抵押贷款如何工作

通常，反向抵押贷款使62岁以上的房主能够在他们的房屋中获得权益而无需支付抵押贷款。在他们离开家或死亡之前，不必还清贷款。

反向抵押贷款的收益可以帮助补充您的收入，支付主要的医疗费用，支付房屋装修项目或合并债务。虽然有一些贷方提供反向抵押贷款，但大多数借款人都采取了联邦支持的房屋净资产转换抵押贷款（HECM）。

关键要点

反向抵押贷款针对62岁以上的房主。
反向抵押不需要每月贷款。
反向抵押的收益可以用于债务合并或医疗费用等用途。

反向抵押的运作方式

最受欢迎的反向抵押类型被称为房屋净值转换抵押贷款（HECM）。美国住房和城市发展部（HUD）调节反向抵押贷款，联邦住房管理局（FHA）确保了它们。

借款人将反向抵押中的钱用于以下目的：

合并债务
支付日常支出
支付学费
进行家庭装修项目
支付医疗保健费用
支付长期护理
延迟退休帐户退出

提示

反向抵押贷款的主要优点是，您所获得的钱通常不征税，不会影响您的社会保障或医疗保险福利。

何时需要还清反向抵押？

与常规抵押贷款相反，借款人不会每月支付反向抵押贷款。相反，一旦借款人出售房屋或死亡，就必须还清反向抵押。房主（或其继承人）通常通过出售房屋来偿还贷款。

通常，HECM的余额也必须全额支付：

您无法缴纳财产税，财产保险费或类似与房屋相关的费用。
您至少连续12个月内都不会住在家里。
您忽略了家庭维修。

谁是反向抵押权的权利？

反向抵押可能是正确的对于想要将其房屋净资产转换为现金的房主为了补充收入，取消每月抵押贷款或支付大量费用，例如医疗费用。当然，其他情况可能会引起反向抵押贷款。

您可以从反向抵押贷款中获得多少钱？

您可以从反向抵押中获得多少钱取决于几个因素。其中包括当前的利率以及最年轻的借款人或合格的非借贷配偶的年龄。如果有一个以上的借款人且没有合格的非借款配偶，则使用最年轻的借款人的年龄来计算贷款金额。

年长的借款人通常能够获得比年轻借款人更多的钱。

借款的金额也取决于这三个的最低美元金额：

房屋的评估价值
FHA的HECM抵押贷款限额，为2024美元$ 1,149,825
房屋销售价格（如果HECM用于购房）

影响您可以通过反向抵押贷款借入多少的其他因素是：

贷款价值（LTV）比率：LTV比率将抵押贷款的金额与房屋的评估价值进行比较，从而估算您拥有多少房屋净值。根据经验，您必须拥有至少50％的权益才能获得反向抵押的资格。您最多可以通过反向抵押贷款获得66％的房屋股权。
贷款费用：额外费用可能包括贷款发起费和抵押保险费，例如。请记住，与传统抵押相比，反向抵押贷款可能会带有更高的贷款费用和收盘成本。

所有这些因素可能会影响您的反向抵押贷款的支出。例如，对您的房屋的评估价值更高，可能会使您获得更多现金。

笔记

HECM不需要最低信用评分。但是，申请过程将包括对您的信用记录的审查。

谁有资格获得反向抵押？

确定您有资格进行反向抵押的关键因素是您的年龄。您必须至少62岁才能取出反向抵押。

其他资格要求包括：

房屋必须是您的主要住所。
您的财产必须是单户，单一单元的房屋或两到四个单位的所有者居住的住宅。一些公寓，制造的房屋和计划的单位开发也有资格。
您的房屋必须处于良好状态，或者必须进行所需的维修，然后才能取出贷款。
您的房屋必须直接拥有，或者必须还清大量现有抵押贷款。
您不能拖欠付款联邦债务，例如所得税或学生贷款。
您必须拥有足够的财务资源来支付财产税，房主保险，HOA会费和其他正在进行的房屋所有权费用。
您必须完成抵押咨询会议。

反向抵押贷款如何支付？

通常，反向抵押支出的三个选择是：

总金额：此选项使您能够一次撤回所有批准的资金。但是，由于可用资金的数量不会增长，因此您可能无法通过每月付款和学分替代方案来获得尽可能多的现金。另一个缺点：贷款结束时，您将支付费用和固定利率。
每月付款：您可以选择每月的固定付款，这可以补充您的常规收入。这些付款可以与信用额度合并。通过这种安排，您只需支付费用和可调节利率的利息，仅需您借的钱即可。
信用额度：这种替代方案使您可以随着时间的推移而不是一次借钱。该方法可以与每月支出结合使用。与每月付款一样，您将仅收取费用和可调节利率的利息。

其他类型的反向抵押

除HECM外，其他类型的反向抵押贷款是：

专有反向抵押：这些是私人贷方的贷款。专有反向抵押贷款没有联邦保险，也不涵盖FHA贷款规则。
单用途反向抵押：这些抵押是最不常见的反向抵押贷款，是由某些州的政府机构和非营利组织提供的。抵押贷款的单一目的是由贷方批准的，例如支付房屋维修或承保财产税账单。

反向抵押的替代方案

如果您对拿出反向抵押贷款不感兴趣，但是您仍然需要获得可观的现金总额，那么您的选择包括：

房屋净值贷款
家庭净值信用额度（HELOC）
现金退还贷款
违反人寿保险政策
借用401（k）
出售或出租您的房屋

常见问题（常见问题解答）

获得反向抵押的缺点是什么？

获得一个最大的弊端之一反向抵押是它减少了您在家中拥有的权益数量。您还必须支付费用，抵押可能会使您的继承人的财产复杂化。

您从反向抵押贷款中获得了多少钱？

许多因素会影响您从反向抵押中获得多少钱。不过，通常，您可以借用40％至60％的房屋评估价值与HECM。

反向抵押贷款如何工作？

反向抵押可让您借钱您家中的股权。您会一次性收到贷款支出，作为每月收入或信用额度。无需每月贷款。

为什么有人会使用反向抵押？

如果房屋中有足够的股权，则可能会使用反向抵押医疗费用或大学学费，或者如果他们需要补充收入。

底线

对于房主来说，反向抵押贷款至少有62人获得房屋净值以支付日常支出，支付家庭装修项目或支付医疗费用等等的有吸引力的方式。但是，在您同意反向抵押贷款之前，您可能会研究其他贷款选择，例如房屋净值贷款或房屋净值信用额度（HELOC）。您还应该权衡反向抵押贷款的成本与利益。考虑咨询专业的财务顾问，以提供有关您的特定情况的更多指导。