《社区再投资法》（CRA）是什么？

《社区重新投资法》（CRA）是一项联邦法律，于1977年制定，旨在鼓励存托机构满足他们经营的社区的信用需求，包括低收入和中等收入社区。

在CRA下，需要联邦银行机构来评估每个机构对这些社区的服务状况。当审查银行合并，宪章，收购，分支机构开放和存款设施的申请时，请考虑这些绩效评估。

关键要点

《社区重新投资法》（CRA）有助于确保联邦保险银行满足其社区的信贷需求，这与合理的银行业务一致。
CRA是1960年代后期和1970年代后期通过的几项法律之一，以扩大获得信贷的机会。
当监管机构评估贷款活动和其他数据时，不需要银行满足特定配额。
CRA性能等级为在线可用并应当地银行分行的要求。
2023年对CRA法规的更新引入了一种基于指标的方法，用于评估银行绩效，适应数字银行趋势，并着重于扩大低收入和中等收入社区的信贷和银行服务的访问。
大多数新法规将从2026年1月1日开始生效，其余的，包括数据报告要求，截至2027年1月1日。

了解《社区再投资法》（CRA）

在《社区再投资法》（以及其他公平住房法）之前，美国银行有系统地否认抵押对生活在某些地区的黑人和其他有色人种”红线“由联邦政府机构称为房主贷款公司（HOLC）。HOLC创建了地图，该地图根据从各种来源收集的信息（包括当地评估师，贷款官员，城市官员和房地产经纪人）收集的信息，以“感知到的贷款风险水平”对全国各地的社区进行了分类。

这些社区在地图上进行了颜色编码，每种颜色代表该地区对贷方的风险。霍尔克认为红色社区有害，形容它们是“以明显的程度，不良人口或渗透性的有害影响为特征”。拥有种族和少数民族人口的主要地区的社区是红色的，因此“红线”。

地图是广泛的工具种族歧视。红线的直接影响是，这些地区的居民无法获得购买或改善住房的信用。但是，红线的长期影响持续存在：

80多年前，有74％的社区中有色红色（“危险”）是当今低至中等收入的社区。
如今，有64％的“危险”社区仍然是种族和少数民族社区。
1930年代，有91％的彩色绿色（“最佳”）仍然是当今中部到高收入地区，而85％的地区仍然是白色。

《社区再投资法》的目的是加强现有法律，要求银行充分解决他们所服务的所有社区的银行需求。

三个联邦监管机构货币审计器办公室（OCC），这联邦存款保险公司（FDIC）和美联储委员会- 分享对CRA的监督。但是，最后一个主要负责评估国家成员银行是否正在履行根据法律的义务。

CRA性能排名

这美联储使用五种方法之一，根据银行的规模和任务对银行的绩效进行排名。尽管1995年对CRA的更新要求监管机构考虑贷款和投资数据，但评估过程有些主观，而银行必须满足的具体配额。尽管如此，每个银行仍得到以下评级之一：

杰出的
令人满意
需要改进
实质性不合规

FDIC维护一个在线数据库，公众可以看到特定银行的分数。此外，银行有义务应要求提供其绩效评估。

重要的

CRA适用于FDIC保险存款机构，包括国家银行，州议会银行和储蓄协会。但是，由国家信用合作社股份保险基金和其他非银行实体支持的信用合作社免于立法。

对CRA的批评

CRA面临批评，特别是来自一些保守派政客和评论员，他们认为这有助于冒险的贷款实践，在2008年的金融危机中发挥了作用。批评者声称，银行放宽了贷款标准以满足CRA要求，从而导致了次级抵押贷款的扩散。

但是，一些经济学家，包括美联储银行的尼尔·布塔（Neil Bhutta）和丹尼尔·林戈（Daniel Ringo）。次级贷款在金融危机期间发布。结果，布塔（Bhutta）和林戈（Ringo）得出结论，该法律并不是房屋市场随后不断衰退的主要因素。

CRA还受到批评，认为它不是特别有效。尽管在CRA通过后，低收入和中等收入社区的贷款涌入，但美联储的杰弗里·冈瑟（Jeffrey Gunther）的研究得出结论，贷方不受法律的约束，也就是说信用合作社和其他非银行 - 代表了这些贷款的同等份额。

现代化CRA

最近，一些经济学家和政策制定者建议，需要修改法律以跟上行业的变化，并使银行评估过程减少繁重。例如，即使越来越多的消费者在线进行银行业务，银行分支机构的物理位置仍然是评分过程中的组成部分。

在2018年的专栏文章中，约瑟夫（Joseph）的前审计长约瑟夫（Joseph Otting）断言，CRA过时的方法导致了“投资沙漠”，“ CRA活动通常无法通过在需要贷款和投资资本的社区投资时获得考虑来阻止银行获得考虑。”

货币审计长办公室（OCC）在2020年5月提出了一项新规则，以使CRA现代化，并收到了利益相关者的7,500多个评论。包括国家社区再投资联盟在内的批评家声称，这些变化将减少银行对社区的责任。但是，Otting捍卫了该规则，认为它将增加抵押贷款起源的信用，并在低收入地区促进负担得起的抵押贷款。

2021年12月，OCC取消了2020年6月的规则，该规则将被OCC，联邦储备和FDIC共同设计的规则取代。2022年5月5日，这些机构共同提出了一项新规则，旨在在全国范围内更广泛地说明在线银行和再投资的无处不在。

2023年，货币审计员办公室，美联储委员会和联邦存款保险公司发布了最终规则，以现代化实施CRA的法规。最终规则的重点是八个关键目标，包括加强CRA的核心目的，适应银行业的变化，促进透明度以及确保监管方法的一致性。

美国公平贷款法律是什么？

什么是红线？

红线是现在根据种族或种族拒绝对某些地区居民的信贷的一种千方文实践。该术语起源于1960年代，以描述由房主贷款公司（HOLC）创建的地图，该地图使用颜色代码将邻里标记为安全或危险的投资。红色地区，通常是种族和少数民族的家，对贷方来说太冒险了。

贷款人在贷款时可以考虑哪些因素？

贷款机构只能考虑与申请人相关的因素信誉（他们的付款能力）。贷方考虑与信誉无关的因素是非法的，包括申请人的种族，颜色，宗教，国籍，性，性别，婚姻状况，年龄，年龄以及参与公共援助计划。

红线如何助长财富差距？

红线阻止了黑人和少数民族社区获得房屋贷款，从而阻止了他们通过房屋拥有财富的能力。这导致了这些领域的长期投资，从而扩大了这些社区与有权获得财产所有权的白人家庭之间的财富差距。

底线

CRA确保联邦保险银行满足所有社区的信贷需求，尤其是低收入地区和中等收入地区。该法律最初是为了打击红线和促进公平的信贷机会而制定的，并且随着时间的流逝，该法律已经发展以解决银行业的变化。

尽管有些人批评了CRA在2008年金融危机中的作用并质疑其有效性，但许多人认为CRA对于促进公平获得信贷仍然至关重要。最近的更新旨在使CRA现代化，重点关注透明度并适应当前的银行业务，以确保为所有社区提供公平的金融服务。