健康保險：定義，其工作原理

什麼是健康保險？

健康保險是公司與消費者之間的合同。公司同意支付全部或某些被保險人的醫療保健費用，以換取每月保費。

合同通常是一份為期一年的協議，在此期間，您負責支付與疾病，傷害，懷孕或預防性護理有關的特定費用。

美國的健康保險協議通常具有自付費用，必須在覆蓋範圍開始之前支付，例如：

• 要求消費者在公司覆蓋範圍開始之前支付最高金額的某些醫療保健費用“自付費用”
• 一個或多個要求消費者支付特定服務或程序成本的固定份額的共同付款

健康保險的運作方式

在美國，健康保險很難導航。它是一個有許多區域和國家競爭對手的部門，其承保範圍，定價和可用性因州乃至縣而異。

一半以上的美國人口健康保險覆蓋範圍作為就業福利，保費部分由雇主覆蓋。雇主費用是付款人的稅收優惠，僱員的福利是免稅的（對於S Corporation僱員的某些例外）。

自僱人士（包括自由職業者和演出工人）可以自己直接從保險公司購買保險。這2010年的負擔得起護理法，通常稱為奧巴馬醫改或ACA，要求創建ACA醫療保險市場，這使個人可以從可用的私人保險公司搜索和購買標準計劃。基於ACA的承保範圍的費用是針對收入在聯邦貧困門檻100％至400％的納稅人的補貼。

65歲以上的人和殘疾人，終末期腎臟疾病或ALS有必要通過Medicare。收入接近貧困水平的家庭有資格獲得補貼醫療補助覆蓋範圍。

健康保險類型

健康保險可能很棘手。在美國，託管護理保險計劃要求保單持有人從指定的醫療保健提供者網絡中獲得護理。如果患者在網絡外尋求護理，則必須支付更高的成本百分比。保險公司甚至可以直接拒絕網絡獲得的服務付款。

大多數管理的護理計劃健康維護組織（HMO）和服務點計劃（POS） - 請重新選擇監督患者護理，對治療建議的初級保健醫生為醫學專家提供推薦。

首選提供商組織相比之下，（PPO）不需要推薦。但是，他們確實設定了使用網絡內從業人員和服務的較低率。

保險公司可以拒絕在沒有預先授權的情況下獲得的某些服務的保險。他們可能會拒絕付款，如果通用的以較低的成本提供版本或可比藥物。購買保險公司的規定在購買保險公司的保險之前。

什麼是共付額，免賠額和共同保險？

大多數健康保險計劃要求其客戶以各種方式購買其承保範圍的一些費用：

• 這可扣除是您每年都從保險公司開始滿足費用之前就從口袋裡支付的金額。現在，這是聯邦法律限制的。
• 共付額是訂戶必須為特定服務支付的固定費用，即使在扣除扣除額之後，也必須為醫生探訪和處方藥。
• 共同保險是被保險人必須支付的醫療保健費用百分比，即使他們滿足了免賠額（但只有直到他們到達自付費用最大一年）。

自付費用較高的保險計劃通常每月保費較小。購買計劃時，請權衡較低的每月付款的利益與大型潛在風險自付費用如果發生重大疾病或事故。

高脫離衛生計劃（HDHP）

一種日益流行的健康保險是高額定健康計劃（HDHP）。這些計劃具有更高的自付額和較低的每月保費。他們的用戶是唯一有資格開設具有可觀聯邦稅收優惠的健康儲蓄帳戶（HSA）的人。

對於2024年，一項高扣除健康計劃是一個人的自付額至少為1,600美元，一個家庭為3,100美元。一個個人的自付費用為8,050美元，一個家庭為$ 16,100。對於2025年，這些金額將上漲至$ 1,650和$ 3,200的最低免賠額和最高免賠額，分別為$ 8,300和$ 16,600

高脫扣健康計劃提供了獨特的優勢，因為如果您有一個，您可以開放並為稅前收入貢獻 - 健康儲蓄帳戶，可用於支付合格的醫療費用。這些計劃為此提供了三重稅收優惠：

• 捐款是可以稅收扣除的
• 捐贈基礎捐款增長
• 保健費用的合格提款是免稅的

聯邦健康保險計劃

並非私人公司提供的並非所有健康保險。 Medicare，Medicaid和兒童健康保險計劃（CHIP）是將承保範圍擴展到老年，殘疾和低收入人士的聯邦健康保險計劃。

《平價醫療法案》（ACA）

2010年，巴拉克·奧巴馬（Barack Obama）總統將《平價醫療法案》（ACA）簽署為法律。在參與州，該法擴大了醫療補助，這是一項政府計劃，為收入低的人提供醫療服務。

《負擔得起的護理法》禁止保險公司拒絕對患有疾病的患者的承保範圍，並允許兒童留在父母的保險計劃中，直到他們達到26歲。

除了這些變化外，ACA還建立了聯邦健康保險市場，並允許各州根據需要進行自己的交流。 ACA還禁止保險公司拒絕對患者的承保範圍先前存在的條件。

ACA市場可幫助個人和企業以負擔得起的價格購買高質量的保險計劃。通過ACA市場獲得的保險必須涵蓋10個基本健康益處。

最初是在ACA的領導下，納稅人必須攜帶符合聯邦指定最低標準的醫療保險或面臨稅收罰款。但是，減稅和工作法在2018年12月31日之後刪除了該罰款。

最高法院在2012年作出的一項ACA規定要求各州擴大醫療補助資格，以作為獲得聯邦醫療補助資金的條件。結果，許多州選擇不擴大其醫療補助計劃。

醫療保險和芯片

兩項公共衛生保險計劃（Medicare和兒童健康保險計劃（CHIP））為殘疾人和兒童提供補貼的保險。 Medicare適用於65歲或以上的人，也可以為某些殘疾人，終末期腎臟疾病和ALS提供服務。CHIP計劃為19歲以下的低收入兒童提供了健康覆蓋範圍。

底線

與許多國家不同，美國沒有普遍的政府保健系統。取而代之的是，它具有復雜的私人保險公司，補貼和稅收優惠的系統，旨在使大多數情況下的醫療保健更加負擔得起。

如果您被雇用，則可能通過雇主擁有健康保險。那些自僱人士可以直接從私人保險公司獲得保險。如果您的收入較低，您還可以為通過ACA健康保險市場購買的保單的費用獲得政府補貼。如果您是老年人或殘疾人，則可以通過聯邦醫療保險或醫療補助計劃獲得覆蓋範圍。