影響您信用的5個最大因素

信用評分是貸方用來確定向借款人借錢的風險的三位數數字。

信用卡公司，汽車經銷商和抵押銀行家是將檢查您的貸方信用評分在確定他們願意向您貸款和以什麼方式貸款之前利率。保險公司和房東也可能會查看您的信用評分，以確定您在發行保險單或出租公寓之前對財務責任。

影響您的信用評分的五個最大因素是付款歷史記錄，欠款，信用記錄的時間長度，新信用和信用類型。為了提高您的信用貸款。

什麼影響您的信用評分？

您的信用評分錶明您是否有財務穩定史和負責任的歷史信用管理。該分數的範圍從300到850。根據您的信用文件中的信息，主要信貸機構彙編了此分數。這FICO得分是最常用的信用評分，特別是FICO評分8，但是還有其他信用評分，例如VantagesCore。

這是構成您的FICO分數8以及每個方面的重量的元素。

1。付款歷史記錄：35％

您的付款歷史記錄在影響您的信用評分的因素上具有最大的重量，因為它揭示了您是否有償還借給您的資金的歷史。分數的這個組成部分考慮了以下因素：

• 你按時支付賬單對於您的每個帳戶信用報告？延遲付款會對您的分數產生負面影響。
• 如果您薪水遲到了，您有多晚：30天，60天或90天以上？稍後的時間，對於您的分數來說越糟。
• 您的任何帳戶是否已發送到收藏品？這是潛在的危險信號貸方您可能不會還清他們。
• 你有什麼嗎衝鋒，，，，債務和解，，，，破產，，，，止贖，訴訟，工資裝飾或附件，留置權，還是公眾對您的判斷？從貸方的角度來看，這些公共記錄項目構成了您的信用報告中最危險的標記。
• 自上次負面事件和錯過付款頻率以來的時間會影響信用評分扣除。例如，與今年錯過一筆大筆付款的人相比，五年前錯過了幾張信用卡付款的人的風險要少。

2。欠金額：30％

FICO分數8考慮到您信用利用率，這可以衡量您與可用信用限額相比的債務。第二重要組成部分著眼於以下因素：

• 你總計多少可用信用你用過了嗎？如果您的信用利用率較高，貸方將不太可能相信您可以管理更多的債務。
• 您在特定類型的帳戶中欠多少錢，例如抵押，，，，汽車貸款，，，，信用卡， 和分期付款帳戶？信用評分軟件喜歡看到您有一個不同類型的信用的混合並且您負責任地管理它們。
• 您總共欠多少多少，與分期付款帳戶的原始金額相比，您欠了多少？同樣，少是更好。例如，比欠$ 10,000限額的信用卡8,000美元的信用卡上有50美元餘額的人似乎更負責。

3。信用記錄長度：15％

債權人想看看您使用信用已有多長時間了。您有多年的義務？您最古老的帳戶多大了？您所有帳戶的平均年齡是多少？

長的信用記錄很有幫助，但是這個因素的體重較小，因為歷史悠久的借款人可能已經證明他們按時付款，並且不欠太多。

這就是為什麼一些個人理財專家建議即使您不再使用信用卡帳戶，也沒有使用信用卡帳戶。該帳戶的年齡本身將有助於提高您的分數。關閉您最古老的帳戶您會看到您的總分下降。

4。新信用：10％

您的FICO得分8考慮了您有多少個新帳戶。您最近申請的帳戶中的IT因素，並考慮了您上次開設新帳戶的情況。

每當您申請新的信用額度時，貸方通常都會做硬詢問（也稱為硬拉），這是在承保程序中檢查信用信息的過程。這與一個不同軟詢問，例如檢索自己的信用信息。

硬拉力可能會導致您的信用評分暫時下降。為什麼？分數假設，如果您最近開設了幾個帳戶，並且這些帳戶的百分比與總數相比很高，那麼您可以代表更大的信用風險。為什麼？因為人們經歷時傾向於這樣做現金周轉問題或計劃承擔大量新債務。

5。使用的信用類型：10％

FICO公式在確定信用評分時考慮的最後一件事是，您是否有不同類型的信用，例如信用卡，商店帳戶，分期付款貸款和抵押貸款。它還查看您擁有多少個帳戶。

由於這是您分數的一小部分，因此請不要擔心您是否在每個類別中都沒有帳戶，並且不要僅開放新帳戶來增加您的信用類型的組合。

您的信用評分中沒有什麼？

根據FICO的說法，在確定您的信用評分時沒有考慮以下信息：

• 婚姻狀況
• 年齡（儘管FICO說其他類型的分數可能會考慮這一點）
• 種族，顏色，宗教和國籍
• 收到公共援助
• 薪水
• 職業，就業歷史和雇主（儘管貸方和其他分數可能會考慮這一點）
• 你住的地方
• 兒童/家庭支持義務
• 您的信用報告中找不到的任何信息
• 參與信用諮詢程式

貸方為什麼要看您的債務的示例

例如，當您申請抵押時，貸方將查看您現有的每月總計債務義務是確定您可以負擔多少抵押貸款的一部分。

如果您最近開設了幾個新的信用卡帳戶，這可能表明您打算在不久的將來進行支出。這意味著您可能無法負擔貸方估計您有能力進行的每月抵押貸款付款。

FICO分數僅考慮您過去12個月的努力詢問和新的信用額度的歷史，因此請嘗試最大程度地減少您申請了多少次並在一年內開放新的信用額度。

但是，與汽車和抵押貸款人有關的費率購物和多次查詢通常將被視為單一查詢，因為假設消費者是費用購物，而不是計劃購買多輛汽車或房屋。即使這樣，將搜索範圍保持在30天以下可以幫助您避免對分數的折扣。

申請貸款時意味著什麼

遵循以下準則將幫助您保持良好的分數或提高信用評分：

• 觀看您的信用利用率。保持信用卡餘額低於您可用信貸的15％–25％。
• 按時支付帳戶，如果您必須遲到，請不要遲到30天。
• 不要在12個月的時間內一次或什至一次打開許多新帳戶。
• 如果您打算進行大規模購買，例如購買房屋或汽車，則會提前六個月內檢查您的信用評分，這將需要您貸款。這將使您有時間糾正任何可能的錯誤，並在必要時提高得分。
• 如果你有信用不良在您的信用記錄中得分和缺陷，不要絕望。只需開始做出更好的選擇，隨著歷史上的負面項目的年齡，您的分數會逐漸改善。

底線

您的信用評分對於獲得貸款並獲得最高利率很重要。不同的分數考慮了不同的因素，但是最常用的得分，即FICO得分8，將信用利用率和付款歷史記錄更重。它還考慮了您的信用記錄的篇幅，無論您最近開設了新的信用和信用組合。