購買現金與現金的房屋獲得抵押

現金與抵押：概述

為房屋支付現金是避免額外債務的主要優勢。但是，即使您有現金來支付房屋，也有優勢拿走抵押貸款。例如，您可以從支付現金以賺取您比抵押貸款的利息更多的方式支付現金而節省的錢。

以下是使用現金購買房屋與抵押貸款的一些主要區別，包括每種付款方式的利弊。

關鍵要點

為房屋支付現金意味著您不必為貸款支付利息。
您還將通過使用現金而不是取出抵押貸款來節省收盤費用。
使用現金支付房屋費用通常會給買方帶來獲得房屋的優勢，部分原因是賣方不需要依靠融資批准。
使用現金購買房屋通常會使購買過程更快，因為沒有貸款批准和貸方要求。
擁有抵押可以使您可以將現金用於其他目的，例如投資。
從長遠來看，投資有可能賺取比您在結算成本上節省的利潤更多的利潤。

Investopedia / Sabrina Jiang

使用現金支付房屋的好處

為房屋支付現金可以消除貸款的利息成本和任何關閉費用，這可以總計數万美元。 “沒有抵押起源貸方評估買家的費用，評估費或其他費用。

用現金支付通常對賣家也更具吸引力。 “在競爭激烈的市場中，賣方很可能會比其他報價獲得現金報價，因為他們不必擔心買方由於融資而退出，”康涅狄格州斯坦福的MLO Luxury Mortgage Corp.董事總經理彼得·格拉伯爾（Peter Grabel）說。

現金房屋購買也具有比涉及貸款的貸款更快的靈活性，這可能對賣方有吸引力。格拉布爾說，現金購買者可能能夠以較低的價格獲得該物業並獲得“現金折扣”。

現金購買者還可以購買現金房屋，然後仍然做一個現金再融資他們已經關閉房屋後。這提供了：

在熱門住房市場中更容易的房屋購買過程，並具有多個競爭優惠
在投資資金的同時拿出低息抵押貸款的長期財務收益

重要的

現金購買者的家不是槓桿，這使房主可以更輕鬆地出售房屋（即使是虧損），而沒有市場條件。

抵押貸款比為房屋支付現金更好嗎？

為房屋融資也有很大的好處。即使您可以為房屋支付現金，保留現金而不是使用房地產也可能是有意義的。

如果房屋原來需要進行重大維修或翻新，可能很難獲得房屋淨值貸款或抵押。你不知道你的信用評分將來看起來會像未來的房屋價值或其他決定融資批准的因素。儘管如此，獲得房屋淨值貸款或家庭淨值信用額度（HELOC）更容易公平你在家裡。

如果業主想購買新房屋，但使用現金購買現有房屋，則支付現金也可能導致問題。 “如果現金購買者決定該是賣的時間，他們需要確保他們將擁有足夠的現金儲備將新家存入押金。 ”格拉布爾說。

簡而言之，現金購買者需要確保他們有足夠的流動性滿足他們其他財務需求。通過選擇抵押貸款，您可以給自己更大的財務靈活性。

支付抵押還可以為房主提供稅收優惠逐項扣除因為抵押利息支付是可扣除的。

投資與抵押

當然，通過抵押，您最終會支付更多的總體支付，因為它帶有隨著時間的推移加起來的利息。但是，根據股票市場的狀態，如果您拿出抵押並投資現金，您可能會節省的錢少於賺錢的錢。

提示

長期投資於跟踪的ETF標普500可以導致回報超過您將在抵押貸款上支付的利息所支付的費用。當然，每年的回報可能會明顯更高或更低。但是從長遠來看，長期投資於低收入指數基金可能是最好的選擇。

您可能還可以節省抵押貸款利息比節省更多的稅款。如果您使用額外現金直接投資股票市場，或者在投資稅收優惠帳戶時居住傳統的IRA，，，，健康儲蓄帳戶（HSA），，，，401（k）或其他工作場所計劃，您可能會節省更多的稅款，而不是逐項列出抵押貸款利息。

特殊考慮

在某些情況下，抵押可以保護您免受某些確定債權人。大多數州授予消費者對債權人的一定程度的保護。一些州，例如佛羅里達州，完全免除了某些債權人的範圍。

其他州設定的限制範圍從5,000美元到最高550,000美元。塞拉德說：“這意味著，無論房屋的價值如何，債權人都不能強迫其出售以滿足其主張。”這被稱為宅基地豁免，但請記住，如果房主違約抵押，它不會阻止或阻止銀行喪失抵押品贖回權。

宅基地豁免如何運作

例如，如果您的房屋價值$ 500,000，而房屋的抵押貸款為40萬美元，那麼您的宅基地豁免可能會阻止您的房屋強迫出售您的房屋，以支付債權人的100,000美元公平在您的家中，只要您州的宅基地豁免至少為$ 100,000。

如果您所在州的豁免少於100,000美元，則破產受託人仍然可以迫使您的房屋出售以超過豁免的房屋股權向債權人付款。

您可以在沒有抵押的情況下被取消抵押品贖回權嗎？

還清抵押並不意味著您的房屋永遠無法被取消。你仍然可以進入通過稅收留置權取消抵押品贖回權。例如，如果您不繳納財產，州或聯邦稅，則可以通過稅收留置權失去房屋。

購買現金的房子更容易嗎？

用現金購買房屋要容易得多。您不必等待檢查，評估或承保。房屋賣家通常還會有利於現金購買者，因此他們不必處理貸款時間表，這意味著您的現金報價更有可能被接受。即使您在購買現金的房屋時不需要檢查，但最好還是一個好主意，以確保您的新家不會進行任何昂貴的驚喜維修。

如果您的信譽不佳，您必須購買現金嗎？

如果您的信譽不佳，現金並不是您購買房屋的唯一選擇。您仍然可以通過聯邦住房管理貸款如果您的信用評分至少為500，則下降10％。

底線

一方面，如果您投資額外的錢而不是將現金用於房屋，則可能在30年結束時擁有更高的淨資產。但是，沒有抵押可以使您免於抵押債務。加重支付現金與使用抵押貸款的利弊，並考慮諮詢財務顧問以獲取更多指導。