全人寿保险：利弊

根据美国人寿保险委员会的数据，永久人寿保险是当今美国购买最广泛的人寿保险类型，占所有个人保单销售的60.7％。几种品种永久人寿保险在市场上，传统的终身保险是最受欢迎的。

全人寿保险为您的继承人提供死亡福利，以及您可以访问其他费用的现金价值部分。但是，它通常比定期人寿保险。

了解有关此类人寿保险的优势和缺点的更多信息。

什么是整个人寿保险？

顾名思义，整个人寿保险可以覆盖您的一生。这与定期人寿保险相反，该期限涵盖了您的一段时间（例如10、20或30年）。如果您仍然需要人寿保险，则必须找到新的保险。

整个终身政策与定期生命政策之间的另一个关键区别是成本，术语政策的成本要低得多。这意味着您可以购买具有相同金额的死亡福利更大的死亡福利的定期政策。因此，尽管有60.7％的新个人人寿保险单是永久人寿保险，但它们仅占所有新保单总面部总额的29.5％。

整个人寿保险比学期更昂贵的原因之一是，整个生命也有一个储蓄组成部分，称为现金价值。固定年度保费的一部分用于购买保险，就像定期保单一样，而另一部分则进入储备帐户，这将赚取兴趣并有价值。

你可以拿出一个违反您的政策现金价值的贷款如果您决定放弃或投降您的政策，请撤回这笔钱。另一方面，定期政策没有现金价值，但如果您在设定期限内死亡，则只需支付福利即可。

一生与其他类型的永久保险

除传统一生外，其他三种主要的永久人寿保险都有保险和储蓄部分。它们包括：

• 普遍的生活： 一个普遍的生活政策使您可以提高或降低死亡福利，这反过来会影响您支付的保费。例如，保单持有人可能想购买具有相对较低死亡益处的普遍生命政策，随着家人的增长和收入的增长，将其增加，一旦孩子在经济上独立后，就会再次降低它。
• 可变的生活：可变的生活政策使您可以通过为您提供一大批共同基金的投资组合，从而使您更加控制现金价值的投资方式。 （有了整个终身政策，保险公司本身就做出了这些投资决策。）您的保单的现金价值和保单的死亡福利都会根据您的投资的表现而波动。
• 可变的普遍生活：最后，可变的普遍生活政策是混合动力或通用和可变政策。像普遍的生命政策一样，它使保单持有人可以调整其死亡福利，同时还可以使他们选择其现金价值的投资方式，例如可变政策。

整个人生政策是否是正确的选择，您的个人财务状况将取决于您的个人财务状况。

整个人寿保险的利弊

整个人寿保险的优点

永久性

只要您跟上保费，一生的政策就可以持续一生。另一方面，术语策略在一定年内有好处，之后，如果您仍然需要保险，通常必须替换它。到那时，您可能会为您的年龄或健康问题购买保险（或获得负担得起的价格）有更多的困难。但是，其任期政策经常到期的人有比他们意识到的更多的选择保留某种保险。

可预测性

通过一项终生政策，您的保费保持不变，您的死亡受益也是如此。无论哪种形式的可变人寿保险，您都会受到市场的起伏。对投资风险感到不舒服并希望永久政策的人在一生中可能会更好。

税收减免

与其他形式的永久保险一样，整个生命政策中的现金价值也增长了。 英国和澳大利亚的保险公司也提供投资保险保证金，对被保险人具有一些税收优势。相比之下，如果这笔钱是在常规的，不退休的投资帐户中，则其利息和股息将每年征税。 还有， 人寿保险 收益 （受益人的死亡益处） 通常不纳税，所以 那些投资 收益可能完全避免税收。

潜在的贷款抵押品

如上所述，保单持有人可以借贷现金价值他们的政策之后的政策。对于耗尽所有其他借贷来源的人来说，这在财务紧急情况下可能很有用。而且，与其他类型的贷款不同，如果他们不能或不选择不偿还，他们不必还钱。然而，这里有一些主要的警告- 其中一个是，如果政策的死亡福利将在偿还之前死亡，则将相应降低。

整个人寿保险的缺点

成本更高

与定期人寿保险相比，整个人寿保险是昂贵的 - 五到15倍根据Investopedia估算。原因之一是您的保费部分用于资助该现金价值帐户。另一个是，保险销售人员通常会因出售整个终身政策而获得的佣金比期限政策更大。

较小的死亡益处

整个生命比学期寿命更昂贵，并且您将获得比用期限政策相同的金钱获得的死亡收益较低。因此，如果您在一段时间内需要大量的保险范围（如果您有一个年轻家庭依赖收入的年轻家庭），您可能会发现该期限的人寿保险更适合您的需求。

缺乏投资控制

保险公司借助整个终身政策，选择如何投资保单的现金价值部分。如果您是经验丰富的投资者，并且很乐意承担一些额外的风险，那么您可能更喜欢自己投资这笔钱。

这就是为什么一种策略建议您“购买术语并投资差异”。通过这种方法，您可以投资类似期限和整个人寿保险单的成本之间的差额。在另一种选择中，可变政策提供了一些投资选择，但它们仅限于保险公司提供的资金。

底线

整个人寿保险是否适合您取决于您​​的个人需求。它比定期人寿保险要贵，因此，对于相同数量的钱，您的死亡福利将较小。但是，这是您的一生，因此您不必担心它用尽。

如果您需要更早的生活中的更多保护（例如，对于一个成长中的家庭来说），那么一年的生活可能会更有意义。但是，如果您希望遗产留给继承人，那就值得购买整个人寿保险单。