加拿大與美國：並排退休指南

在加拿大與美國退休：概述

美國和加拿大政府為已退休年齡的人們提供許多相同類型的服務。但是，加拿大的退休系統更為慷慨。

這貧困根據加拿大最新的人口普查，65歲以上的加拿大人的比率為4.7％。這要低於該國的任何其他年齡段，而同一年齡較大的美國公民的貧困率一半。美國退休人員可能需要方法來補充由於他們的較低收入以及用完錢的風險。

關鍵要點

加拿大註冊的退休儲蓄計劃和免稅儲蓄帳戶與美國傳統和羅斯IRA相似。
與美國帳戶相比，加拿大退休帳戶具有更大的貢獻限制，分銷限額更少。
老年安全（OAS）是加拿大的三種養老金計劃之一，由一般稅收資助，與美國的社會保障不同
加拿大養老金計劃由工資稅資助，就像美國的社會保障一樣
加拿大的單一付款人健康保險一生都可以為公民提供。
美國的Medicare只有65歲或以上的Medicare資格，它涵蓋了較低的醫療費用百分比。

加拿大人的主要好處是由公共資助的通用醫療體系，該系統為他們提供了一生以及退休的基本醫療服務。它沒有共付額或免賠額。

相比之下，除非美國人殘疾或極低收入，否則美國人沒有單一付款人保險，直到他們達到65歲，否則他們有資格獲得Medicare。Medicare不包括大多數願景，牙科或聽力護理費用。根據英聯邦基金研究，大約有五分之一的Medicare接收者報告說，支付了超過2,000美元的自付費用。

員工福利研究所的一項研究估計，一些特別高處方藥費用的退休夫婦需要大約413,000美元才能舒適地負擔Medicare溢價和自付費用醫療費用在退休中。

美國的退休儲蓄計劃與加拿大

加拿大和美國都為個人提供類似的退休金融工具，具有相似的稅收優勢。

貢獻限制：RRSP與傳統IRA和401（k）

註冊退休儲蓄計劃（RRSP）允許投資者對其收取稅收減免加拿大的年度RRSP捐款。投資於計劃的錢增長稅收遞延，這可以提高複合回報的好處。可以在71歲之前做出捐款，政府對可以放入RRSP帳戶的金額設定最大限制：工人在2024年的薪水中的18％（CA $ 31,560）（2025年CA 32,490美元）。

投資者可以貢獻更多，但額外的款項超過2,000美元將受到罰款。

傳統的IRA

傳統的個人退休帳戶（IRA）在美國的捐款比加拿大同行更有限制。這國稅局（IRS）在2024年和2025年，將傳統IRA的最大貢獻定為每年7,000美元，或應稅年度應稅薪酬金額，以較低者為準。 50歲或50歲以上的人每年可能會再花1,000美元追趕貢獻。

如果在納稅人達到59½歲之前撤回資金，IRA會繳納10％的稅款，但在55歲時有特殊豁免72（t）這允許分配而無需處罰。

定義的貢獻計劃

定義的貢獻計劃包括美國人401（k）通過雇主提供的計劃。它們更可與RRSP相提並論。 2024年的年度貢獻限額為$ 23,000，50歲以上的年齡較高的人每年貢獻7,500美元，總計30,500美元。貢獻限額在2025年增加到23,500美元，而追趕捐款為7,500美元，總計31,000美元。

提取和稅收

從RRSP提取的可能隨時發生，但被歸類為應徵稅稅的應稅收入。RRSP必須在納稅人達到71歲的年份中兌現，用於購買年金或轉移到註冊退休收入基金（RRIF）中。

傳統的IRA和401（k）的結構是為美國納稅人提供相同的好處。捐款減少應稅收入，資本收益被遞延。但是，提取或分配以個人的所得稅稅率徵稅。

加拿大的TFSA與美國的羅斯IRA

加拿大的免稅儲蓄帳戶（TFSA）與羅斯艾拉在美國。這兩種以退休為重點的車輛都有資金稅後錢。在捐款的一年中，沒有稅收減免，但兩個帳戶都均可繳納免稅收益增長，而取款則不徵稅，但要遵守某些規則。

TFSA和Roth Iras的貢獻限制

在2024年和2025年，加拿大居民18歲以上的居民可為TFSA貢獻7,000加元。

Roth IRA的年度最高貢獻為2024美元，為8,000美元，其中50歲或以上的人的$ 1,000追趕捐款。 2025年沒有貢獻限額增加。何時必須停止捐款並開始使用這兩個帳戶中提取資金沒有限制。

TFSA比Roth Iras的優點

與羅斯IRA相比，TFSA具有兩個重要的優勢。加拿大年輕的退休儲蓄可以延續其對未來幾年的貢獻，但是羅斯·伊拉斯（Roth Iras）無法選擇這種選擇。如果由於不可預見的支出，納稅人已經達到35歲，無法向其帳戶捐款7,000美元，那麼明年的總允許金額將累積至CA 14,000美元。

自TFSA於2009年首次引入以來，貢獻限制已逐年變化。有時限制的範圍在5,000美元至10,000美元之間。 2024年的累積限制為95,000美元。

可以隨時撤回等同於捐款的款項，但是從Roth IRA中的收益分配必須歸類為“合格”，以避免稅收。合格的分佈是該帳戶開放五年後進行的，納稅人要么是殘疾人或至少59½歲。

美國政府養老金與加拿大

美國和加拿大在達到退休年齡時為工人提供了保證的收入，但是這些聯邦養老金計劃在幾種方面彼此不同。

加拿大的老年安全

加拿大有一個由三部分組成的系統：

由加拿大稅收資助的老年安全（OAS）為至少65歲的合格加拿大人提供了福利。
這加拿大養老金計劃（CPP）由薪資扣除額，例如美國的社會保障。它最早可提供60歲的好處。
保證的收入補充劑（GIS）可供加拿大人提供最少的資源。

OA為已達到65歲的符合條件的公民提供福利。複雜的規則決定了養老金付款的金額，但是在18歲結束後在加拿大生活了40年的個人通常有資格獲得全額付款。截至2024年，全額付款為每月65至74歲的727.67 $ 727.67，當他們達到75歲時，$ 790.16 $ 790.16。

OAS實現了稱為OAS回收或還款的回扣條款。需要65歲以上的高收入者才能償還一些或全部OAS養老金。每年對通貨膨脹進行調整，並隨報告收入而變化。

選擇延遲收到福利的OA受益人可以獲得更高的支出，就像社會保障一樣。福利最多可以延遲到70歲，最多可以延遲五年。 OAS福利是應稅收入。

重要的

加拿大對其公民徵收的所得稅比美國對居民的補貼，以補貼普遍的醫療保健和養老金。

社會保障

美國人社會保障收益並不專注於提供退休收入。它們包括額外的援助，包括殘疾收入，倖存者福利和醫療保險（在某種程度上是從社會保障福利中取出的醫療保險保費）。

社會保障所得稅問題稍微複雜得多，並且取決於接受者的婚姻狀況以及是否從其他來源產生的收入等因素。 IRS表格中提供的信息SSA-1099將確定稅率以供利益。

快速事實

加拿大的退休計劃通常被認為是安全的，因為它們是通過一般稅收收入資助的。有恐懼通過對員工工資的工資稅來資助的美國社會保障制度將資金不足。

根據他們的出生年份，個人有資格在年滿62歲時獲得部分福利，並在66歲或67歲時獲得全部福利。

資格是通過信用系統確定的。合格的接收者必須至少獲得40個學分。他們可以通過將初始福利支付延遲到70歲，從而增加額外的學分來增加付款。

社會保障公平法案

這社會保障公平法案關於《消除意外之財的規定》和政府養老金抵消，於2025年1月5日簽署為法律。它消除了減少社會保障福利，同時有權從不受社會保障涵蓋的工作中獲得公共養老金。社會保障局正在評估如何實施該法案。

加拿大人可以在美國全職退休嗎？

如果沒有適當的移民渠道，加拿大公民就不能在美國全職退休。但是，加拿大人可以通過某種方式在美國退休，因為在法律上允許他們每年在美國度過六個月，而無需簽證/許可證。

您可以在加拿大收集我們的社會保障嗎？

是的，美國公民可以收集社會保障福利如果他們居住在加拿大或美國以外的其他地方，只要少數受限制的國家有資格獲得社會保障。

加拿大是否對美國退休收入徵稅？

是的，加拿大對美國退休收入徵稅，但社會保障僅在居住國征稅。如果您收到我們的社會保障收入並居住在加拿大，則該收入將在加拿大而不是美國征稅。美國養老金收入將在美國和加拿大徵稅，但在加拿大以外國稅收抵免可用。

底線

美國和加拿大系統與具有類似類型類型的退休人員提供了許多類似的好處允許人們保存退休的稅收優惠帳戶。但是加拿大退休人員的貧困率比邊境另一側的貧困率低。