固定利率的存款证书（CD）：它是什么，其工作原理

固定速率存款证书（CD）是一种在整个期限内具有设定利率的储蓄帐户。 CD通常以增量提供条款三个月到一年然后切换到二-，三，和五年条款，在此期间您的钱在帐户中仍然没有受到影响。也有10年任期的CD。

通常，固定利率CD的术语越长，固定利率越高，尽管存在例外。你可以在线或从银行或信用合作社亲自购买CD。

了解固定速率CD

储蓄者保守的投资可能会吸引固定利率CD，该CD提供稳定的收入流到期。此外，因为CD由联邦存款保险公司（FDIC）最高25万美元（每个帐户持有人，每个发行人），投资者在CD中投入资金对其资产的安全感到满意。固定利率CD可能不会支付太多兴趣作为其他固定收益证券，但保守的储蓄者接受较低风险的较低利息的权衡。

但是，与任何息息投资一样，投资者确实会遇到通货膨胀风险。当通货膨胀率超过投资的时，就会发生这种情况利率和侵蚀您未来的购买力。

您可以为CD选择各种术语，通常从一个月到几年。在此期间，您将钱留在CD帐户中，直到到期日期或期限结束的日期。在到期日，您可以删除原始存款加上利息收入，也可以将金额和利息汇总到新CD中。

银行通常对提早提取从CD中的资金，因此通常最好将钱留在仪器中直至成熟。成熟后，根据您的财务需求，您可以将成熟的CD滚入另一张CD。但是，CD的新固定速率可能与刚成熟的CD不同。

固定利率CD与可变速率CD

可变速率CD具有固定率的固定率CD，但CD的利率可能会波动。某些CD可能包含一个或两个选项来提高您的费率，这比固定利率CD往往更长，选项少。

例如，您只能在两个或两个之间进行选择四年术语和仅提高您的费率一次的能力。这些CD可以称为Rate Bump CD，Bump-Up CD或银行或信用合作社独有的术语。其他可变CD是与某个指数绑在一起，例如最优惠率指数。

可变速率CD的投资者较少规避风险比固定利率的CD买家，可能会认为，CD锁定现金的时间将会上升。如果正确，CD将产生更多的兴趣比固定速率CD。

固定利率CDS与货币市场基金

固定速率CD和货币市场帐户都是具有不同功能，好处和灵活性的流行储蓄选项。但是，每个功能都完全不同。固定利率CD提供了预定的利率，在整个期限内保持恒定，而货币市场帐户提供的可变利率可以根据市场条件波动。

固定利率CD的固定条款从几个月到几年不等，而货币市场帐户在获得资金方面具有更大的灵活性。投资者通常可以在一个月内多次存入和撤回资金，尽管可以在短时间内与货币市场基金互动多少次可能会限制。

与常规储蓄帐户相比，货币市场帐户是为寻求流动性和更高利率的人设计的，适合紧急资金或短期储蓄目标。在某些情况下，固定利率CD不会被打破，这意味着储蓄者可能会把钱抛在一边，直到该学期结束后才能访问。

固定利率CD的最低存款通常会根据金融机构和CD期限而有所不同。货币市场帐户也可能有最低存款要求，但往往低于固定利率CD。

固定利率CD的帐户活动很少，直到帐户成熟为止，并获得了利息主要的而且没有太多。同时，货币市场帐户有一些潜在的其他功能。例如，某些帐户可能具有支票写入特权，并且自动柜员机（ATM）使用权。

固定利率CD的优点和缺点

固定利率CD的优点

固定利率CD可保证安心返回，正如银行或信用合作社承诺要支付的那样标题 - 或毛病 - 利率在CD的任期内。不管经济或金融市场的波动如何，速率仍然保持不变。这对于规避风险的个人或在其财务计划中优先稳定的人特别有益（例如，依靠特定现金流量在特定时间变为流动性的退休人员）。

固定利率CD是低风险投资，如前所述，FDIC保险将存款保护至一定限制。该保险保护本金投资和利息收入免于银行失败，即使银行面临财务困难，也可以恢复。

固定速率CD提供稳定性和可预测性，从而可以准确计算未来价值，从而使计划财务目标和相应地对齐储蓄策略变得更加容易。它们不依赖于市场的变动或经济状况，使它们在经济不确定性或市场低迷时期具有吸引力。在某些情况下，投资者可能会考虑对冲与固定收益证券（如固定利率CD）等固定收入证券的风险股权投资为努力文件夹风险多样化。

最后，固定利率的CD不鼓励支出，因为它们是有时的投资，承诺将货币存入特定期限。这不鼓励冲动支出，并促进纪律严明的储蓄。对于可能需要一些帮助进行长期储蓄的储户，这可以帮助个人朝着长期的财务目标努力。

固定利率CD的缺点

固定利率CD提供稳定性和安全性，但这是有代价的。与股票或共同基金（如股票或共同基金）相比，固定利率CD通常提供较低的回报。请记住，除了可能产生更高的回报外，股票可能会造成损失。

这些CD旨在低风险并提供保证的回报，但投资者可能无法跟上通货膨胀，可能导致随着时间的推移损失购买力。在通货膨胀迅速在短时间内迅速上升的时期尤其如此。

固定利率CD也不是流动资产。这意味着在CD达到其成熟日期之前，它们不容易访问。如果您需要在CD成熟之前提取资金，您将面临罚款并没收所赚取的一部分利息，如果您有意外的费用或财务紧急情况。

固定速率CD的示例

银行提供的固定利率CD保证了5％的利率回报。这CD的期限是六个月。塔蒂亚娜（Tatiana）在CD上投资1,000美元。六个月后，她获得了约25美元的收入（确切的金额取决于利息的频率加重）。她可以撤回$ 1,025或将其滚动到另一张CD中。她选择了后者的选择，并在一年结束时撤回了大约1,050美元的成熟度。她将欠她50美元的收入税。

相比之下，塔蒂亚娜（Tatiana）的朋友马克（Marc）也投资了1,000美元，但以24个月的变量或撞击CD为止。如果在接下来的12个月中的利率上升到6％或更多，那么到第一年结束时，Marc的收入将比Tatiana多一点。

底线

只要您将钱保留在整个学期中，固定利率CD就可以使您的资金在低风险车辆中生长。固定速率CD可以比其他类型的CD支付一致且更高的利率，其利率基于任期长度。

比较不同金融机构提供的固定利率CD选项以及找到最佳利率的任期长度。请记住，如果您在到期日之前提取钱，您可能会支付几个月利息的罚款。如果您是CD的新手，则可以从较短的任期开始（例如三个月CD），CD梯子或无液体或无罚款CD。