了解不同的貸款類型

借錢可以用於多種目的，從資助新業務到為未婚夫購買訂婚戒指。但是，那裡有所有不同類型的貸款，哪個是最好的，以及在哪個目的中？以下是最常見的貸款類型及其工作方式。

個人貸款

大多數銀行（無論是實際的和在線）提供個人貸款，而收益幾乎可以用於從購買新的智能電視到支付賬單的任何東西。這是賺錢的昂貴方法，因為貸款是無抵押，這意味著借款人不會像汽車貸款或房屋抵押一樣，在違約時扣押可扣押的抵押品。通常，可以獲得個人貸款數百到幾千美元，還款期為兩到五年。

借款人需要某種形式的收入驗證和資產證明，至少與借入金額一樣多。該申請通常只有一到兩頁，並且批准或拒絕通常在幾天內發布。

最佳和最差的速度

據美聯儲稱，在2023年第三季度，24個月個人貸款的平均利率為12.17％。但是利率可能是該金額的三倍以上：例如，Avant的APR在9.95％至35.99％之間。最佳利率只能由具有卓越信用評級和大量資產的人獲得。信譽不佳的人可以期望支付更多的利息和費用。

對於那些需要藉入相對少量的錢，並且確定他們可以在幾年內償還的人來說，個人貸款可能是最好的方法。一個個人貸款計算器可以是確定您手段內哪種利率的有用工具。

信用卡

每當消費者使用信用卡付款時，實際上等同於拿出小型個人貸款。如果立即全額支付餘額，則不會收取任何利息。如果某些債務仍未繳納，則每月收取利息，直到還清。

根據美聯儲的平均信用卡利率在2023年第三季度的APR率為21.19％，這是2022年第四季度的19.07％的速度，使其達到自2018年以來的最高利率。許多信用卡提供促銷利率以註冊，其中一些信用卡的利息低至0％的介紹率。但是這些費率是暫時的，當促銷期結束時，它們將恢復到標準水平。

信用卡現金預付款

信用卡通常包括現金預付款特徵。有效地，任何擁有信用卡的人都可以在任何自動櫃員機（ATM）上可用的現金旋轉線。

這是藉錢的一種極其昂貴的方式。現金預付款還帶有費用，通常等於提前金額的3％至5％或最低10美元。更糟糕的是，現金預付款將進入信用卡餘額，從月到一個月收取利息，直到還清。舉一個例子，Chase Freedom信用卡上現金付費的利率為29.99％。

現金升級偶爾可以從其他來源獲得。值得注意的是，稅收準備公司可能會為預期的IRS退稅提供進步。但是，除非緊急緊急，否則沒有理由放棄部分退稅，只是為了更快地賺錢。

循環債務與分期付款貸款

信用卡和個人貸款之間的最大區別在於，該卡代表循環債務。該卡具有設定的信用額度，其所有者可以反复借錢到限制並隨著時間的推移償還。個人貸款一次支付一次，並在商定的期限內償還分期付款。

信用卡非常方便，他們需要自律以避免過度放縱。研究表明，消費者在使用塑料而不是現金時更願意花費。簡短的一頁申請流程使其成為獲得價值5,000美元或10,000美元信用的一種更方便的方法。

房屋股權貸款

擁有自己家的人可以藉反對公平他們在其中建立了。也就是說，他們可以藉用他們實際擁有的金額。如果還清了一半的抵押貸款，則可以藉用房屋價值的一半，或者房屋的價值增加了​​50％，則可以藉入該金額。簡而言之，房屋當前的差異公平的市場價值抵押貸款仍然欠下的金額是可以藉入的金額。

率低，風險更大

房屋淨值貸款的一個優點是，收取的利率遠低於個人貸款。根據ValuePenguin.com進行的一項調查，截至2019年1月7日，固定利率的房屋淨資產貸款的平均利率為5.82％。由於變化2017年減稅和就業法根據國稅局（IRS）（IRS），只有使用借入的錢來“購買，建造或實質上改善納稅人的房屋來確保納稅人的房屋”時，家庭淨資產貸款的利息才可以免稅。 ”

最大的潛在缺點是房屋是貸款的抵押品。如果貸款違約，借款人可能會丟失房屋。房屋淨值貸款的收益可用於任何目的，但通常用於升級或擴展房屋。

考慮到房屋淨值貸款的消費者可能會牢記2008 - 2009年金融危機的兩個課程：

• 房屋價值可以下降和上升。
• 在經濟不景氣中，就業危險。

家庭股權信貸線（HELOCS）

這家庭股權信貸額度（HELOC）是一條旋轉的信用額度，類似於信用卡，但使用房屋作為抵押。最大信用額擴大到借款人。只要帳戶保持開放，通常會使用，重新付費和重新使用HELOC，通常為10到20年。

像常規的房屋淨資產貸款一樣利息可能是免稅的。但是，與常規的房屋淨值貸款不同，貸款批准時未設定利率。由於借款人可能會在幾年內隨時獲得資金，因此利率通常是可變的。它可以固定在基礎索引上，例如最優惠率。

可變利率：好是壞消息

一個可變利率可以是好消息或壞消息。在利率上升期間，未償還餘額的利息指控將增加。例如，一個借錢安裝新廚房並在幾年內付款的房主可能會被卡住比預期的要高得多的利息。

還有另一個潛在的缺點。可用的信用額度可能非常大，入門率非常有吸引力。消費者很容易陷入困境。

小型企業貸款

小型企業貸款可通過大多數銀行和小型企業管理（SBA）。這些通常是由建立新業務或擴大已建立業務的人們尋求的。

此類貸款僅在企業主提交正式商業計劃用於審查。貸款的條款通常包括個人擔保，這意味著企業所有者的個人資產是抵押品抵押品的抵押品。此類貸款通常延長五至25年。利率有時可以商標。

對於許多（即使不是大多數）剛起步的企業來說，小型企業貸款是必不可少的。但是，制定業務計劃並獲得批准可能是艱鉅的。SBA擁有豐富的資源，在線和本地，以幫助啟動企業。

底線

借錢對於許多人來說只是生活的一部分，但是您如何借錢以及為特權付出多少差異。尋找收取低利率的選項並適合您的預算，以確保您可以及時償還債務。