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管理學生貸款債務的10個提示

Sean

學生貸款的負擔可以使大學畢業生更難購買房屋，這激發了有關該問題的許多政治辯論。同時，美國人必須制定計劃支付學生貸款的計劃，這對於他們的長期財務健康至關重要。管理學生債務的策略包括探索貸款寬恕，使用債務雪崩策略以及參加自動賬單付款。

關鍵要點

制定管理學生貸款的計劃對於您的長期財務狀況至關重要。
知道您的欠款以及貸款合同的條款，查看寬限期期間，並考慮合併您的債務。
當您解決債務時，首先還清利率最高的貸款。
償還本金餘額並自動支付貸款可以幫助您更快地實現目標。
探索替代計劃，延期和貸款寬恕，以幫助您。

1。計算您的總債務

與任何類型的債務一樣，您首先應該知道所欠的總金額。學生經常畢業幾次貸款聯邦贊助和私人，每年安排了他們在學校的新融資。

只有知道您的總數債務您可以製定一項計劃以償還，鞏固它，或可能申請並接受寬恕。

2。知道術語

當您總結債務的規模時，請熟悉每個貸款的條款。每個都有不同的利率和不同的還款規則。您將需要此信息來製定避免額外利息，費用和罰款的投資回收計劃。

3。查看寬限期

當您匯總細節時，您會注意到每筆貸款都有恩典時期。這是您畢業後需要的時間，然後您需要開始還清貸款。

寬限期時期因您擁有的貸款類型而有所不同。例如，直接補貼，直接無補貼，聯邦家庭教育貸款（FFELS）有一個六個月的寬限期，而珀金斯貸款在您必須開始付款之前給您九個月。

4。探索貸款寬恕

在某些極端情況下，您可以申請債務寬恕或履行學生貸款。如果您的學校在獲得學位之前關閉，您可能會有資格完全，永久殘疾，或者您已宣布破產。

學生貸款寬恕的另一個不那麼劇烈但更具體的選擇是，您是否一直在擔任老師或其他公共服務專業。

5。探索其他還款計劃

如果您有聯邦學生貸款，則可以致電您的貸款服務商並製定替代性還款計劃。一些選項包括：

畢業還款：這可以在貸款的10年壽命中增加每兩年的每月付款。該計劃允許儘早支付低薪，可容納入門級薪水。它還假設您將隨著十年的發展而獲得加薪或繼續從事更好的工作。
擴展還款：這使您可以在更長的時間內（例如25年而不是10年）擴展貸款，這將導致每月付款較低。
收入還款（ICR）：這根據您的計算付款調整後的總收入（AGI）長達25年的收入不超過您的20％。在25年結束時，您的債務上的任何餘額都將被原諒。
您賺取付款（PAYE）：如果您可以證明財務困難，則每月付款的每月收入的10％，最多20年。標準可能很艱難，但是一旦獲得資格，即使您不再遇到困難，也可能會繼續根據計劃付款。

儘管這些計劃和其他還款選項可能會降低您的每月付款，但請記住，它們也可能意味著您將在更長的時間內支付利息。此外，請記住，這些選擇是針對聯邦學生貸款而不是私人貸款的。

重要的

喬·拜登總統節省有價值的教育（拯救）計劃2023年8月，學生貸款借款人正式可以使用。提議將本科貸款支付的款項削減一半，將一些借款人的每月貸款付款減少到0美元，確保只要付款保持最新付款，並為低體重借款人提供餘額。

2024年7月18日，聯邦上訴法院封鎖了保存計劃，直到可以解決圍繞IDR計劃的兩個法院案件。在訴訟正在進行的同時，教育部已將藉款人納入了保存計劃的借款人，成為無利息的寬容。

它還概述了接近公共服務貸款寬恕（PSLF）的借款人的期權 - 借款人如果在寬容中達到120個月的付款，或者轉到其他IDR計劃，則可以“回購” PSLF信用額度。

6。考慮合併

一旦獲得了詳細信息，您可能需要考慮合併所有貸款。最大的優勢合併是它經常減輕您每月付款的負擔。但是，它也可能會延長您的回報期，這是一個好壞參數的祝福，因為這將意味著更多興趣付款。

而且，合併貸款的利率可能比您當前一些貸款所支付的費用要高。在註冊合併之前，請務必比較貸款條款。

在合併之前，還有另一個關鍵因素要牢記：您可能會因直接而失去一些好處Plus（本科生的家長貸款）貸款，例如回扣和折扣。

7。使用債務雪崩策略

與任何債務回報策略一樣，最好先以最高利率還清貸款。一種常見的方法是預算一定數量以上是每月所需的付款，然後以最大的利率將超額分支分配給貸款。

一旦還清了貸款，就以第二高的利率將每月總金額（正常付款加上超額付款）應用於貸款，然後是第三高的貸款，依此類推，直到您沒有債務。這是債務技術雪崩。

債務雪崩戰略的示例

假設您欠每月300美元的學生貸款。其中，應支付100美元的貸款，該貸款的利率為4％，100美元的貸款應為5％的貸款，而100美元的貸款應支付6％的貸款。

您沒有預算300美元來支付您的學生貸款，而是預算350美元，首先將額外的50美元應用於6％的貸款。一旦還清了貸款，您將分配用於支付5％貸款的150美元，現在每月支付250美元的貸款。在您消除5％的貸款後，最終貸款以4％的價格以每月350美元的價格支付，直到您所有學生債務全額支付。

8。償還本金

另一個常見的債務收益策略是支付額外主要的無論何時可以。您減少本金的速度越快，您對貸款壽險的利息就越少。

由於利息是根據本金計算的，因此較少的本金轉化為較低的利息支付。

在極少數情況下，您可能有多餘的學生貸款資金在您的學業後留下。例如，也許您獲得了一項尚未計劃的獎學金。雖然您可以將這些資金用於其他方面，但道德和財務上合理的方法是將這些資金應用回您的債務。另外，對於政府補貼貸款，如果您濫用資金，您可能會面臨法律行動。

9。自動付款

聯邦學生貸款和許多私人貸方如果您同意設置付款為自動撤回每月從您的支票帳戶中。例如，聯邦直接貸款計劃參與者獲得0.25％的折扣。

如果您尚未僱用，則可以要求您的學生貸款人推遲付款。如果您有聯邦學生貸款並有資格參加延期，聯邦政府可能會在批准期間收取或可能不會向您收取利息延期期，取決於您的貸款類型。

如果您沒有資格延期，則可以要求您的貸方寬容，這使您可以暫時停止在一定期間支付貸款。有了忍耐，在寬容期內應有的任何利息將添加到貸款本金中。

您如何管理學生貸款債務？

管理學生貸款債務的一些方法包括支付超過您的最低每月付款，堅持預算，鞏固或再融資您的貸款，研究貸款寬恕，並探索不同的付款計劃。

如果您不償還學生貸款會發生什麼？

什麼是平均學生貸款債務？

美國第二季度（第二季度）的平均債務為2024年的聯邦學生貸款為37,852.80美元。

底線

並非所有這些技巧都可能為您帶來果實。但是，如果您難以支付學生貸款，實際上只有一個不好的選擇：什麼都不做，希望最好。

您的債務問題不會消失，但是您信譽將要。為了幫助您決定最佳還款計劃，教育部提供了在線資源旨在幫助學生審查還款計劃並管理貸款。