专家解释汽车贷款的工作方式

除少数例外，购买汽车包括两个主要活动：（1）找到汽车，以及（2）借贷款支付。

了解汽车贷款的运作方式，与其他类型的借贷不同以及您需要知道的知识以避免被带入“乘车”是消费者事务专家的业务凯瑟琳·莫里森（Kathryn Morrison）南达科他州立大学。

莫里森博士与Investopedia进行了交谈，试图帮助潜在的购车者了解有时令人困惑的汽车贷款世界。我们编辑的对话如下。

汽车贷款与个人贷款

Investopedia：怎样汽车贷款与其他类型的消费者贷款（例如个人贷款）不同？

莫里森：汽车贷款有抵押品，这意味着车辆的价值是贷方的安全性。贷方可以防止违约。换句话说，如果您不对贷款付款或违约，则银行可以抓住基础资产。在这种情况下，他们可以带您的车辆。

因此，汽车贷款和其他消费者贷款之间的最大区别是，汽车贷款是有担保贷款必须用来购买车辆，而其他个人贷款可能用于购买几乎任何东西，并且不保证。为此原因，利率在汽车贷款上通常低于个人贷款，因为贷方的风险较小，因为他们可以在需要时抓住车辆来支付未付贷款。汽车贷款也是固定的贷款。他们在特定时期（例如三，四或五年）还清。一些消费者贷款还可以选择特定的投资回收期。

Investopedia：二手汽车的贷款与新汽车贷款不同吗？

莫里森：消费者应从不同的贷方购买汽车贷款，而不管车辆是新的还是预先拥有的。这术语贷款的价格将取决于车辆的价格和可用的利率。

新车辆的成本将比相同的二手车要高的简单事实会影响借入的资金。但是，购买新车时，一些制造商提供的融资选择低甚至0％。总的来说，由于这些原因，新车辆的价格往往较低。

此外，经销商将拥有可用的不同融资选择，费率和条款可能会因许多因素而异，包括新的与预先二手。简而言之，最好在做出车辆购买和融资决定之前查看许多融资选择。

租赁或购买

Investopedia：租赁与贷款相同吗？如果没有，它们有何不同？

莫里森：租赁和贷款不是同一回事。当您使用贷款购买车辆时，您将拥有车辆并根据贷款余额进行定期付款。还清贷款时，您将免费和清晰地拥有车辆所有权。

当您租用车辆时，您将不拥有车辆。取而代之的是，您需要每月费用，以在指定条件下简单地租用特定期限的车辆。在学期结束时，您必须退还车辆或支付车辆的剩余价值，称为剩余价值，拥有它。由于这些原因，租赁的每月付款通常低于汽车贷款。但是，考虑租赁条款时，必须非常谨慎，例如可以驱动车辆的最大里程，如果最好在学期结束时购买车辆。

准备借

Investopedia：购物者在购物贷款之前应该收集什么信息？

莫里森：在购买车辆之前，您应该进行大量研究。确定要购买的车辆类型，并使用在线车辆排名比较工具，以比较您决定的模型的评论和评分。确保车辆满足您的需求，并在对您重要的区域中排名很高，例如安全，汽油里程和价格。

在踏上经销商之前，缩小选择范围。确定可以为车辆支付哪些选项。您可以或应该放下多少现金？使用租赁与购买计算器以确定哪种选项对您更好。

如果汽车贷款是最佳选择，则将比较各种贷方的费率，例如当地银行，信用合作社，保险公司和在线贷方。为了准确了解利率，您需要知道您的信用评分IS以及如何影响费率。检查你的信用记录从三个免费信用报告公司之一访问YearlyCreditReport.com。

如果您的信用记录有任何错误，您将需要进行修复这些过程。然后，在经销商处，查看他们必须提供的价格和条款，因此您准备比较贷款选项。不要害怕告诉经销商，您可以使用什么费率来看看他们是否可以击败它。

您还需要在申请贷款之前研究车辆的所有权成本。从几家保险公司那里获取汽车保险报价，并考虑您每年将花费多少汽油和维护。

每月付款

Investopedia：确定您的汽车付款应该是多少吗？

莫里森：每个人都不同，在确定您的汽车支付多少时，没有一个经验法则。尽管有些人会说车辆成本应低于您的净收入的20％，但应该考虑更多。

您还有其他债务？这些付款是什么？您是否有稳定的收入来偿还贷款，如果需要发生不可预见的事情或需要进行重大的汽车维修，您是否有紧急基金或储蓄搁置？考虑您当前的每月费用是多少，以及增加贷款付款将如何影响您的总体预算。不要过度扩张自己。

预批准是还是否？

Investopedia：我应该得到预先批准进行汽车贷款？

莫里森：在准备购买车辆之前，您不应预先批准或申请自动贷款。太多了努力询问”以您的信用会对您的分数产生负面影响。

相反，请等到完成所有研究并确定贷款是您的最佳选择。然后，转到多个贷方查看您有资格的价格和条款。您无需预先批准即可获得费用报价。然后，当您准备就绪时，您可以从特定的贷方申请贷款，在该贷方找到最佳条款和情况。

经销商融资与私人贷方

Investopedia：通过经销商或其他地方（即银行或信用合作社）资金更好？

莫里森：如上所述，最好在周围购物。每个车辆，场景和情况都不同。有时，经销商可以提供比私人贷方更好的融资激励措施或制造商条款。其他时候，银行，信用合作社，保险公司或在线贷方可以提供更好的价格。

利率细节

Investopedia：比较自动贷款利率时，消费者需要知道什么？

莫里森：在比较汽车贷款率时，请确保您将苹果与苹果进行比较。有很多事情会影响贷款的利率：您的信用评分，偿还贷款，激励措施，折扣，首付等。在进行比较之前，请确保条款和条件相同。

差距保险优点和缺点

Investopedia：什么是差距保险，这是个好主意吗？

莫里森：购买新车时，一旦将其驱逐出去，该车辆就会损失价值。仅第一年就可以在10％到30％的情况下贬值。差距保险旨在涵盖您在车辆贷款中仍然欠下的与当前折旧车辆的价值之间的区别。

例如，如果您买一年的新车辆和资金以30,000美元的价格，一年后发生事故，您可能欠这款车辆比现在折旧后值得更多。标准的汽车政策将以当前的替换价值覆盖损坏的汽车，但是差距保险将涵盖该替换价值与您在车辆上仍然欠下的差额之间的区别。

租赁车辆通常需要差距保险，并且在购买几乎没有或根本没有钱的车辆时建议您使用差距保险。当消费者交易已经融资时，您也会使用它，而您正在带来负权益（欠车辆的价值还多）。一家汽车保险公司通常比经销店收取差距政策的费用要少。因此，在购买经销商处购买差距政策之前，请再次获得几个费率报价。

延长保修

Investopedia：扩展保修，涂料不足和其他与财务相关的选择呢？

莫里森：经销商通常会提供延长的保修和增加的车辆保护措施。同样，这是一个因人和情况而异的决定。延长保修本质上是您有可能在保修期间分解车辆并将其扩散成本的风险。因此，您不必在发生时支付全额维修费用，而是为保修付费较小，每月付款，以弥补该保修期或发生时。

通常，我鼓励消费者谈判保修的价格。文献中列出或首先提供的价格远高于销售人员或融资官可以为您提供的价格。同样，要耐心和逛逛。稍后，您随时可以添加扩展保修。

还提供防锈，皮革和织物保护，底漆和其他特殊经销商选择。通常，这些服务不是必需的，但是再次考虑您自己的情况，并确定您是否会真正找到以其所提供的价格提供的服务价值。只需确保您知道他们在卖什么，并知道您为此收取了多少费用即可。

贷款条款

Investopedia：为汽车筹集资金的最佳时间是多少？

莫里森：我不断重复自己的评论，但是每个人的情况都不同。您偿还贷款的时间较低，贷款支付的总利息就越少。使用在线付款计算器，并查看每个期间期权的每月付款，并在该贷款寿命中支付的相应总利息。

您将需要考虑最低的时期，以降低利息成本。但是，如果利率确实很低或零，则可能是较低的付款更长的还款期是要走的路。

Investopedia：在比较贷款利率时，消费者需要知道什么？

莫里森：购买汽车贷款时，不仅需要考虑利率。您还会收取任何额外费用吗？您需要支付首付款才能符合此费率吗？什么是总贷款金额，您将在贷款寿险中支付多少利息？

符合此费率的资格需要什么还款期？有资格获得此费率需要什么信用评分？通常，银行和其他贷款机构引用的一般利率是针对具有卓越信用的人（信用评分超过800）的。请小心获取特定信用评分类别的汇率报价。

消费者保护

Investopedia：消费者对不道德贷方有什么保护？

首先，所有消费者均受到保护同等信用机会法，这禁止贷方根据种族，颜色，宗教，国籍，性别，婚姻状况，年龄或获得公共援助的拒绝您的信誉。

我鼓励一个觉得自己与不道德贷方互动的消费者使用消费者金融保护局概述的步骤提出投诉。

此外，如果当前或前雇员或行业内部人士认为正在违反消费者金融法，则可以提出匿名提示。消费者还可以使用消费者投诉数据库的消费者金融产品数据库，并按州，产品，问题，邮政编码或公司名称进行搜索。

何时再融资

Investopedia：再融资现有汽车贷款何时有意义？

莫里森：通常，如果您有很多贷款尚未偿还，利率已经下降或您的信用额有所提高，则为贷款再融资可能是有意义的。使用再融资计算器来确定是否是再融资可能是您的最佳选择，但请务必在计算中包括与将贷款再融资相关的任何费用。有时，再融资的成本不会超过可用的储蓄。

底线

莫里森（Morrison）在购买汽车和申请汽车贷款时不止一次，是每个人的情况都不同，最好在周围购物。首先，知道自己的情况。您需要从汽车的功能以及您负担多少汽车方面需要什么。其次，购买最佳选择 - 在车辆和贷款方面。花点时间遵循这些步骤可以帮助您为自己找到最好的交易。