掠夺性贷款法律：您需要知道的

掠夺性贷方法旨在保护借款人免受贷鲨和其他掠夺性贷方。这些法律上限利率，禁止歧视性做法，甚至禁止某些类型的贷款。尽管国会通过了一些联邦信贷法，但许多州采取了主动行动来遏制掠夺性贷款。随着规则和信用产品不断发展，重要的是要熟悉最新的实践和法规。

关键要点

掠夺性贷方可以使用积极的策略和不公平的贷款条款（例如高利率和费用）来利用毫无戒心的借款人。
已经制定了一系列法律来保护借款人，免受利率的限制，以禁止歧视和其他不道德的做法。
许多州禁止掠夺性贷款或制定适当的法律以防止其发生。

常见的掠夺性贷款类型

几乎几个世纪以前，各种宗教谴责高利贷的做法，就向不合理的高息税率收取了几个世纪前，几乎几个世纪以来，几乎要借钱来打击掠夺性贷款的努力。如今，一些最常见的掠夺性贷款做法是次级抵押贷款，发薪日贷款和汽车头衔贷款。

次级抵押

次级抵押贷款，提供给较弱或次级借款人信用评级，并非总是认为掠夺性的。较高的利率被视为补偿次级贷方，他们通过向信用记录较差的借款人提供贷款来承担更多风险。

但是，有些贷方积极向负担不起的房主（或有时有资格获得更有利的贷款条款但没有意识到）的房主促进了次级贷款。这种不道德的策略发生在2008年次级抵押贷款危机的大规模上，这有助于大萧条。

发薪日贷款

通常很容易获得发薪日贷款。您可以走进发薪日贷方办公室，然后借贷款。您将不必像在当铺。相反，贷方通常会要求您许可以电子方式从银行，信用合作社或预付费卡帐户中赚钱。有时，贷方可能会要求您写一张还款金额的支票，贷方在贷款到期时会兑现。

发薪日贷款可能很昂贵。发薪日贷方收取的利息水平很高：多达780％年百分比（APR），平均贷款以近400％的速度运行。

发薪日贷方表示，他们的高利率是误导性的，因为如果您按时偿还发薪日贷款，则不会向高利率收取高利率。在某些情况下可能是正确的，但是80％的发薪日贷款被多次续签。消费者金融保护局（CFPB），表明大多数这些贷款未按时还清。发薪日贷款也与破产率增加一倍有关。

汽车头衔贷款

就像汽车贷款一样，汽车标题贷款将您的汽车头衔用作抵押品。但是，尽管使用汽车贷款来帮助购买车辆，但产权贷款中的钱可用于任何目的。更重要的是，短期，高利息的标题贷款可能是掠夺性的。贷方通常针对可能难以偿还贷款的人，这可能会迫使他们在激烈的成本上再融资，并有可能损失汽车。

掠夺性贷款如何调节

在美国，已经制定了一项州和联邦法律来保护借款人的拼凑而成，但他们有时会努力与不断发展的掠夺性实践保持同步。以下是与每种类型的融资有关的一些特定法律和法规。了解这些贷款的特征可以帮助您认识到它，如果提供给您。

保护借款人的住房法

在过去的六十年中，尽管掠夺性做法持续存在，在保护房主免受虐待和歧视方面取得了重大进展。 1968年，两项新法律采取了不同的方法来加强房主的保护，并继续发展。这公平住房法（FHA）禁止在房地产中的歧视，包括抵押借款人。最初禁止基于种族，宗教，国籍和性别的歧视，后来修改了法律，以涵盖残疾和家庭地位。

另一个关键法则于1968年通过。贷款法中的真相（TILA）要求抵押公司和其他贷方披露其贷款条款。该法律已扩大了几次，以涵盖一系列房地产惯例。 1994年，蒂拉（Tila）被修改为包括《房屋所有权和股权保护法》（HOEPA），该法案有助于保护借款人免受掠夺性，高成本抵押贷款的侵害。

400％

发薪日贷款经常接近的年度百分比（APR） - 这些贷款被视为掠夺性产品的原因。

这平等信用机会法（ECOA），借款人的另一个保护支柱是在1974年制定的。虽然最初着重于禁止对妇女的信贷歧视，但此后已扩大到涵盖种族，颜色，宗教，国籍，国籍，年龄或参与公共援助计划。

ECOA和FHA是在2008年危机期间针对歧视性做法的一些最大的执法行动中应用的。司法部要求银行以3.35亿美元的罚款向Countrywide Financial罚款，并向富国银行罚款1.75亿美元，要求银行赔偿借款人不当地转向次级贷款。

在2010年多德 - 弗兰克法案，针对危机制定，将新的消费者金融保护局（CFPB）负责监督ECOA和TILA。 CFPB根据TILA建立了新的，详细的和澄清的披露要求。每个新总统管理局都在其权限下重新审视优先事项，披露和规则。

发薪日贷款法规

尽管联邦法律为借款人提供了一些保护，但对发薪日贷款的监督主要留给了各州。例如，蒂拉（Tila）要求发薪日贷款人（就像其他金融机构一样）向借款人（包括财务费用和APR）披露贷款费用。

大多数州都有高利贷法律将利息费用限制在5％至30％之间。但是，在某些州，发薪日贷款人受豁免，允许其高利息。

十七个州 - 阿里济纳州，阿肯色州，科罗拉多州，康涅狄格州，佐治亚州，马里兰州，马萨诸塞州，新泽西州，新泽西利率。

重要的

六个州 - 梅恩，俄亥俄州，俄克拉荷马州，俄勒冈州，弗吉尼亚州和华盛顿 - 采取了一些提供消费者保护的措施，例如期限限额，费用限制或每个借款人的贷款数量。

2017年，CFPB采取了措施加强发薪日贷款用户保护。它要求发薪日贷方确定借款人可以偿还贷款并限制贷款人的积极收集策略来确定贷款人的延迟付款。但是，在2020年7月，该机构撤销了强制性的“偿还能力”要求。 CFPB的完整和更新的“发薪日规则”的最终实施日期是2022年6月。

汽车所有权贷款规定

像发薪日贷款一样，汽车所有权贷款受国家的监管。总体而言，大约一半的州允许汽车贷款。一些州将其分组为发薪日贷款，并通过高利贷法对他们进行监管，并限制贷方可以收取的利率。

重要的

根据消费者金融保护局的数据，最终扣押了车辆的产权贷款借款人的百分比。

其他人则将他们当作典当行为，因此是“标题典当”的另一种术语。例如，在佐治亚州，已经提出了一项法案，以符合该州的高利贷法律，该法案在该州的典当法规下，该法案最多可携带300％的APR，该法规属于该州的高利贷法律，该法律将利率限制在36％。

法规和技术进步

在线和基于应用程序贷款的快速增长也给消费者保护带来了新的挑战。这金融科技在2017年至2022年第二季度之间，个人贷款起源的份额几乎翻了一番，达到了市场的三分之一以上。

由于在线贷方经常使用“租用银行”业务模式，与银行合作以避免州高利贷法和其他法规，因此一些消费者拥护者认为，掠夺性贷款策略可能具有挑战性。各州发现在法庭上打击在线贷方的掠夺策略方面取得了一些成功。但是，随着技术和监管环境的创新，调整和增长，与金融科技相关的规则正在不断变化。

掠夺性贷款的例子是什么？

每当贷方试图利用借款人并将其纳入不公平或难以管理的贷款条款时，就可以将其视为掠夺性贷款。告诉你是受害者的迹象包括积极的招标，过多的借贷成本，高预付款罚款，大量的气球支付以及鼓励持续翻转贷款。

掠夺性贷款是犯罪吗？

从理论上讲，是的。如果您被诱使并被误导出去贷款，该贷款比您的风险概况逮捕令高，或者您不太可能能够偿还，那么您可能是犯罪的受害者。有适当的法律来保护消费者免受掠夺性贷款的侵害，尽管许多贷方继续逃脱，部分原因是消费者不知道他们的权利。

我可以起诉掠夺性贷款吗？

如果您可以证明您的贷方违反了当地或联邦法律，包括贷款法中的真相（TILA），您可能需要考虑提起诉讼。与富裕的金融机构抗衡，这绝非易事。但是，如果您有证据表明该贷方违反了规则，那么您有合理的机会得到补偿。作为第一步，请与您联系国家消费者保护局。

底线

尽管在保护借款人方面取得了数十年的进步，但掠夺性贷款仍然是一种持续不断发展的风险。如果您需要钱，可以通过探索替代资金选项，阅读信用条款的小印刷品以及对自己的消费者权利和保护以及您寻求的贷款类型的利率范围进行教育，从而有助于完成家庭作业。

这联邦存款保险公司（FDIC）有关于抵押借款人如何保护自己的提示，CFPB就发薪日贷款以及如何避免骗局提供了建议。