安全提取率（SWR）方法：计算和局限性

安全提取率（SWR）方法是退休人员可以计算出每年可以从帐户中使用多少钱而不会用完钱的方式。

安全提取率方法是一种保守的方法，试图平衡拥有足够的钱来舒适地生活的情况下，而不会过早地耗尽退休储蓄。它主要基于个人的价值文件夹当时他们退休。

意见有所不同，但大多数财务顾问表示，您可以在退休时安全地在退休基金中花费3％至4％的余额，每年进行一次调整以进行通货膨胀。如果保守投资，这意味着您应该主要花费投资回报，而不是帐户中的本金。

了解安全提取率（SWR）方法

有许多未知数可以计算您可以从退休储蓄中提取多少。它们包括市场的性能，多高通货膨胀是否需要满足非凡的费用和预期寿命。

您期望寿命的时间越长，您需要延长储蓄的时间越长，这意味着您可能会遇到更多未知数或无法控制的因素。

最坏的情况

安全提取率方法试图通过建议退休人员每年仅取出一小部分资产，通常为3％至4％，以防止最坏情况。

知道您想在退休中使用哪种安全提款率，还可以告知您在工作期间需要节省多少。如果您想每年提取更多的钱，那么显然您需要节省更多的钱。

但是，您可能需要居住的钱可能会在整个退休期间发生变化。例如，您可能想在早期旅行，因此需要更多的钱。您的安全提款率可能是结构的，因此您在早期就可以撤离4％，在后来的几年中撤出3％。

如何计算安全的提款率

安全提取率可帮助您确定退休退出的最低金额，以支付租金，公用事业和食品等基本费用。根据经验，许多退休人员将4％用作安全撤离率 - 所谓的4％规则。

4％的规则规定，您撤回不超过4％开始平衡每年退休，每年进行通货膨胀调整。这不能保证您不会用完钱，但是它确实可以通过限制撤出多少帮助您的投资组合来承受市场的低迷。这样，您有更好的机会不在退休时用尽金钱。

尽管有几种方法可以计算您最安全的提款率，但下面的公式是一个很好的开始：

• 安全提取率=每年撤回金额÷保存的总金额

假设您可以节省800,000美元，您相信您需要每年退休35,000美元。安全提取率是：

• $ 35,000÷$ 800,000 = 0.043或4.3％（或.043 * 100）

如果您认为退休收入需要更高或更低的收入，这里有几个例子：

• $ 25,000÷$ 800,000 = 0.031或3.0％（OR .03 * 100）
• $ 45,000÷$ 800,000 = 0.056或5.6％（或.056 * 100）

因此，如果您每年仅需要25,000美元的提款，则可以安全地提取它，因为它每年仅是您余额的3％。

如果您认为您每年需要$ 45,000的退休，并且只想撤回退休余额的4％，则需要节省更多的钱。换句话说，从80万美元的余额中提取45,000美元的提款将产生5.6％的提款率，这可能会导致您用完钱。

要计算出多少退休资金，您需要满足4％的规则并能够安全提取每年45,000美元，我们将重新安排该公式如下：

• 年度提款金额÷安全提取率=总金额保存
• $ 45,000÷0.040 = $ 1,125,0000

现在，您知道，您需要在当前余额超过800,000美元的余额以外节省$ 325,000，以便能够满足4％的规则并安全撤回45,000美元。

如果您降低提款率（其他所有都是恒定），那么您的资金将持续更长的时间。但是，如果您想要更高的提款率，则需要确保有足够的资金可以持续20到30年，因为您可能会承担耗尽资金的风险。

安全提取率法的限制

安全提取率方法的缺点是它取决于经济状况当时您退休。对于一个退休人员而言，4％的提款率可能是安全的，但另一个退出率可能会过早地用完钱，具体取决于诸如资产分配退休期间的投资回报。

退休人员不应过分保守地选择安全撤离率。这可能意味着要确定比必要的更低的生活水平。

安全提取率法的替代方案

使用安全的撤离率方法意味着在经济时期，在良好和糟糕的时期，多年来的储蓄稳定。这是有风险的，可以增加失败的可能性（POF）费率，或无法持续一生的模拟投资组合的百分比。

安全提取率方法的替代方法是动态更新。这允许根据通货膨胀的变化或投资组合的价值定期重新评估您的提款金额。

底线

安全撤回规则是退休计划中的经典。它坚持认为，如果您撤回每年退休时的余额的3％至4％，则可以在退休储蓄上舒适地生活，并根据通货膨胀进行调整。假设您的资金是保守的，您应该有大约30年的稳定收入。