當利率波動時，可調節利率的房屋淨值交易

房屋淨值貸款和家庭淨值信用額度（HELOCS）可以是為大型項目提供資金的強大工具，而不會產生高利益信用卡債務。但是，當利率不穩定時，諸如HELOC之類的可調節率產品會更加棘手。您如何確定適當的時間申請HELOC，應該在一個中尋找什麼？

關鍵要點

房屋淨值信用額度可讓您借貸房屋中的股權。
您只需支付實際借入的金額，而不在您的全部信用額度上。
HELOC的利率可變，與指數（例如最高利率）相關。當該速度上升時，您的也會。
為了降低風險，請詢問貸方是否可以選擇在高興趣時期轉換為固定利率。

什麼是Heloc？

如果您是房主在房屋中積累了一定股權的房主，那麼您可能會有很大的借貸權力。房屋淨值信貸額度（HELOC）可以使您以略高於常規抵押貸款利率的速度借入貨幣，遠低於典型信用卡或個人貸款的利率。

家庭淨值信用額度為您提供旋轉信用額度，類似於信用卡帳戶。但是，與信用卡不同，它將您的房屋用作抵押品。

儘管房屋淨資產貸款的利率固定利率，並且通過平等分期付款還清，但HELOCS具有可調或可變的利率，與索引（例如最優惠率。儘管當利率較低時，這可能是一個優勢，但如果該指數將來上升，您可能會在貸款壽命中獲得更高的利率。

貸方除了質量率或其他指數外，還增加了保證金或標記，例如2個百分點。因此，例如，如果最高利率為4％，則他們可能會收取6％的費用。如果上升到5％，您的利率可能會上升到7％，依此類推。

Helocs通常有10年的抽獎期，在此期間，借款人只能支付利息。在這10年結束之後，借款人必須同時支付利息和本金，直到貸款完全還清為止。除非他們提前計劃，否則藉款人有時會對這些付款的金額感到驚訝，並且他們可能在償還貸款方面遇到困難。

HELOC利率如何改變？

最高利率是許多HELOC貸方使用的指數，是基於聯邦資金利率，可以每六週改變一次。根據聯邦法律，HELOC合同必須在您的利率在貸款壽命中的高度上升的高度上升。他們的利率下方也可能有一個地板，您的利率無法下降。一些州還設定了高利率上升的限制。

許多貸方提供較低的入門率，通常稱為預告片，在一段時間內。如果您要購買HELOC，則需要確保您知道該費率在開始率調整之前有效多長時間。

筆記

使用HELOC，您無需借用完整的信用額度，只有在藉入的部分中，您只會收取利息。在利率波動的時期，借貸不超過您絕對需要的，可以幫助您的付款更易於管理。

如何評估HELOC的風險

在揮發性利率的氣候下，有可能發生正利率和負利率變化。 HELOC仍然可以比大多數消費者信用卡提供較低的利率，該信用卡的利率也可變，除了某些軍隊成員外，它們也沒有攜帶上限的聯邦法律。

同時，一個Heloc帶有更多風險。如果利率飆升，而您無法跟上付款，則貸方可以在您的房屋上取消抵押品，您可能會失去它。

如果您使用HELOC進行房屋改善，這將增加您的房屋權益，則可能值得冒險可能會產生更高的利率後果。如果您將其用於假期，則可能需要重新考慮。

減輕風險的另一種方法是查看您的貸方是否提供了選擇將您的某些或全部HELOC轉換為固定費率。雖然並非每個貸方都允許這樣做，但如果可用，這可能是一個明智的舉動。

HELOC上是否需要最低餘額？

這取決於貸方和您的合同條款。有些HELOC要求您保持一定的平衡，而另一些則沒有。

HELOCS有年費嗎？

Helocs正在旋轉信用額度，因此，貸方通常會收取年費以保持線路開放的費用，類似於許多信用卡。

我可以提早還清我的HELOC嗎？

關於早期收益的規則可能因貸方而異。一些貸方可能要求您在一定時間段內維持帳戶，或者他們可以允許罰款提前回報。檢查您的HELOC文件或要求您的貸方確認。有時，即使您必須支付額外的費用才能提早償還HELOC也是值得的。

底線

當利率波動時，借貸可能很棘手。固定利率將使您免於上升的利率，但是如果您在高利率高時鎖定固定利率，那麼當它們恢復時，您可能會錯過。可變的房屋淨值信貸額度會受到利率波動的影響，儘管借款人在某種程度上受到限制的利率來保護其利率隨時間的上升程度。最好的課程是藉用不需要您的需求，並考慮如果您的利率大幅上漲，您是否能夠跟上付款。您的家可能取決於它。