学期与全人寿保险：有什么区别？

学期生活和整个生命是最常见的两种类型人寿保险政策 - 如果您死亡，请向亲人提供免税支出。定期人寿保险更简单，更便宜，如果您主要需要在特定时间内更换收入（例如在抚养孩子时），则可能是合适的。全人寿保险提供终身保险，并且可以像税收优惠的退休储蓄计划一样，并保证收益率。这是如何理解每个方法的优点，缺点和最佳用途。

定期人寿保险：有限时间负担得起的承保范围

定期人寿保险涵盖您的设定期限，例如10、15、20或30年。一些保险公司可能会提供长达40年的条款。

您的任期越长，您的人寿保险保费就越高。如果您在学期中死亡，您的受益人必须向保险公司提出索赔。如果保险公司批准，您的受益人将获得免税现金支出，或死亡益处。这笔钱可以用于任何事情，从替换收入到支付葬礼成本到还清抵押或学生贷款之类的债务。如果您超过了政策术语，则政策到期，并且没有支付。

定期人寿保险的好处

• 负担得起的保费：定期寿命通常比整个人寿保险都要便宜得多。根据报价由Investopedia收集。对于一个年龄和健康状况相似的女性，每月22美元。这些相同的申请人可以潜在地支付数百美元为了制定相同覆盖范围的一生政策。
• 覆盖范围的简单性：定期人寿保险在保险方面差不多。您需要支付持续数年的期限的保费，如果您在该期限内死亡，则受益人将获得死亡福利。没有其他组件或帐户要管理。
• 覆盖灵活性：您可以选择一个与您可能承担的任何债务义务的长度相对应的术语。例如，如果您有30年的抵押贷款，则可以选择30年的期限政策，以确保您的家人在学期中死亡，可以还清房屋。
• 投资灵活性：定期寿命可以为其他投资腾出资金。与一生相比的节省可能会变成个人退休帐户（IRA）或你的401（k）。尽管随着时间的推移，具有现金价值的整个终身政策可以增长，但与投资指数基金相比，您的收益可能受到限制。

定期人寿保险的缺点

• 没有现金价值或投资部分：与一生或其他类型的永久人寿保险政策不同，学期生活不会积累现金价值您可以用于自己的退休收入或房地产计划需求。如果您超过了政策术语，则您从付款中没有任何回报以保持其活跃。您可以将高级骑手的回报（尽管费用更高）添加到定期寿命政策中，以便在学期结束时获得一些或全部的保费。
• 覆盖范围有限：政策期限结束后，您的人寿保险也将覆盖。如果您仍然需要人寿保险，则可以续订保单或购买新保单，但请记住，由于您的年龄较大，并且与之相关的额外健康风险可能会更昂贵。
• 高更新成本：定期保险费在期限期间固定，但是如果您在当前保单到期后续签保险，则可能会面临溢价的急剧增加。

谁应该考虑定期人寿保险？

定期人寿保险旨在在财务义务达到最高时为家庭提供财务安全网，例如在抚养孩子或偿还抵押贷款或其他债务时，您在政策期限期间就死了。例如：

• 年轻家庭：如果您有年幼的孩子，则为20年或30年的政策确保他们能够负担教育并保持生活水平，直到年纪大到足以养活自己为止。
• 房主：如果您有抵押贷款，则定期人寿保险单，直到抵押贷款期限之前或超出抵押贷款，可以帮助确保您的家人在还清之前还可以还清房屋。
• 债务持有人：如果您有重大的个人债务，例如学生贷款或信用卡债务，则定期人寿保险单的死亡受益可以帮助履行这些义务。

全人寿保险：终身保护和现金价值

整个人寿保险是一种永久人寿保险这提供了覆盖范围，直到您死亡或停止支付保费为止。除了给家人的支出外，它还具有以保证的利率增长的现金部分，并且您可以在还活着的时候访问。

由于整个人寿保险都带有现金价值，并且更有可能支付，因此承保费用远高于定期人寿保险。而且，尽管您可以在一生中自由借用或退出政策的现金价值，但要做的任何一种可能都带有潜在的风险。

整个人寿保险的好处

• 终身保护：与定期寿命不同，整个人寿保险政策不会过期。只要您定期进行溢价付款，并且政策不失误，您的受益人死后将获得死亡福利。
• 现金价值功能：整个人寿保险的现金价值部分随着时间的流逝根据税收剥夺。您可以借入累计现金价值或从该大学学费，房屋维修或退休收入等费用中撤回（通常是免税）。
• 固定人生保费：整个人寿保险特征级保费，这意味着您的保费是在政策期间固定的。而且，由于覆盖范围只要您居住（或停止支付保费），因此您无需担心将其续订以获得可能更高的成本，就像您在定期政策上一样。
• 税收优势：整个生命政策的现金价值部分以延长税收的基础增长。如果您决定拿出贷款或撤回死亡福利，则除非金额超过您在保费中支付的费用，否则这些贷款通常也免税。对于您的受益人，死亡福利也是免税的。

整个人寿保险的缺点

• 较高的保费：整个人寿保险比定期人寿保险要贵得多。一名35岁男子的$ 500,000全人来说，每月的费用超过500美元。
• 覆盖范围的复杂性：对于那些不太熟悉人寿保险和财务计划工作，整个终身政策的现金价值，股息和政策贷款组件理解和管理可能具有挑战性。
• 低回报率：您可以通过购买负担得起的定期生命政策并将差额存入您的紧急基金或自资助的投资或退休帐户来获得更多收益。
• 提早取消指控：如果您决定在有效的前10至15年内取消您的整个终身政策，那么您的保险公司可能会击中您投降指控这可以减少您在终止保单后获得的任何随附的现金价值。您还会根据投降政策所获得的现金征税。

谁应该考虑整个人寿保险？

如果您想为受益人提供终身收入保护，并且在您还活着的时候可以利用累积的现金价值，则全人寿保险可能是一个不错的选择。总体而言，整个人寿保险最适合以下人口统计或情况：

• 高净值个人：如果您拥有大量资产，则全人寿保险可以在死亡时提供免税方式将其转移给继承人。如果您最大化了401（k），它还可以提供另一种节省退休的方法。
• 残疾儿童的父母：如果您有需要的残疾人终身财政支持和面对面的护理，整个人寿保险单可以提供财务安全网，以确保您离开后很长时间满足他们的需求。
• 小企业主：如果您拥有一家小型企业，则全人寿保险可以帮助进行继任计划。支出可以使您的合作伙伴可以购买您的股票作为买卖协议。它还可以帮助支付遗产税和其他过渡成本，以确保业务继续没有您。

哪种政策适合您？

要确定术语生活或整个生命政策是否最适合您和您的情况，请考虑以下内容。

您的预算

预算是在期限和整个人寿保险之间进行选择时最重要的因素之一。定期人寿保险更实惠，这是那些需要覆盖但资金有限的人的更好选择。整个人寿保险更昂贵，但为您提供覆盖范围，直到您死亡，并且可以用作财务工具的现金价值部分。

您的长期财务目标

您的长期财务目标也应在您的决定中发挥作用。如果您只是寻找一种在特定时期内保护家庭的简单，负担得起的方法，那么定期人寿保险可能是最佳选择。但是，如果您想随着时间的推移建立现金价值并拥有终身保险，那么整个人寿保险可能更合适。

您的退休计划需求

整个人寿保险的现金价值部分也可以补充您的退休储蓄。虽然不是401（k）或IRA的替代品，但整个终身政策的现金价值可以为您提供额外的税收退休收入。如果您已经提出了IRA或401（k）的捐款，并且要为退休分配更多的钱，那么整个人生政策可能会增加急需的稳定性和多样化到您的投资组合。

转换为整个人寿保险：这是正确的举动吗？

如果您发现定期人寿保险的负担能力吸引人，但希望灵活地将其转换为永久性覆盖范围，因为您的生活或财务状况发生了变化，则可能需要考虑一个可转换定期人寿保险政策。

可转换的定期策略使您可以将定期人寿保险转换为整个终身政策，而无需进行体检。如果您的财务状况发生变化或发展健康问题，这将是有益的，这使得获得新的期限或整个终身政策的批准更具挑战性。

术语生活转换的好处

• 覆盖灵活性：您可以从更便宜的覆盖范围开始，然后过渡到永久覆盖范围。如果您期望收入上升或担心未来的健康问题，这将很有帮助。
• 没有医学检查：当您将定期生命政策转换为整个生命时，通常不需要新的健康评估或体检，如果您的健康状况下降，这可能是一个至关重要的胜利。
• 保费已锁定：整个终身政策具有固定的保费，因此提早转换可能会帮助您获得更有利的利率。

术语生活转换的缺点

• 可能更高的成本：整个人寿保险比期限要贵得多。因此，尽管转换策略的无医疗外观功能可以保证，如果您转换为整个终身政策，您将以预定的利率获得批准，但最终所达到的速度仍然会比您续订或购买新的定期政策时要高得多。
• 有限的转换期：许多政策都有转换截止日期，因此您需要提前决定是否转换为永久政策。

谁应该考虑一个永久生活转换的术语？

• 财务状况不断变化的人：如果您的财务前景有所改善，并且您负担得起更高的保费，那么转变为整个生活可能是一个不错的选择。
• 当前或未来健康问题的人：如果您的健康状况正在下降，或者您的家人有健康问题的历史，则可转换的定期政策可以帮助您在不进行新的体检的情况下维护承保范围。
• 有潜在长期护理需求的家庭：如果您的家人需要终身财政支持，但您现在无法负担全人寿保险，则可转换的定期保单会给您时间。当您负担得起时，您可以改用整个生活，以确保满足家庭的长期需求。

底线

期限和整个人寿保险都为您的家人提供安全网，但它们以不同的方式工作。定期寿命是临时承保范围的负担得起的选择，而整个生命则提供终生保护并建立现金价值，但成本更高。最佳选择取决于您的财务目标，预算和长期需求。