可高脫離的健康計劃有多麼高

您想節省每月的錢嗎健康保險保費並有機會打開健康儲蓄帳戶？如果是這樣，您需要有一個高額定健康計劃（HDHP）。儘管高額扣除計劃可能並不適合所有人，但對於通常健康且想要為將來的醫療費用節省的人們來說，它們是一個不錯的選擇。根據美國國稅局（IRS）的數據，一旦個人符合計劃的高扣除額，HDHP就可以提供覆蓋範圍（至少為2025美元的1,650美元）（2024年的1,600美元）。

關鍵要點

高扣除衛生計劃（HDHP）是負擔得起的健康保險計劃，每月保費相對較低。
不利的一面是，這些計劃具有更高的自付額和自付費用的最大最大值。這意味著更多的醫療保健費用由個人而不是保險公司支付。
因此，HDHP最適合年輕，更健康的人，他們可能不需要經常去醫生或醫院。

什麼是高扣除健康計劃？

根據IRS規則，HDHP是一項健康保險計劃，可扣除個人承保範圍至少$ 1,650，或2025年的家庭計劃至少$ 3,300（個人承保範圍為1,600美元，2024年的家庭計劃3,200美元）。免賠額是您在保險支付任何費用之前，您會從袋中支付的醫療費用支付的金額。此外，計劃的自付費用最大個人計劃的不得不超過8,300美元，2025年的家庭計劃的$ 16,600（個人計劃的$ 8,050或2024年的家庭計劃16,100美元）。自付費用最高是您一年中最需要支付的費用醫療費用由您的保險計劃涵蓋。

高脫離衛生計劃的優勢

HDHP通常比同等免賠額的同等健康保險計劃的保費較低。對於那些預計未來一年沒有很多醫療費用的人們，將您的保費最小化並選擇HDHP是有道理的。您很有可能會省錢（可能是一年中幾百美元或更多）。

只要確保在最壞的情況下，您可以負擔得起自付費用。如果不能，您可能會涉及醫療債務，而增加的利息將使您的賬單更加困難。如果HDHP的自付費用最大超過您所涵蓋的，則具有更高保費的健康保險計劃，但負擔得起的自付費用最大可能是一個更安全的選擇。

樣本年度健康保險費和免賠額，HDHP與非HDHP

	HDHP	非HDHP
優質的	$ 1,500	$ 3,000
可扣除	$ 3,000	$ 1,500
總成本之前共同保險	$ 4,500	$ 4,500
HSA有資格的	是的	不

上面的選項顯示了選擇HDHP顯然有意義的情況。有了任何一個計劃，如果您的當年醫療費用至少與您的免賠額一樣多，您最終將花費4,500美元的保費和免賠額。但是，使用HDHP，您只保證花費$ 1,500的保費，除非您知道即將到來的醫療費用是多少。

此外，擁有HDHP可以讓您為健康儲蓄帳戶做出貢獻。如果您處於24％的聯邦稅務範圍內，並且確實會產生3,000美元的醫療費用，則可以使用HSA用稅前的美元來支付它們。如果您使用稅後美元，同樣的3,000美元的醫療費用可能會花費近4,000美元。如果您選擇了較低的可扣除計劃（非HDHP），則可以從A支付3,000美元的醫療費用中的2,550美元靈活的支出帳戶（FSA）如果您的雇主提供一位。然後，您將與非HDHP節省類似的稅收。

即使這個簡化的示例也並不那麼簡單。同樣，大多數現實生活中的情況也不明確，您是否應該選擇一個可高脫扣或低脫離的計劃。考慮到本年度的可能醫療費用以及可用計劃的保費，自付額和自付費用的最大值，您將需要在自己的情況下進行數學。

高脫離衛生計劃和預防保健

如果您確實選擇了高扣除計劃，則在您遇到可扣除額之前，您仍然需要100％的預防服務覆蓋範圍負擔得起的護理法要求。相當多的服務屬於這一類別，您對其中任何一個的共付額或共同保險概不負責。以下是來自Healthcare.gov的一些例子：

成年人

腹部主動脈瘤：曾經吸煙的指定年齡男性的一次性篩查
阿司匹林用於預防某些年齡的成年人的心血管疾病
血壓篩查
針對某些年齡或較高風險的成年人的膽固醇篩查
成人45至75的結直腸癌篩查
抑鬱篩查
超重或肥胖的成年人40至70的糖尿病（2型）篩查
對成人的某些免疫接種，例如流感射擊

女性

訓練有素的提供者的母乳喂養綜合支持和諮詢，並獲得孕婦和護理婦女的母乳喂養用品
避孕：食品和藥物管理局批准的避孕方法，滅菌程序以及患者的教育和諮詢，由醫療保健提供者針對具有生殖能力的婦女（不包括非洲藥物）規定。這不適用於某些豁免“宗教雇主”贊助的健康計劃。
乳腺癌乳腺X線X攝影檢查每一到兩年40歲以上的女性
宮頸癌每三年篩查21至65歲的女性
骨質疏鬆症篩查65歲以上的婦女或更年期經歷的64歲以上的女性
婦女訪問以獲得推薦服務

孩子們

18和24個月的兒童自閉症篩查
行為評估
血壓篩查
青少年的抑鬱症篩查
3歲以下兒童的發育篩查
所有新生兒的聽力篩查
諸如百日咳，流感和水痘等疾病的疫苗

HSA資格

如前所述，擁有HDHP（通常降低保費）的另一個主要優勢是，它允許您為健康儲蓄帳戶貢獻。由於HSA捐款來自稅前美元，因此，當您使用HSA付款時，您可以節省大量的醫療費用。例如，如果您在24％的聯邦稅收階，100美元的醫療費用實際上只需花費76美元。您必須有一個HDHP才能有資格為HSA做出貢獻，並為您的HSA收取任何雇主的貢獻。

實際上，以可選的雇主為您的HSA捐款的“免費”錢是擁有HDHP和HSA的另一個潛在好處。此外，您不必永遠保持HDHP即可在未來幾年中利用HSA。捐款從一年到下一年進行，您也可以投資捐款以幫助他們成長。將來，即使您不再擁有HDHP，也可以使用先前存入HSA的資金來支付健康費用。

高脫離衛生計劃的缺點

選擇HDHP的最大缺點是本年度的自付費用可能很高。如上所述，這意味著HDHP計劃參與者可以面對2025年的單個承保範圍的自付費用最高為8,300美元，或者2025年的家庭計劃$ 16,600（在2024年，個人覆蓋$ 8,050，家庭承保範圍為16,100美元）。

加入HDHP的另一個潛在問題是，您可能會發現自己想跳過醫生探訪，因為您不習慣擁有如此高的自付費用。如果您想在短期內省錢，請不要選擇HDHP，如果它會導致您避免醫生，程序或處方。從長遠來看，忽略醫療問題可能會使您更加損害您的成本，此外，您將危害您的健康狀況。

高扣除健康計劃，您

擁有HDHP是否取決於您的生活階段以及您可能產生的相關醫療費用是否有意義。特別是，您應該權衡較低的每月保費的好處，而累積較高的自付額和自付費用的風險，這些費用可能加起來並淹沒某些消費者。

如果您年輕而健康並且很少去看醫生或服用處方藥，則可以通過選擇HDHP來節省很多錢，因為保費較低。如果您打算在不久的將來生一個孩子，那麼HDHP可能不是一個不錯的選擇，因為醫院分娩的費用很高，並且您的自付費用很容易達到您的高自付費用最高最高。在這種情況下，即使保費最初更高，選擇較低的免賠額和較低的自付費用的計劃實際上可能更具成本效益。

同樣，如果您有年幼的孩子，HDHP也可能沒有意義，因為他們傾向於經常去看醫生，這可以迅速積累自付額。當您的孩子長大時，如果他們和您健康，HDHP可能會更有意義。另一方面，如果您的計劃所涵蓋的任何人都需要進行持續治療的慢性病，那麼您可能會受益於降低扣除額的計劃。

最後，從統計學上講，您更有可能擁有更高的醫療費用，因此您可能不想藉此機會使用HDHP。但是，如果您仍然身體健康，沒有理由預期昂貴的醫療費用，那麼儘管您的情況大齡，HDHP可能會在您的情況下工作。

HDHP是否會為您節省金錢，這始終取決於您以及當年預期的醫療費用的特定計劃的詳細信息。 HDHP並不是僅僅因為您的情況屬於特定類別而自動或更糟糕的交易比保險單具有更低的扣除額。您總是必須為自己的情況進行數學工作。

我怎麼知道我是否有一項高扣除健康計劃？

如果您可以訪問健康儲蓄帳戶（HSA），則可以製定高扣除健康計劃。與傳統的健康計劃相比，這種類型的保險保費較低，可扣除額更高。擁有HDHP是健康儲蓄帳戶（HSA）的要求之一。如果您的2025年健康保險計劃的個人承保範圍最低扣除額為1,650美元，家庭承保範圍$ 3,300，最高自付費用為$ 8,300（每個家庭16,600美元），則可以將其作為HDHP資格。對於2024年，個人承保範圍必須具有最低扣除額，為$ 1,600或3,200美元，用於家庭覆蓋範圍，最高自付費用為$ 8,050（每個家庭$ 16,100）。

一項高扣除健康計劃的主要缺點是什麼？

您可能會因高昂的自付費用而陷入困境。在計劃開始以支付的費用開始之前，您必須滿足計劃中的自付額。該計劃將支付預防性醫療服務，例如常規訪問和嬰兒檢查，但事故或意外的疾病可能意味著向醫療提供者支付數千美元。

一項高扣除健康計劃的主要好處是什麼？

如果您通常健康並且想節省未來的醫療保健費用，那麼高額的計劃可以使您可以使用稅收優惠的儲蓄工具，即健康儲蓄帳戶。對於許多人，尤其是即將退休的人來說，HSA可能是有意義的，因為這筆錢可用於退休後的醫療服務。

底線

HDHP可以省錢通過較低的保費和稅收減免您可以通過HSA獲得醫療費用。重要的是要估算來年的健康費用，以便在註冊之前先用HDHP掏腰包支付多少錢。在某些情況下，免賠額較低的計劃通常會節省您的錢，即使它通常會具有較高的保費，並且不會讓您擁有HSA。此外，如果您的雇主提供了它，則可以使用FSA使用FSA來節省您的醫療費用，並使用較低的計劃。