欢复杂的兴趣方法，这意味着借款人支付更多的利益。复合兴趣，也称为利益利息，既适用于本金，也适用于前一段时间内产生的累积利息。该银行假设在第一年末，借款人欠当年的本金和利息。该银行还假设在第二年结束时，借款人欠了本金以及第一年的利息，以及第一年的利息。

欠何时的利息复合高于使用简单利息方法所欠的利息。该利息每月向本金收取，包括前几个月的应计利息。对于较短的时间范围，这两种方法的兴趣计算都将相似。但是，随着贷款时间的增加，两种类型的兴趣计算之间的差异也会增加。

使用上面的示例，在30年结束时，利息的总欠款近673,019美元，300,000美元的贷款，利率为4％。

以下公式可用于计算复合兴趣：

复杂的兴趣= PX [（1 +利率）ⁿ- 1]
在哪里：
p=校长
n=复合期的数量

让我们看看另一个例子。 Jayati以5％的利率出售了10,000美元的三年贷款，每年都会增加。最后，正如以下计算中所解决的那样，她支付了1,576.25美元的贷款利息：

$ 10,000 [（1 + 0.05）³- 1] = $ 10,000 [1.157625 - 1] = $ 1,576.25

复合兴趣和储蓄帐户

当您使用储蓄帐户省钱时，复利是有利的。这些帐户获得的利息是复杂的，并为帐户持有人提供赔偿，以允许银行使用存款资金。

例如，如果您将$ 500,000的$ 500,000存入高收益储蓄帐户，该银行可以花300,000美元将这些资金用作抵押贷款。为了补偿您，银行每年向帐户支付5％的利息。因此，虽然银行从借款人那里获得8％的股份，但它给您的帐户持有人提供了5％的利息，为您提供了3％的利息。实际上，储户借出了银行货币，而银行货币又向借款人提供了资金以回报利息。

APR与APY

通常将消费者贷款的利率引用为年百分比（APR）。这是贷方要求借钱能力的回报率。例如，信用卡上的利率被引用为APR。在上面的示例中，4％是APR抵押。 APR不考虑当年的复杂兴趣。

年度收益率（APY）是从储蓄帐户或CD在银行或信用合作社中赚取的利率。这种利率考虑了复杂性。

如何确定利率？

银行收取的利率取决于包括经济状况在内的许多因素。一个国家中央银行（例如，美联储在美国，每个银行用来确定其提供的APR范围的利率。当中央银行将利率设定为高水平时，债务成本上升。当债务成本很高时，它会阻止人们借贷并减慢消费者的需求。利率随着通货膨胀。

在高利率经济中，企业通过债务获得资本资金的机会有限，这可能导致经济收缩。

由于借款人可以以廉价的利率获得贷款，因此经常在低利率期间受到刺激。由于节省的利率很低，因此企业和个人更有可能花费并购买诸如股票之类的风险投资工具。这花费为经济提供了助长，并为资本市场导致经济扩张。

尽管政府更喜欢较低的利率，但最终导致需求超过供应的市场不平衡，从而导致通货膨胀。当通货膨胀发生时，利率会增加，这可能与沃尔拉斯的法律。

利率和种族

有证据表明，白人经常被批准用于抵押贷款。根据《房屋抵押披露法》报告的数据，是抵押市场活动最全面的公开信息信息，表明黑人，西班牙裔和亚洲申请人在2023年被拒绝传统抵押贷款17.1％，12.1％和9.7％的时间。另一方面，白人申请人的拒绝率为6.8％。

包括哈佛大学和城市学院在内的其他来源证实了对抵押贷款的利率歧视的证据，这些资料在2022年发现，平均黑人房主收取的利率高于平均白人房主的33个基点，每年支付约250美元的利息。

并非每个人都同意这些发现。美联储委员会的经济学家的一项研究得出结论，没有种族群体获得优惠待遇，导致其作者推测，其他地方的差异报告可能是由于许多黑人和西班牙裔借款人倾向于选择稍高的利率以换取较低的前期费用。

美联储委员会认为，歧视正在改善并归功于这一部分，部分原因是对《公平住房法》和《同等信用机会法》的自动承销和更严格的执行。

底线

利率是借款人的债务成本和贷方的回报率。当您获得贷款时，预计您将向实体支付额外的赔偿金。同样，如果您将钱存入储蓄帐户，金融机构可能会奖励您，因为它可以利用这笔钱为客户提供更多贷款。

这些费用或付款称为利息，并以指定利率应用。