了解信用卡餘額轉移

0％的介紹性利率在平衡轉移是許多信用卡的共同特徵，這些信用卡針對具有良好信用的消費者。儘管此優惠在表面上看起來很棒，但利用它的人可能會發現自己陷入了意外的利息費用。

問題在於，轉移餘額意味著攜帶每月餘額，並攜帶每月餘額（即利率為0％），意味著丟失信用卡的恩典時期並支付新購買的利息費用。這是您需要了解的有關這種潛在情況以及如何避免這種情況的知識。

平衡轉移如何工作？

餘額轉移涉及將未償債務從一張信用卡轉移到另一個信用卡（通常是新卡）。消費者通常使用信用卡餘額轉移來確保促銷利率明顯降低（例如，為12到18個月的0％，也許還有更好的收益，例如購買點或獎勵賺取現金的獎勵計劃。

如果您已獲得具有0％利息餘額轉移要約的卡的批准，請找出0％的利率是自動的還是取決於信用檢查。接下來，確定要轉移的餘額；高利率的卡應該首先。 （餘額不必以持卡人的名義才能獲得轉會的資格。）

還將收取轉帳費用，以進行餘額轉移。通常，該費用將為3％至5％（每1,000美元轉移的$ 30至50美元）。如果費用上有金額上限，那麼它可以使更大的餘額值得。確保檢查信用額度在啟動轉移之前，在新卡上，因為您請求的餘額轉移不能超過可用的信用額度，而餘額轉移費用限制為限制。

餘額轉移可以使用由發行人提供的餘額轉移到餘額轉移的卡的餘額轉移支票進行。您只需將支票匯給您要支付的卡公司即可。 （一些信用卡公司會讓持卡人自己向自己進行支票，但要確保這不會被視為現金及。）或者，可以在線或通過電話進行轉移。在這種情況下，您會聯繫您轉移餘額的信用卡公司。給他們您要支付的信用卡的帳戶信息以及金額，他們將安排資金的轉讓。

什麼是寬限期？

寬限期是您的信用卡何時計費周期結束以及您的信用卡賬單到期時，您不必為購買支付利息。根據法律，必須至少21天。只有在信用卡上沒有餘額時，才能獲得寬限期。

許多消費者沒有意識到的是，通過進行促​​銷餘額轉移（不僅是通過購買）來實現平衡，這意味著在用卡進行的任何新購買中失去寬限期。

如果沒有寬限期，如果您完成餘額轉移後在新的信用卡上進行任何購買，那麼您將從製造的那一刻起就會收取這些購買的利息費用。發生這種情況時，餘額轉移的利率為0％，您可以節省的一些錢將立即從您的口袋裡退回。

那時，將寬限期重新獲得卡並停止支付利息的唯一方法是還清整個餘額轉移和任何新購買。如果您有足夠的現金來這樣做，那麼您可能首先不會進行餘額轉移。

餘額轉移數學

轉會可以為您節省金錢…

假設您在信用卡上有5,000美元的餘額，百分之20年百分比（APR）。攜帶這種餘額每年要花1,000美元的利息。如果您在新的信用卡上獲得了0％的餘額轉移要約，那麼您可以將$ 5,000的餘額移至新卡，並且將有整整一年的一年來償還且無利息。在這種情況下，餘額轉移費為3％，總計$ 150。

即使在收費之後，只要您將每月約415美元的餘額投入約415美元的餘額，就可以在促銷期結束之前全額支付。

…除非您在該卡上購買其他東西

假設您需要在常規購物旅行期間花150美元購買雜貨，然後將其收取到新卡 - 您轉移餘額的同一卡。

您假設，如果您在三週內到期賬單時還清了150美元，那麼您就不會在購買中欠任何利息 - 全部，您就可以了。而且您知道您將擁有這筆錢，因為自從您將$ 5,000的餘額移動以來，您的財務狀況有所改善。那時你失業了；您現在有一份工作，而您沒有承擔新的債務，只是清理過去。為了方便起見，您只是將購買費用到您的卡上。

但是，當您的信用卡聲明到來時，您會發現您已收取15％的APR（新卡的購買利率），您可以在您的150美元雜貨店購物中。這是少量的，但是如果您在學期收取孩子的大學學費怎麼辦？另外，這是事物的原則：如果您要支付利息或費用對於信用卡公司，您想故意這樣做，不是因為該公司措手不及。

管理此過程的規則在精美的印刷品。信用卡公司首先用來定期將付款應用於最低利益餘額，在這種情況下，最低付款的任何金額都將用於餘額轉移金額，任何購買餘額都將繼續以較高的利率坐在那裡，直到還清。但是，隨著2009年《信用卡法》的出現，發行人必須首先將付款高於最低餘額，這是由於利率最高的餘額。

信用卡餘額轉移的利弊

欺騙性的營銷

這消費者金融保護局（CFPB）表示，許多發卡商在其促銷報價中並沒有清楚這些條款。它稱卡發行人未能清楚地披露寬限期的損失為“欺騙性”，並可能“虐待”。

信用卡發行人必須告訴消費者寬限期如何在營銷材料，應用程序材料和帳戶報表，以及餘額轉移或現金預付款檢查，CFPB指出。它說，有些發行人並沒有以消費者輕鬆理解的方式這樣做。實際上，精美的印刷品甚至可能不會使用“寬限期”一詞，而是說“避免對購買的興趣”之類的話。

另外，請記住，許多餘額轉移要約並不保證您實際上會在介紹期最大數月內獲得0％的餘額轉移。你的信用評分確定您真正得到的。除非您有良好的信譽，否則您可能會在您期望的一小部分時間內以低息的餘額轉移。

解碼寬限期期限

這是發現的真實示例 這表明，如果您利用餘額轉讓要約，您將在沒有寬限期的新購買（沒有寬限期）上支付利息：

“如果您每月全部支付全部餘額，則可以避免對新購買的利息。這意味著除非您有0％的介紹性購買APR，如果您不支付您在第一個付款到期日之前全額轉移的餘額，則將支付新購買的利息。 ”

花旗這樣說：

“如果您轉移餘額，除非您在每個月的到期日之前支付全部餘額（包括任何餘額轉移），否則您將收取利息的費用，否則您將獲得0％的促銷APR。”

富國銀行更清楚，至少使用“寬限期”一詞：

“如果您將欠另一個的金額轉移債權人並在此信用卡帳戶上保持餘額，只要該帳戶仍保持餘額，您就無資格參加未來的寬限期。 ”

請記住，CFPB警告說，消費者可能無法在精美的印刷品中找到所需的信息。有時，這些陳述甚至不在信用卡本身中，而是在信用卡發行人網站上的其他地方，例如在幫助，常見問題中或客戶服務區域。

如何避免餘額轉移陷阱

如果您進行餘額轉移後的購買寬限期期限對您來說尚不清楚，那麼您有三個選擇：

1。通過該要約，並尋找更清晰的條款。

2。購買0％的餘額轉移要約，但在您完全償還餘額轉移之前，請勿將卡用於任何購買。

3。選擇一張信用卡，該信用卡在兩個餘額轉移時提供相同數月的0％介紹性APR和新購買。在市場上宣傳了許多這樣的報價。

底線

如果您想接受餘額轉移要約，請不要以為唯一的費用是餘額轉移費再加上利率（如果有的話），以轉移的餘額收取。如果您使用該卡進行新購買，請注意，您可能會從制定的那一天起就會收取這些費用的利息，而不是在賬單到期日或之前全額購買購買時通常會收到的無利息寬限期。

事實是，並非所有信用卡都是平等的，並且某些餘額轉移卡比其他信用卡更好。最好不要申請任何新的信用卡，其目標是使用其餘額轉移促銷，直到您確切知道平衡轉移如何工作與發行人一起，如果轉移將消除任何新購買的寬限期。